Paranı Korumak İçin Riski Azaltmaya Yönelik İpuçları ve Teknikler
Sen ve ailen nasıl?
Amerika Birleşik Devletleri'nde ve dünyanın dört bir yanındaki en iyi şirketlerden bazıları tarafından kullanılan aynı teknikler, Park Avenue ya da Rust'taki bir inşaat işçisi olarak beyaz boğazlı bir bankacı olsanız sizin için çok iyi bir şey yapabilir Kemer. Lise ya da kolejde bu şekilde düşünmeyi hiç düşünmemiştiniz, ama kendinizi korumak için bir iş olarak kendi hayatınıza, varlıklarınıza ve kazançlarınıza - aktif gelir ve pasif gelir - bakmaya başlama zamanı. gündelik hayatta gizlenen tehlikeler.
Bu malzemenin bir kısmı eski yatırım ve risk yönetim makalelerimden alınmıştır; Risk azaltma konusu hakkında ek, faydalı bilgiler sunmak için güncellendi. Belirsiz olduğunda, kavramları genişletmeye çalıştım, bu yüzden sitenin uzun vadeli okuyucularının bile yararlı bulacağını düşünüyorum.
1. Likidite Riskinizi Azaltmak İçin Sabit Ödemelerinizi Nakit Akışı ile Mümkün Olduğu Gibi Düşük Tutun
Bu ifadeyi daha önce yaptım ve bunu düşünmenizi istiyorum: Birisi iflasa sokan borç değil, bir ödeme yapamamaları.
Bu yüzden Likidite Nedeniyle İflas Yapma Neden İflas Edilebileceğini ve 11 Eylül - Likidite Öneminden Bir Ders Verdiğini Yazdım .
Basitçe söylemek gerekirse, bir şirketin yaptığı gibi, sağlıklı bir net işletme sermayesine sahip olmanız gerekir. Mevcut varlıklarınızın tümünü alıp mevcut yükümlülüklerinizi çıkardığınızda kalan paradır.
Bunu yapmak için, nakit akışınız düşük olduğunda daha az ödeme yapmanızı ve nakit akışınız bol olduğunda daha yüksek ödemeler yapmanızı sağlayan bir sistem tasarlamak istiyorsunuz. Ekonomi veya piyasa size karşı gelirse, bir otomobil kredisi veya emlak kiralama gibi sabit ödemelerin bu kadar kötü olmasının nedeni budur. Paranın hangi borcu ya da borcunuz olduğuna dair kişi ya da kurumlar, satışların düştüğünü ya da işinizi kaybettiğinizi umursamıyor. Geri ödeme istiyorlar.
Bilançanıza ek bir sabit ödeme yükümlülüğü eklemeyi düşündüğünüz her zaman, uzun ve zor düşünün. Bir dereceye kadar, kendinize kelepçeler ekleyerek mali esnekliğinizi azaltıyorsunuz. Elbette bu kuralın istisnaları vardır - düşük faiz oranlı kayıt dönemlerinde, kurnaz bir kişi, nakit akışına göre makul değerleme oranlarında satış yapan yüksek kaliteli gayrimenkul yatırımları elde edebilir, bu da, ne zaman isterse Enflasyon artar, uzun vadeli sabit oranlı bir ipotek ile satın alımın finanse edilmesi. Bu durumda, bu faiz oranını onlarca yıl boyunca kilitlemek iyi bir risk yönetimi olgusudur (yine de mülkiyeti doğrudan satın almak ve buna karşı herhangi bir ödeme yapmamak daha iyi risk yönetimi olsa da).
2. Satınalma Gelirleri Üreten Varlıklar İçin Nakitinizi Kullanın, Nakit Akışınızı Artırıp Riskinizi Düşürün
Verilere baktığınızda, yoksul ve orta sınıf, zaman içinde azalan, ayrıca bakım ve bakım gerektiren şeyleri satın alma alışkanlığına sahip olma eğilimindedir. ( Kayıtlı bir yatırım danışmanının , eski bir müşteriden miras aldıktan sonra yeni bir araba almak için aldığı ortalama sürenin yaklaşık yedi gün olduğunu duydum.) Daha da kötüsü, çok fazla borç almıyorlar, sonra faiz harcamaları ödemiyorlar. esasen "kira" parasının maliyeti olan vergiden düşülebilir. Söz konusu yeni araba, yeni bir özel finansman anlaşması, deniz taşıtı veya pahalı kıyafetler için perakende satış fiyatı ile yeni bir mobilya olsun, finansal mücadele için hedeflenenler, bu harcamaları yeni yıllık yıllık pasif gelir kaynakları için önceliklendirir.
