Amerikalıların Neden Bu kadar Borçlu Olduğunun Üç Sebebi
İki tür tüketici borcu vardır: kredi kartları (döner) ve sabit ödeme kredileri (dönüşsüz). Kredi kartı borcu , her ay ödenmesi gerektiği için döner olarak adlandırılır. Libor'a getirilen değişken faiz oranlarına maruz kalıyorlar .
Dönmeyen borçlar her ay ödenmez. Bunun yerine, bu krediler genellikle dayanak varlığın ömrü için tutulur. Borçlular, sabit faiz oranları veya değişken oranlı krediler arasından seçim yapabilir. Dönmeyen borçların çoğu, otomatik krediler veya okul kredileridir.
Ev ipotekleri de muazzam bir borç olsa da, bunlar bir tür tüketici borcu değildir. Bunun yerine, konut gayrimenkulünde kişisel yatırımlardır.
istatistik
Şubat 2018'de ABD tüketici borcu yüzde 3,3 artarak 3.867 trilyon dolara yükseldi. Geçen ayki 3.857 trilyon dolar rekoru aştı.
Bunun 2,837 trilyon doları döner sermaye değildir ve yüzde 4,4 oranında artmıştır. Büyümenin çoğu eğitim ve otomobil kredilerinden geliyor. En son veriler Aralık 2017'den alınmıştır. Okul borcunun toplam 1.491 trilyon dolar olduğunu ve otomobil kredilerinin 1.111 trilyon dolar olduğunu gösteriyor.
Kredi kartı borcu Şubat ayında yüzde 0,1 artarak 1.031 trilyon dolar oldu. Nisan 2008'de 1.02 trilyon dolarlık rekoru aştı.
Ancak kredi kartı borcu, toplam borcun sadece yüzde 26,7'sidir. 2008'de yüzde 38 oldu.
Federal Rezerv her ay tüketici borçları hakkında rapor veriyor. İşte 1943'ten bu yana aylık olarak tarihsel istatistikler.
Neden Amerikalılar Çok Borçludurlar?
Amerika'da borç neden bu kadar yüksek? Üç nedeni var.
Birincisi, 2005 tarihli İflas Koruma Yasası nedeniyle kredi kartı borcu yükseldi.
Kanun, insanların iflas başvurusunda bulunmasını zorlaştırdı. Sonuç olarak, faturalarını ödemek için çaresiz bir girişimde kredi kartlarına başvurdular. Kredi kartı borcu, 2008 yılı Temmuz ayında 1.028 trilyon dolarlık tüm zamanların en yüksek seviyesine ulaştı. Bu, hane başına ortalama 8,640 dolardı. Bu borcun çoğu beklenmedik tıbbi faturaları karşılamaktı. Sonuç olarak, sağlık maliyetleri, 1 numaralı iflas sebebidir .
Ekonomik durgunluk kredi kartı borcunu kısıtladı. 2009 yılının ilk üç ayında yüzde 10'dan fazla düşüş gösterdi. Ekonomik durgunluk döneminde bankalar tüketici kredilerinden geri kalıyor. Ardından Dodd-Frank Wall Street Reform Yasası , kredi kartları üzerindeki düzenlemeleri artırdı. Ayrıca bu düzenlemeleri uygulamak için Tüketici Finansal Koruma Ajansı'nı oluşturdu. Ayrıca bankalar kredi standartlarını sıkılaştırdı. Nisan 2011 itibariyle kredi kartı borcu 839,6 milyar dolara düştü. Bu düşüşlere rağmen, ortalama Amerikan hane halkı hala 7,055 dolar borçlu.
İkincisi, otomobil kredileri düşük faiz oranları nedeniyle çok arttı. İnsanlar, Federal Rezerv'in geniş para politikasından yararlandı . Fed, 2008 yılındaki durgunlukla mücadele etmek için oranları düşürdü. Bu krediler üç ila beş yıldır. Borçlu ödeme yapmazsa, banka genellikle dayanak varlığını geri alır.
Üçüncüsü, işsizler becerilerini geliştirmeye çalıştıkça, okul kredileri durgunluk döneminde artmıştır. 2010 yılında, Uygun Bakım Yasası federal hükümetin öğrenci kredisi programını devralmasına izin verdi. Önceki yönetici Sallie Mae'nin yerini aldı. Orta-erkeği ortadan kaldırarak, hükümet maliyetleri düşürdü ve eğitim yardımının kullanılabilirliğini artırdı. Döner sermaye borcunun 2008 yılında tüm tüketici borcunun yüzde 62'sinden 2017 yılında yüzde 73'e yükselmesine yardımcı oldu.
Okul kredileri 10 yıl içindir, ancak bazıları 25 yıl kadardır. Bir oto kredinin aksine, bankanın teminat olarak kullanacağı bir varlık yoktur. Bu nedenle, federal hükümet okul kredilerini garanti ediyor. Bu, bankaların yüksek öğrenimi teşvik etmek için düşük faiz oranları sunmasına izin verir. Hükümet onu teşvik ediyor çünkü ülke yetenekli bir iş gücünden yararlanıyor.
Ülkenin gelir eşitsizliğini azaltır ve sağlıklı bir ekonomi yaratır.
Tüketici Borçları Ekonomiye Nasıl Fayda Sağlıyor?
Tüketici borcu ekonomik büyümeye katkıda bulunur. Ekonomi büyüdükçe, bu borcu gelecekte daha çabuk ödeyebilirsiniz. Çünkü eğitiminiz size daha iyi bir iş çıkarmanıza izin verir ve bu işi size verir. Bu, ekonomiyi daha da güçlendirerek yukarı doğru bir döngü yaratır.
Evinizi donatmanıza, eğitim için para ödemenize ve onları kurtarmak zorunda kalmadan bir araba almanıza izin verir. Bu şekilde, Amerikan rüyasını destekler.
Borçların Dezavantajları
Ama borç yıkıcı olabilir. Ekonomi durgunluğa girerse ve işini kaybedersen, varsayılana geçebilirsin. Bu kredi puanınızı mahvedebilir ve gelecekte kredi alma kabiliyetine sahip olabilir. Ekonomi hala sağlam olsa bile, çok fazla borç alabilirsin. Sadece sözde zayıf harcama alışkanlıkları yüzünden değil. Ayrıca beklenmedik tıbbi faturaların bir sonucudur.
Kredi kartı borcunun dezavantajlarından kaçınmanın en iyi yolu, her ay ödeme yapmaktır. Ayrıca, altı aylık harcamaları da tasarruf edin. Bir durgunluğun vurulması, işinizi kaybetmeniz veya tıbbi bir acil durumla karşı karşıya kalmanız sizi rahatsız edecektir.