VantageScore Solutions, üç büyük kredi bürosu olan Experian, TransUnion ve Equifax tarafından, yaygın olarak kullanılan FICO puanının arkasındaki insanlar olan Fair Isaac Corporation'a rakip olarak kuruldu. Kısa bir süre önce, yeni kredi puanlama modeli olan VantageScore 4.0'ın, üç haneli numaranızı hesaplamada daha bütünsel bir yaklaşım alacağını duyurdu.
Daha önce hem FICO hem de Equifax ile çalışan kredi uzmanı John Ulzheimer, “Yeni bir puanlama sisteminin kendisini diğer kredi notu geliştiricilerin puanlama sistemlerinden anlamlı olarak farklı bulduğu alışılmadık ve sıra dışı” diyor. “Bu bir faturaya birkaç nedenden dolayı uyuyor.”
Yeni puanlama sistemi düştüğünde ne yapacağını ve kredi puanınızın ne anlama geldiğini göreceksiniz .
Geçmiş verilerinin kullanımı, dengelerinizin aşağı doğru olmasını istediğiniz anlamına gelir.
İlk büyük farklılaştırıcı, yeni modelin sektörün “trend” veri olarak adlandırdığı şeyin kullanımıdır. Formül, borçlanma geçmişinize, bir donma karesinden ziyade bir süreklilik (dengelerinizin bir yörüngesi ve zaman içinde kullanımınız) olarak bakacaktır. “Eğer ikimizin de 10,000 dolarlık kredi kartı bakiyesi varsa, ama zamanla size para yatırıyorsunuz ve benimkileri yükseltiyordum, ikincisi daha büyük bir risk olarak görülüyor ve yeni model bunu dikkate alacak” diyor Jeff VantageScore Çözümleri sözcüsü Richardson.
Diğer bir deyişle, trend çizginiz borcunuzu düşürdüğünüzü gösteriyorsa veya daha da iyisi, aylık bakiyenizi tam olarak ödeyerek - bu sizin puanınızı artırmanıza yardımcı olacaktır. Ancak, yıllar boyunca artan kredi kartı borcu biriktiriyorsanız ve / veya yeni kredi kartı hesaplarını nispeten sık olarak açarsanız, bu size zarar verecektir.
Ulzheimer, “Zaman içinde bir anlık görüntüde sadece puanlama sistemlerinden ayrılmak” diyor Ulzheimer. “Birinin bir bakiye ödemesi gerekip gerekmediği hakkında bir hikaye anlatıyor, çünkü o bir şey için başvuruda bulunuyor, ya da birisinin dengede her ay tam zamanlı olarak ödeme yapıp yapmadığını anlatıyor.”
Bu, kredi başvuruları artık çalışmayabilir hale gelmeden önce hızlı kredi düzeltmeleri anlamına gelir.
Bu düşünceyle, bir ipotek veya kredi başvurusu yapmadan önce kredinizi nasıl temizlemeniz gerekiyor? “Ben 30 gün derdim” diyor Ulzheimer. “Artık bu tavsiyeyi gerçekten veremem.” Eğilimli verilerle yıllar geçtikçe, başvurunuzu yapmadan ay önce puanınızı yükseltmek için bakiyenizi ödetmeniz hiç kimseyi kandırmayacaktır. Hem kredi limitlerinizi artıracak hem de mevcut kredinizin daha küçük bir yüzdesini eskisinden daha fazla kullanacaksınız. “Borçlu bir kişi iseniz ve bir araba kredisi, ipotek veya kredi kartı için başvuruda bulunacaksanız ve başvurudan hemen önce önemli miktarda ödeme yapabiliyorsanız, size bu kadar yardımcı olmaz. geçmişte olurdu, ”diyor CreditCards.com'un kıdemli endüstri analisti Matt Schulz. Yeni sistemde, puanınız şu an daha azına sahip olsanız bile borç geçmişinizi yansıtacaktır.
Minimumdan daha fazla ödeme yapmak puanınıza fayda sağlayacaktır.
Bir başka farklılık da modelin ödemelerinizi dikkate almasıdır - sadece zamanında çalışıyorlarsa değil, ne kadar daha fazla bir süre için verdiğinize göre. Asgari tutardan daha fazla ödeme yapmak, kredi riski için daha az riskliymiş gibi görünmenizi sağlayan, borç verenler için olumlu bir işaret olacaktır. Ayrıca, yalnızca minimum tutarı ödüyorsanız, borcunuzun büyümeye devam etme olasılığı da artacaktır; bu da kredi puanınızı olumsuz yönde etkileyecektir.
“Bu [puanlamadaki değişim], kredi kartı kullanıcısını çitin üzerinden bir revolverden bir transaktöre itmeye yardımcı oluyor ve bu da tüketiciyi muazzam miktarda borçtan kurtaracak” diyor Ulzheimer.
Yeni skor daha affedici ve açık fikirli olmak için açılıdır.
Son olarak, yeni skor küçültücü tahsilatlara ve kamuya ait kayıtlara, tazminat ve yargı gibi verilere dayanacak ve altı aylıktan daha az olan tıbbi tahsilatları görmezden gelecektir.
Dahası, 30-35 milyon tüketiciye ince kredi dosyalarına sahip olmak için makine öğrenmeyi kullanacak. Bu bin yıllıklar ve diğer gençler için iyi haber.
FICO aynı kalacak - şimdilik.
FICO puanınız trend verisini puanlama formülüne dahil etmeyecek ve FICO'nun arkasındaki firma VantageScore'un değişiminin değerini azalttı. FICO Scores Başkan Yardımcısı Sally Taylor-Shoff, “Bahsettikleri fayda tüketiciler hakkında daha az ve borç verenler için öngörü değeri sağlayıp sağlamadığı konusunda daha fazla” diyor. “Onlar [tüketiciler] kredi verenlerin puanlarını bilmek istiyorlar. Kredi verenler FICO'yu zamanın yüzde 90'ından fazlasını kullanıyor. ”
Ulzheimer, VantageScore'un benimseme oranını değiştirmek için farklı davranıyor - sekiz milyardan fazla VantageScore kredi notu Temmuz 2015-Haziran 2016 arasında, 2,400'ü aşkın borç veren ve diğer endüstri katılımcıları tarafından kullanılıyordu - oldukça etkileyici. FICO Skorları ve VantageScore kendi yaklaşımlarında farklılaşıyor, muhtemelen benzer hikayeler anlatacaklar. İyi bir kredi alışkanlığınız varsa , her tarafta iyi puanlar elde edersiniz.
Kelly Hultgren ile