Temettülerden, faizlerden ve kiralardan daha çok biblo ve baubles almayı tercih ederler. Kendinden yapılan zenginler tam tersidir. Oyuncaklar ikinci gelir, üretken varlıklar önceliklidir.
Diğer bir deyişle, zenginler, tüketmek yerine nakit üreten varlıkları satın almak için borç alarak akıllıca yatırım yapmaya eğilimlidir. Araba yıkama veya depolama üniteleri inşa etmek ya da satın almak için para ödünç alabilirler; Yerel bir McDonald's franchise açmak veya bir düz ekran televizyon değil, bir üretim işine başlamak. İyi yönetilirse, bu varlıklar değerde artmakla kalmaz, aynı zamanda faiz maliyeti de vergiden düşülebilir; Bu eşitsizliğin birkaç yılı ve bazı insanların daha zengin olmasının ve bazılarının daha da fakirleşmesinin sebebi de ortaya çıkıyor. Bileşik ilginin, küçük avantajları zamanla geniş kesimlere çeviren gücü .
Aynı satın almayı düşünün - bir dizüstü bilgisayar - bir üniversite öğrencisinin işe gitmesi için satın alındı ve diğeri bir şirketteki muhasebe ihtiyaçlarını karşıladı. Üniversite öğrencimiz ve muhasebecimiz, aynı sistemi satın alıyor ve maliyeti 2,000 dolar. Öğrenci bir kredi kartına koyar ve bakiyeyi silmeden önce 500 $ 'lık faiz ödemektedir. Toplam maliyet: 2,500 dolar. Bordro ve gelir vergileri faktoring ettikten sonra, bunu sağlamak için yaklaşık 3,400 $ vergi öncesi kazanmanız gerekebilir. Bir perakende mağazasında kampüste çalışarak saat başına 8 dolar alırsa, bu 425 saatlik işçilik veya 21 yarı zamanlı haftadan biraz daha fazla zaman gerektirir.
Öte yandan, muhasebeci şirketin kredi limitine karşı bir çek yazıyor. O da, toplamda 2.500 dolarlık bir maliyetle aynı 500 dolar tutarını ödüyor. Ancak, bilgisayar amortismana tabi tutulmuş ve faiz gideri yazılmıştır, vergi faturasını 750 $ azaltarak, makinenin net maliyetini 1.750 $ (2.500 - 750 $ = 1.750 $) yapmaktadır. Vergi kodunun niteliğinden dolayı, aynı makine için aynı özelliklere ve benzer bir faiz oranına neredeyse% 50 daha ucuzdur. Muhasebeci işini büyütürse, çok daha fazla kar üretecek ve iş yaratacak ve onu daha da zenginleştirecektir. Bu nedenle, bazı işadamları ve kadınlar, işlerinin büyüme aşamasında çok daha güzel yaşam tarzlarının tadını çıkarabildikleri için, kişisel olarak satın almak zorunda kaldıklarında gerçekten ne kadar maliyete mal olacaklarını gerçekten takdir etmiyorlar. Eski bir yönetici mükemmel bir örnektir, çünkü işiniz, istediğiniz zaman kahveyi getirmeye hazır bir personel ile maun ağacından yapılmış bir mahalleye kadar göstermek veya şirket jetinde Fransa'ya seyahat etmek gibi bir yaşam tarzı sağlayabilir. milyon net değer.
Bu sayısız kez yazdım ama bu son derece önemlidir. Yaşam tarzınız için bir ya da iki gelir kaynağına bağımlı olmak istemezsiniz. Birisi işten çıkarıldığında, onlar ve eşleri genellikle masrafları yeterince hızlı bir şekilde kesmezler çünkü işin kolay bulunacağını (bazen), kredi kartı bakiyelerine eklemelerini veya çok ihtiyaç duyulan emeklilik hesaplarına katılmalarını beklerler. Tıpkı General Electric, Berkshire Hathaway veya PepsiCo gibi, farklı alanlardan birden fazla gelir akışı istiyorsun.
