Portföyünüzden Ne Kadar Çekmeniz Gerekecek?
Siz ve eşiniz birlikte 100.000 dolar kazanırsanız, örneğin, emekli olduğunuzda yılda 75.000 dolardan 85.000 dolara kadar para biriktirmeyi planlamanız gerekir.
Ama son zamanlarda, bu başparmak kuralı sorgulandı. Kişisel finans uzmanları artık gelirinizin değil, GİDERLERİNİZ emeklilik planlamanıza rehberlik etmesi gerektiğini söylüyor.
Mevcut patronunuzla görüştüğünüz maaşı temel alarak keyfi bir sayı seçmek yerine, emeklilik sırasında her yıl ne kadar para harcamak istediğinizi belirlemelisiniz. Ardından 25 ile çarpın . Kaydetmek için ne kadar ihtiyacınız var.
Siz ve eşiniz emeklilik portföyünüzden yılda 40.000 $ çekmeyi kararlaştırırsanız (örneğin, Sosyal Güvenliğinizi desteklemek için), örneğin, emekli olduğunuzda 1 milyon dolarlık bir portföy değerine ihtiyacınız olacaktır. Siz ve eşiniz yılda 80.000 dolar çekmek isterseniz, 2 milyon dolar gerekir.
Emeklilik tasarruf hedefinizi beklenen yıllık giderleriniz yerine - mevcut yıllık maaşınızdan ziyade - çok anlamlı hale getirir. Bu yaklaşımı destekliyorum ve geleceğinize aşırı odaklanan geleneksel başat kuralı aşıladığına inanıyorum.
Elbette, bu yaklaşımın işe yaraması için kritik bir faktör var. Emekli olduğunuzda, yaşam giderleriniz için her yıl ne kadar paraya ihtiyaç duyacağınızı doğru bir şekilde tahmin edebilmeniz gerekir.
Bunu nasıl anlayabilirsiniz?
Birinci Adım: Mevcut Harcama Bakın
Şu anda ne kadar para harcadığınızı inceleyin. Bu iyi bir başlangıç kriteri. (Cevabı bilmiyor musunuz? Bu çalışma sayfaları yardımcı olabilir.)
İkinci Adım: Kendinize aşağıdaki soruları sorun:
- Emekli olduktan sonra sana mali destek için sana güvenecek çocuklarınız var mı? Onları koleje göndermenin maliyetini düşünün ve muhtemelen onları lisansüstü okulda desteklemeye yardımcı olun. Bir araba, ev ya da nişan yüzüğü satın almak için para ödeyip ödemeyeceklerini soracaklarını düşünün. Onların düğün için ödeme yapmayı planlıyor musun? Bunlar emeklilik giderlerinizi artırabilir.
- Siz ve eşiniz sağlıkta mı? Pahalı olabileceğini kanıtlayabilecek önemli tıbbi durumların aile hikayeleri var mı? Medicare bazı masraflar üstlenir, ancak yaşlılar bazı masraflar için cepten ödeme yaparlar. Ayrıca, evinizin tekerlekli sandalye dostu olması gibi “dolaylı” tıbbi maliyetler bir servete mal olabilir.
- Kredi kartı bakiyeleri, araç kredileri veya öğrenci kredileri gibi borçlarınız var mı?
- Ev ipoteğiniz emekli olduğunuz zaman tam olarak ödenecek mi?
- Mülkiyet vergileri ve ev sahibi sigortanız ne kadar yüksek?
- Siz veya eşinizin fiziksel veya maddi yardıma ihtiyacı duyan yaşlı ebeveynleri var mı?
- Yardıma ihtiyaç duyan kardeşleriniz veya kuzenleriniz var mı?
Bu tahmini maliyetleri mevcut bütçenize ekleyin. Tek seferlik harcamaları amorti eder. Örneğin, çocuğunuzun düğününe 20.000 dolar ödemeyi planlıyorsanız, yıllık emeklilik masraflarınızın, mevcut faturalarınızdan ortalama 2,000 dolar daha yüksek olacağını varsayalım.
Gerekirse, mevcut bütçenizden herhangi bir harcama çıkarın. Mevcut bütçeniz bir ipotek ödemeyi içeriyorsa, ipotek faturanızın asıl ve faiz bölümünü beklenen emeklilik giderlerinden düşebilirsiniz. Emlak vergisi ve ev sahibi sigortasının maliyetini tekrar eklemeyi unutmayın !
Bu adımın sonunda, emekli olduğunuzda her yıl ne kadar harcayacağınızı gösteren bir sayıya sahip olmanız gerekir.
Üçüncü Adım: Sosyal Güvenliğinizi ve Emekli Maaşınızı Hesaplayın
Amerikalıların üçte birinden azı emekli maaşı alıyor. Şanslı birkaç kişiden biriyseniz, işvereninize ne kadar alacağınızı sorun. (İnsan Kaynakları departmanı sormaya başlamak için en iyi yerdir).
Sosyal Güvenlik size, yılda bir kez, mevcut katkılarınızı temel alarak emeklilikte ne kadar almaya hak kazandığınızı bildiren bir form gönderir. Beklenen ödemeyi bulmak için bu forma bakın. Formu bulamıyorsanız, işgücüne yeni katılıyorsanız, resmi Sosyal Güvenlik web sitesinde tahminciyi kullanın.
Dördüncü Adım: Çıkar ve Çoğalt
Tahmini emeklilik maaşınızı ve Sosyal Güvenlik gelirinizi tahmini yıllık harcamalarınızdan çıkarın.
Kira geliri, telif hakkı veya maaş zammı gibi başka gelir kaynaklarınız varsa, bunu da çıkarınız .
Kaldığınız miktar, portföyünüzden ne kadar para çekmeniz gerektiğidir. Bu sayıyı 25 ile çarpın. Bu, portföyünüzün ne kadar büyük olması gerektiği.
İşte bir örnek:
Beklenen Emeklilik Giderleri: Yıllık 65.000 $
Emeklilik ve Sosyal Güvenlik Geliri: Yıllık 30.000 ABD Doları
Net Kiralama Mülkiyeti Geliri: Yıllık 5.000 ABD Doları
Formül: 65.000 ABD Doları - 30.000 ABD Doları - 5.000 ABD Doları = 30.000 ABD doları. Bu, bu kişinin emeklilik portföyünden çekilmesi gereken yıllık miktardır.
30.000 $ x 25 = 750.000 $ emeklilik portföyüne ihtiyaç var.
Yani numaran kaç?