Yanlış hareket binlerce kişiye mal olabilir
1. Kapanış Planınızı ve Durumunuzu Öğrenin
401 (k) veya benzer bir işveren emeklilik planına katılırsanız, emeklilik hesabınıza işveren maçı veya başka bir işveren katkısı almaya hak kazanırsınız. Bu işveren katkıları genellikle "serbest" para olarak adlandırılır ve emeklilik hesabınızın büyüklüğü üzerinde önemli bir etkiye sahip olabilir. Her ne kadar maaş kesintisi yoluyla kendinize katkıda bulunduğunuz para her zaman % 100 kazanılmış olsa da, her zaman yasal olarak size aittir (şirkette çalışıp çalışmadığınız da olmasa da), şirketinizin eşleşmesinin genellikle işvereninizin ne kadarını belirleyen bir hak etme programı vardır. katkılar yasal olarak sizin ve ne zaman. Bu hak kazanma dönemleri genellikle birkaç yıl boyunca planlanmaktadır. Bir işveren maçınız varsa, emeklilik planı belgelerinizi kontrol edin veya% 100 hak kazandığınızda insan kaynakları departmanınıza danışın.
Bazen birkaç ay veya bir yıl daha beklemek, ayrılırken yanınıza alacağınız "bedava" paranın ne kadar büyük bir fark yaratabileceğini gösterir. Öte yandan, işvereninizi tam olarak ikame edilmeden önce bırakmak, işvereninizin katkılarından ve bu paraya ilişkin herhangi bir kazançtan yoksun olmanıza neden olacak demektir.
Bir örneğe bir bakalım.
Diyelim ki işveren planınızın şartları altında, senede beş yıl boyunca% 20'lik bir işe sahipsin. İşvereninizle bir ay boyunca dört yıldır uyandınız, bu yüzden% 60 kazanıyorsunuz. Diyelim ki yılda 40.000 dolar kazandınız ve maaşınızın% 15'ini veya yılda 6,000 $ 'ı 401 (k) planınıza eklediniz. Ayrıca, işverenin katkınızın% 100'ünü veya yılda bir başka 6,000 dolar aldığını da söyleyelim. Şimdi ayrılırsanız, işvereninizin maçının son birkaç yılda% 60'ını veya 14.400 $ 'ı (6,000 $ / yıl x 4 yıl = 24.000 x% 60'lık) alırsınız. Bir ay daha kalsaydın,% 20'lik bir ek ücret alır ve ek bir 4.800 dolarlık işveren maçı alırsın. 13 ay daha kalsaydınız, zaten orada bulunduğunuz dört yıl için işveren maçında 9,600 dolar, artı beşinci yıl için $ 6.000, işveren maçlarında da toplam 15.600 dolarlık bir maç alırsınız. yatırıldığı zaman boyunca bu paraya ait herhangi bir kazancı hesaba katmaz. İşvereninizin maçı% 100'ün altında olsa bile, ayrıldığınız zamanı dikkatle izlemeden büyük bir parasız paradan nasıl uzaklaştığınızı görebilirsiniz.
2. Emekli Hesabı Seçeneklerinizi Bilin
İş değiştirmeye ve işveren değiştirmeye karar verdikten sonra, karşılaşacağınız en önemli finansal sorular 401 (k) veya diğer işveren emeklilik planı paranızla ne yapacağınızdır.
Çok fazla insan emek değiştirdiğinde emeklilik birikimlerini paraya çevirir ve parayı başka bir şey için kullanır. Bu, en iyi 6 emeklilik planlama hatalarımızdan sadece biri değil, aynı zamanda tamamen önlenebilir. 401 (k) 'ye gelince, çoğu insan işverenlerini terk ettiklerinde aslında dört seçeneğe sahiptir:
- Param bitti
- Parayı Planda Bırakın
- Yeni İşvereninizin Nitelikli Planına Geçin
- Bir IRA'ya veya başka bir yere yuvarlanmak
Bu seçeneklerin her birinin sizin için ne anlama geldiğini gözden geçirelim.
Sizin 401 Nakit Out (k)
Bu ortak hatanın sonuçlarını anlamak için, sayıları gösterecek şekilde kullanalım. 401 (k) planınızda 50.000 dolar olduğunu varsayalım. Başka bir plana doğrudan aktarım yapmak yerine, doğrudan size ödenen paranız var. Plan yöneticiniz, yasaların gerektirdiği şekilde vergiler için otomatik olarak% 20 oranında vergi alır ve bunun yerine 40.000 ABD doları tutarında bir çek alırsınız.
Vergi süresi doladığında, paranız olduğunda 59 yaşın altında olsaydınız, orijinal (vergi öncesi) toplamda veya bu örnekte% 10'luk bir ceza ödemek zorunda kalacaksınız. başka 5000 dolar. Şimdi paranız 50.000 dolardan 35.000 dolara düştü.