Örneğin, yerel bir inşaat firması için alçıpanda çalıştığınızı ve karınızın bir okul öğretmeni olduğunu varsayalım. Muhtemelen ilişkili olmayan iki gelir kaynağıdır (yani eğer bir kişi işten çıkarılırsa, istatistiksel olarak, diğeri etkilenmeyecektir, oysa her ikisi de mücevher endüstrisinde büyük bir durgunluk sırasında işe yarasalardı) daha yüksek olasılık). Şimdi, kasabada bir dondurma standı da olsaydı düşünün. İşi kendiniz ve yaz aylarında yaparak emeğin çoğunu kurtarabilirsiniz, üç aylık tatilini tezgahın arkasında çalışmak ve emek tasarrufu sağlamak için kullanabilir. Diğer iki işinizle hiçbir ilgisi olmayan üçüncü bir gelir kaynağı. Bunun da ötesinde, tüm karınızı alıp, her yıl nakit gelirde% 3 ile% 4 arasında değişen düşük maliyetli bir temettü endeksi fonunu satın alırken, temel hisse senetleri uzun vadede büyümeye devam ediyor; Bu dördüncü bir nakit kaynağıdır.
Sabit harcamalarınızı düşük tuttuğunuzda ve sadece nakit üreten varlıklar için (gerekirse) ödünç alarak vergi kodunu kendi yararınıza kullandığınızda, çeşitli nakit kaynakları toplayarak serveti daha hızlı bir şekilde inşa edebilirsiniz. Zengin olmak için yapmaya çalıştığınız şey budur - paranızı daha çok işe koyma - daha fazlası, daha az değil. Bir zamanlar bir finans yazarı dediği gibi, bu kadar basit ve bu kadar zor.
4. Sigorta kapsamının ihtiyatlı seviyelerini korumak
Çok fazla sigorta, milyonlarca liraya mal olabilir, çünkü sigorta şirketini kendi portföyünüzü oluşturmak yerine zengin hale getireceksiniz. Öte yandan, çok zayıf ya da çok fazla sigortanız sizi çok savunmasız olduğunuz zaman size harap bırakabilir. İşte bu yüzden, hayatın, sağlığın, engelliliğin ve hatta bazılarının emeklilik fonlama sigortasının akıllıca bir karışımı, genel planlama stratejinizin önemli bir parçası olabilir.
Bu konuda, daha uzmanlaşmış bir kaynak bulmaya ihtiyacınız olacak. About.com bireyler ve işletmeler için sigorta hakkında muazzam miktarda bilgi vardır, bu yüzden diğer rehberlerimizden bazıları için bilgi almak için ağı taramanızı tavsiye ederim.
5. Sağlık problemlerinden herhangi bir sebeple emeklilik hesaplarınıza dokunmayın.
Bu her zaman doğru değildir, ancak çoğu zaman, emeklilik hesaplarınıza fatura ödemek için dokunmak korkunç bir hatadır, çünkü iflas etmenizin gerekmesi durumunda mahkemeler genellikle sizin neye sahip olduğunuzu önemli ölçüde tutmanıza izin verir. altın yıllarınız için bir kenara koyun. Herhangi bir para çekme işleminin ağır bir şekilde vergilendirileceğinden ve IRS'den ceza uygulanacağından bahsetmemek gerekir.
Bu, en son kredi krizi hakkında beni endişelendiren şeyin bir parçası. İnsanlar, birincil ikametgahlarındaki ödemelere devam etmek için 401 bin veya IRA hesaplarından para çekmeye çok hevesli olabilirler. Kendilerini dağınıklıktan kurtaramazlarsa ya da iş kaybetmek gibi kötü şanslar ile vurulursa, şimdi net değerlerini önemli ölçüde düşürdüler, servetlerinin bir kısmını Federal Hükümete aktardılar ve hala adıma hiçbir şeyle veya çok azıyla silinir.
Krizi daha fazla bilgi ile yönetmiş olsaydı, evlerini kaybetmiş olsalar bile varlıklarının büyük bir kısmını kurtarmayı başarabilirlerdi. Bu çok uzak, baştan başlamak çok daha kolay olurdu ve bu noktaya ulaşırsanız endişe etmeniz gereken şey budur. Birçoğunuz ölümsüz olan Kral Koopa'nın (Bowser) sözlerini hatırlayacağınız gibi, 25 yıl önce Amerika'da giriş yaptığı ve daha sonra kendi televizyon şovuna sahip olan Mario'nun düşmanı: “Hayattan kaçmak için yaşamakta olan kişi. Başka bir gün savaşmak. " Aynı tavsiye, felaketle yüz yüze kalan birçok kişiye hizmet edecektir.