Karmaşık konular, bu gelir akışının eş zamanlı olarak üç bilinmez için çözmesi gerekiyor:
- Uzun ömürlülük: Yaptığın sürece sürmesi gerek.
- Enflasyon: Yaşam maliyetine ayak uydurmak zorundadır.
- Sağlık İhtiyaçları: Maliyet, son yıllarda enflasyonun üç katına yakın bir oranda artmıştır.
Peki bu zorlukla nasıl baş edeceksin ve ne kadar süren bir emeklilik geliri oluşturuyorsun? En son araştırmaları bir araya getirdik ve bunları size ulaştırmak için bir yapılacaklar listesi hazırladık.
Tüketim Alışkanlıklarını Düşün
Bir ev, yemek ya da başka bir şey misin? JP Morgan'daki araştırmacılar, nüfusun yaklaşık yüzde 75'inin dört harcama profilinden birine doğru bir şekilde uyduğunu buldular…
- Yiyecekler gelirlerinin yüzde 28'ini yiyecek ve içeceklere harcıyorlar (bakkaliye yemek yediği gibi).
- Homebody'ler , gelirlerinin yüzde 54'ünü mortgage, emlak vergileri, tadilatlar ve düz ekran için mobilya ve kablo gibi evlere koymak için bir şeyler harcıyor; Bazılarının birden fazla eve sahip olması mümkün.
- Globetrotters , gelirlerinin tam çeyreğini seyahat için ayırır.
Dördüncü kategori, paralarının yüzde 28'ini sağlık hizmetlerine harcayan küçük bir birey grubunu (yüzde 65 ve yüzde 6'nın altında olan hanelerin yaklaşık yüzde 2'si) kapsamaktadır. Pahalı reçeteler ya da diğer bazı kronik durumlar için sürekli ihtiyaçlara sahip olabilirler.
Harcamalarınızın Nasıl Değişeceğini Düşün
Ne tür bir harmanlayıcı olursanız olun, harcadığınız harcamaların yaşla birlikte değişme eğiliminde olduğunu düşünün. Yaşınız arttıkça, harcamalarınız daraltma eğilimi arttıkça, JP Morgan Varlık Yönetimi'nden Emeklilik Stratejisti Katherine Roy açıklıyor. Enflasyonu bile hesaba katmak doğrudur. “Fiyatlar artıyor olsa da, daha az harcıyorsunuz” diyor Roy. Örneğin, 55 ila 64 yaş grubundaki ortalama hane halkı yılda yaklaşık 51.000 dolar harcıyor. Bu, 65 ila 74 yaşındakiler için 45.000 dolara, ve bu insanlar için 75 artı 34.000 dolara düşüyor. Kategoriye göre, harcamalar aynı zamanda hayırsever katkılar, hediyeler (ah, torun!) Ve sağlık hizmetleri hariç yaşlandıkça düşme eğilimindedir. İkincisi, Boston Kolejinde Emeklilik Araştırma Merkezi'ne göre, 85 yaşından sonra iki kattan fazladır.
Tasarruf Planınızı Telafi Etme
Düşebileceğiniz yer hakkında bir fikir edinmek için mevcut harcama modellerine bir göz atın. O zaman gelecekteki harcamalarınızı o bölgede planlamak için biraz zaman geçirin. Örneğin, homebody'ler ipoteği ödeyebilecekleri ve / veya küçültmenin mantıklı olduğu zamanlara bakmalıdır. Roy, “65 yaşındakilerin yüzde kırk beşinin hala ipotekleri var” diyor.
“Düşük bir faiz oranına sahip oldukları için ya da eşitlikten çekildikleri için bir fırsat maliyet değerlendirmesi yaptıklarından [ve bunun yerine para yatırmaktan” kaynaklanıyorlar mı? ”Eğer ikincisiyse, bu kredinin altından çıkmayı planlıyorsanız Emekli olmadan önce akıllı bir hareket olabilir. Yine de, bir yer satma, bir başkasını satın alma, taşıma ve yeni yeri donatmanın maliyeti küçümsenmemeli, diyor Fidelity Investment Emeklilik Ürünleri Kıdemli Başkan Yardımcısı Ken Hevert. “İnsanlar çoğu zaman bu şeyleri yapmanın yüksek maliyetiyle şaşırır” diyor.
Bu arada Globetrotters, seyahat tutkunluğunun yaşlandıkça azalmayacağını anlamalıdır. Aslında, seyahat harcamaları 75 yaşlarındaki bu profildeki insanlar için en yüksek seviyedeydi, bu nedenle seyahatleriniz için ayrı bir para destesi ayırmak akıllıca olacaktır.
Ve bu yemeklere gelince? Tüketimi çizelgelerde görünmekle birlikte, ödenmemiş ipotek ve düşük emlak vergisi faturaları ile diğer alanlarda oldukça tutumlu olma eğilimindedir. Araştırmacılar dışarıda yemek için ayrı ayrı saklama gereği görmediler.