Acı burda durmuyor. Plan yöneticinizin fonlarınızdan kesmiş olduğu% 20'den daha yüksek bir vergi karşılığı olabilirsiniz. Eğer durum buysa, fark vergisi saatiyle birlikte gelirsiniz. Örneğin,% 31'lik vergi parantezindeyseniz,% 20 ile% 31 arasındaki farkı öksürmeniz gerekir. Bu,% 11 veya 5.500 TL'dir. Bu ek vergi ısırması için plan yapmamışsanız ve pek çok insan bunu yapmıyorsa, ek vergiler almak için ödünç almanız gerekebilir. Bu ani para sorununa ek olarak, emekli maaşındaki 50.000 dolarlık krediniz şimdi 29.500 dolara düşecektir. Şimdi eyalet ve yerel vergileri 50.000 $ 'dan hesaplayın ve kalan 29.500 $' dan düştüğünüzden, ve yaşadığınız yere bağlı olarak 5,000 $ 'dan fazla düşebilirsiniz. Ah! Aslında, orijinal yatırımınızın sadece yarısı ile birlikte yürürdünüz ve emekliliğinizi ciddi ölçüde azalttınız.
Parayı Eski İşverenin Planı'na Bırak
Yani, ayrılırken plandan para çekmek istemediğini biliyorsun, ama bir şey yapmak zorunda mısın? Cevap zorunlu olarak değil. 401 (k) planınızda en az 5,000 dolar varsa, çoğu işveren size paranızı eski planınızda bırakma seçeneğini sunar. Yatırımların performansından ve planın yönetiminden memnun olduğunuz sürece, özellikle yeni işvereniniz 401 (k) planını sunmuyorsa bu iyi bir seçenek olabilir. Ama yine de daha sonraki seçeneği düşünmek isteyebilirsiniz (size nedenini söyleyeceğiz).
Yeni İşveren 401'e Dönüş (k)
401 (k) veya başka bir kalifiye plan sunup sunmadığını ve katılmaya uygun olup olmadığınızı görmek için yeni işvereninize danışın. Çoğu işveren emeklilik planı , diğer nitelikli işveren planlarından rollover'ları kabul edecektir. Aslına bakılırsa, ek fonların kabul edilmesi, idari harçları tahsil edebilecekleri daha fazla para olduğu için onların yararınadır. Bu rotayı tercih ederseniz ve yeni işvereninizin planına katılım için bir bekleme süresi varsa, yeni plana uygun olduğunuz sürece, fonlarınızı eski işvereninizin planına bırakmayı düşünün. Bir devir ile en önemli husus, işlemin gerçekten bir devir (ya da vesile-vesilesi transferi) olmasını sağlamaktır. Bunu yapmak için, tüm rollover çeklerinin doğrudan sizin için değil, yeni plan yöneticisine yazıldığından emin olun. Çek doğrudan size yazılırsa, plan yöneticiniz vergiler için% 20 kesinti yapar ve tam bir rollover yapmak ve vergilerden kaçınmak için% 20 farkla gelmeniz gerekir. Bu senaryoya gelirken, yıl sonunda gelir vergisi beyannamesi verdiğinizde% 20'lik bir geri dönüş alacaksınız, ancak 60 gün içinde paranın% 100'ünü karşıladığınız sürece neden bir Büyük miktar ve Sam Amca paranızı bu arada kullanmasına izin vermesin mi?
Emeklilik varlıklarınızı yeni işvereninizin planına atmak oldukça kabul edilebilir bir hareket olsa da, sizin için en iyi seçenek olmayabilir. Şimdi nedenini bulmak için 401 (k) fonlar için son seçeneğe bir göz atalım.
Bir IRA'ya geç
Paranızı eski işvereninizin 401 (k) planında bırakamaz ya da istemezseniz ve yeni işvereniniz bir plan sunmuyorsa, neredeyse herhangi bir banka ya da finans kurumuna gidebilir ve bireysel emeklilik devirlerini açabilirsiniz. Paranızı devredebileceğiniz hesap (IRA) . Pek çok işçi bu seçeneği gözden kaçırıyor çünkü emeklilik varlıklarını bir çeşit işveren planında tutmaya devam etmekten de mutlular, ancak burada istemeyebileceğiniz zorlayıcı bir sebep. Çoğu işveren emeklilik planında maliyetleri düşürmek için sınırlı yatırım seçenekleri vardır, ancak aynı zamanda hesap değerinizi kesen yüksek idari ücretler de vardır. Bir rollover IRA'yı seçerek, yatırım fırsatlarınızı sadece bireysel hisse senetlerinden ve tahvillerden yatırım fonları ve ETF'lere kadar her türlü yatırıma açmakla kalmaz, aynı zamanda masraflı ücretlerden de kaçınabilirsiniz. Şimdi bu bir emeklilik tasarrufu kazan-kazan!
Alt çizgi
Yeni bir fırsat için işvereninizden ayrılmak, daha önce göz önünde bulundurulandan daha fazla mali sonuç doğurabilir, ancak burada tartışılan tüm sonuçları göz önünde bulundurarak, değişen işlerin emeklilik birikimlerinizde yarattığı etkiyi akıllıca değerlendirebilir ve en bilinçli kararı verebilirsiniz.