- Hem emekli maaşları hem de Sosyal Güvenlik, ömür boyu garantili gelir sunmaktadır.
- Emekli maaşları genellikle bir eş için sürekli gelir sağlayan bir seçenek sunar; Sosyal Güvenlik de sağ kurtulan gelir sunuyor.
Ancak, benzerlikler burada sona eriyor. Sosyal Güvenlik kuralları herkes için aynı olsa da, her şirketin emeklilik kuralları aynı değildir . Bu, aynı finansal ve aile durumuna sahip iki gelecek emeklinin, çalıştıkları şirkete göre emeklilik maaşlarına ne zaman başlayacağı konusunda çok farklı seçimler yapabileceği anlamına geliyor.
Örneğin, yaklaşan Honeywell emeklileri için emeklilik seçeneklerine her baktığımda, emekli maaşının başlangıç tarihini ertelemeye değer görmedim. Ancak, gözden geçirilen emeklilik planlarının birçoğunda emekliye ayrılmayı planlamış olsalar bile emekli maaşlarının başlangıç tarihini geciktirmeleri çok büyük bir değere sahiptir.
Emeklilik Analizi Örneği
David 60 yaşında emekli oluyor.
Emekli maaşı, emeklilik maaşına başlamak için kaç yaşını seçtiğine bağlı olarak çeşitli seçenekler ve farklı ödeme miktarları sunmaktadır. 60 yaşında emekli olmasına rağmen, emekli maaşına başlamak için 65'e kadar beklemek yararlı olabilir. Emekliliğinin başlangıcını ertelemeye karar verirse, ihtiyaç duyduğu emeklilik gelirini 60 ila 65 yaşlarında sağlamak için kullanabileceği tasarruf ve diğer emeklilik hesaplarına sahiptir.
İşte David'in emekli maaşı seçeneklerinden ikisinin bir özeti:
- 60 yaşında tek hayat: yılda 19.536 $
- 65 yaşında tek hayat: 34,128 $
Emekli maaşına 60 ya da 65 yaşında mı başlamalı?
David emekli maaşına başlamak için beş yıl beklerse, yılda 14.592 dolar daha alacak. Ancak 97.680 $ (yılda 5 yıl x 19,536 $) kaçırdı. Basit bir analiz yapmak için 14.592 $ 'a tekabül eden 97.680 $' ı aldığınızda, 71 yaşına ulaştığı yıl olan 6.7 yılındaki 97.680 $ 'ını geri aldığını görüyorsunuz. Bu durum onun kırılma yaşı olarak anılabilir.
Bununla birlikte, basit bir analiz, paranın zaman değerini dikkate almaz. David, 60-65 yaşlarında kendi parasının 97.680 $ 'ını kullanmak zorundaysa, o paraya faiz kazanmayacaktır. David'in parasının% 4'ünü kazanabileceğini varsayarsak, kırılma yaşını 73 yaşına çıkarır.
David'in emekli maaşına başlamak için 65 yaşına kadar beklediğini varsayarsak, 80 yaşına kadar yaşıyorsa gecikmiş emekli maaşı başlangıç tarihi, emekli maaşına 60'lık bir ücretle başlayarak, cebinde 120.000 doların üzerine çıkacaktır. (Analiz hala David'in kişiselinde% 4'lük bir geri dönüş varsaymaktadır. tasarruf ve yatırımlar.)
David'in yatırımları üzerinde kazanabileceğini düşündüğü getiri oranı ne kadar yüksek olursa, emekli maaşının başlangıç tarihini daha az geciktirir.
Örneğin, eğer David tasarrufları ve yatırımlarında% 10'luk bir getiri oranı kazanabileceğini düşünürse, kırılma yaşı 82 yaşına çıkar.
Daha yüksek getiri elde etmek için gereken yatırım riski seviyesini de göz önünde bulundurmanız gerektiğinden, yüksek bir getiri oranı kazanacağınızı varsaymak konusunda dikkatli olun. Emeklilik geliri garanti edilir. Emeklilik faydalarının daha riskli yatırımlarla karşılaştırılması adil bir analiz değildir. Güvenli yatırımlardan daha yüksek getiri oranı elde etmek imkansız değilse, genellikle zordur.
Davut evliyse, benzer bir kırılma analizi, hayatta kalan bir eşe sürekli gelir sağlayan emeklilik seçenekleri kullanılarak yapılabilir. Bu durumda eklem ömrü beklentisi dikkate alınmalıdır.
Her Emeklilik Farklıdır
Her emekli maaşı, hangi yaşta ne kadar alabileceğinizi belirleyen kendi formülüne sahiptir.
Birden fazla şirketten emekli maaşı olan müşterilerle çalıştım ve bir emekli maaşı ile hemen fayda sağlamaya başladığımızı bildirdik; Diğer emekli maaşı ile birlikte, fayda sağlamaya başlamadan önce beş yıl beklemelerini tavsiye ettik.
Son analizinizde de vergiler dikkate alınmalıdır. Bazen emekli maaşınızın başlangıç tarihini geciktirmek ve IRA veya 401 (k) çekimlerini ara dönemlerde almak, tam emeklilik süresi ufkunuzda görüntülendiğinde gelişmiş bir vergi sonucu sağlar.
Emeklilik maaşlarına ne zaman başlayacağınıza dair hisleriniz doğru olmayabilir. Bu alanda dikkatli analizler yapabilir. Emekli maaşına, emeklilik maaşından önce beklenen sayıların üzerinde çıkmış olan sayılara bakmadan başlamayın.