Sağlık için ayrı hesap
Fidelity Investments, 65 yaşındaki emekliye ayrılan bir çiftin , hayatları boyunca sağlık giderlerini karşılamak için 260.000 $ 'a (bugünün dolarlarına) ve uzun vadeli bakım ihtiyaçlarını karşılamak için ilave 130.000 $' a ihtiyaç duyacağını tahmin ediyor. Bunlar büyük sayılardır, bu yüzden yıllık maliyetleri anlamak için iyi bir şekilde hizmet edersiniz. Örneğin, geçtiğimiz yıl, geleneksel Medicare'de yaşayan 65 yaşındaki bir kişi, yılda ortalama yüzde 6 oranında yükselen bir ortalama 4,660 dolarlık sağlık harcamasına sahipti. Bu ihtiyaçları hesaba katmak için ayrı bir nakit para - belki bir Sağlık Tasarruf Hesabı - düşünün. Roy, “Bunu [ayrı] bir satır öğesi olarak gören bireylerin bu maliyetleri karşılayabileceklerinden daha emin olduklarını biliyoruz,” diyor.
Vergilerle Anlaşma Stratejisi
Fidelity'nin Emeklilik Çalışmalarına Yolculuk: Vergiler ile ortaya çıkardığı diğer büyük göz açıcı. Emeklilik öncesi, çoğu insanın vergileri maaş çeklerinden kesilir. Sonra bir geri dönüş yaparlar, belki bir geri ödeme yapabilirler, belki bir ödeme yapabilir ve bir sonraki yıla geçebilirler. Emeklilik sonrası emeklilik - emeklilik gelirlerinin çoğunluğu vergilendirilmediği için - vergiler yönetilmek üzere giderler. Bu sorunu çözmek için Hebert, üç şeyi yapar:
Harcamadan önce, bu işi yapmak için para harcayarak, muhtemelen üç ayda bir vergi ödemeniz gerekeceğini düşünün. Sadakat, IRA dağıtımlarından vergileri yüzde 10'dan başlayan bir oranda tutar, ancak tercih ederseniz bu stopajı artırmanıza izin verir.
Vergi oranınızın emeklilikte şimdi olduğundan daha yüksek olup olmayacağını düşünün. Öyleyse, katkı veya dönüşüm yoluyla bir Roth IRA'ya (veya Roth 401 (k)) para yatırmayı düşünün.
Emekli olduktan sonra para alacağınız bir stratejiyle gel. Genel olarak, Hevert, önce vergileri ödediğiniz parayı aşağıya çekmenin yolunun gitmesi gerektiğini belirtiyor.
Küçük “Ne-If” İçin Plan Yapın
Emekli olduktan sonra acil durum yastığına ne oluyor? Tavsiye, onu nakit hesabınıza taşımak için kullanılıyordu - aylık faturaları ödemek için kullandığınız. Sorun şu ki, araba tamir, acil durum ameliyatları, vb. Gibi beklenmedik faturaların üstesinden gelmek için yeterli esneklik sağlamayabilir. “Giderek, acil durum yedek fonunun doğru çözümü sağladığını düşünüyoruz” diyor Roy.
Peki acil durum fonunuz emeklilikte ne kadar büyük olmalı? Çalışma hayatınız boyunca, başparmak kuralı, 3-6 aylık harcamalar için bir fon muhasebesine sahip olmaktır, ancak emekliler için eşdeğer bir kural yoktur. Bunun yerine, beklenmedik acil durumlardan ne kadar yararlanmanız gerektiğini ve bu tutarı hem ayrı hem de sıvı olarak tutmanız gerektiğini düşünün. Parayı ne zaman ve ne zaman kullanacağınız - nakit hesabınızı yenilediğinizde ve yeniden dengelenirken - bunu da değiştirdiğinizden emin olun.
Uzun Vadeli Giderler için Plan
“Uzun süreli bir bakım evinde sonuçlananların çoğu için (finansal sonuçlar) felaket olacak” diyor Çalışan Faydaları Araştırma Enstitüsü Araştırma Direktörü Jack Vanderhei. Yatırım yapılabilir varlıklarda milyonlarca dolar yoksa, bu maliyetleri cepten ödemek imkansız olacaktır; Bu yüzden Fidelity'nin modeli onlara karşı sigortalama önerisinde bulunuyor. Vanderhei, Nitelikli Uzun Ömür Yıllık İade Sözleşmesini veya QLAC'ı (“q-eksikliği”) söyler. Bunlar, IRA veya diğer nitelikli emeklilik planından satın aldığınız ertelenmiş gelirlerdir. Bakiyenizin 125.000 $ veya% 25'ini QLAC'a (hangisi daha azsa) alabilir ve bu tutar minimum dağıtım gereksinimlerinden hariç tutulabilir. Vergi faturanızı düşürür ve aynı anda uzun vadede sizi korur, çünkü 15 yıl veya 85 yaşına kadar ertelenebilen gelir akışı sizin yaptığınız sürece devam edecektir.
Diğer masraflar da olsa, diğer emekliler de bu harcamaların beklentilerinde uzun vadeli bakım sigortasını tercih ederler. Önemli olan, şu an olduğundan daha fazla bakıma ihtiyaç duyabileceğiniz bir süre için planlamanızdır.