Birçok durumda, aile kredileri başarılıdır - ancak başarı çok fazla açık konuşma ve planlama gerektirir. İdari meseleleri ve (muhtemelen daha karmaşık) şeylerin duygusal yönlerini ele almanız gerekir.
Doğru yapmak için üç temel alana odaklanın:
- Ilişkilerini korumak
- Borç verenin (herhangi bir bağımlı veya mirasçı dahil) finansal olarak korunması
- IRS ile sorun dışında kalmak
Ayrıca, yerel tefecilik kanunları ve taciz edici borç tahsilatı uygulamaları gibi yasal tuzaklara gitmeniz gerekecek, ancak çoğu kredi verenler köpekbalıkları değildir, bu yüzden bu meseleler daha az yaygındır.
Aile kredisi nedir?
Bir aile kredisi, aile üyeleri arasındaki herhangi bir kredidir. Paranın ne için olduğu önemli değil. Sadece bir banka, kredi birliği ya da ailenin dışında kalan çevrimiçi borç veren kullanmayan bir kredi .
Ailenizin sağlam kalması için bu kredilerin kazanma / kazanma durumu - hem borç alan hem de borç veren için iyi bir anlaşma olması gerekir. Kredi verenler özellikle riskleri, borç verme motivasyonlarını ve kredi alma alternatiflerini anlamalıdırlar.
Genel olarak, borç verenler sevdikleri birine yardım etmek isterler - ve bu iyi bir başlangıçtır.
Ancak, paranın hediye edilmesi ve bir krediye imza atılması dahil olmak üzere başka birçok yol vardır.
Hediye verme: Parayı aile üyenize geri ödeme yapma beklentisi olmadan verirseniz, işler çok daha basittir. Ancak, bir gün bu paraya ihtiyacınız olabilir ve aile üyelerinizin kendi masraflarından sorumlu olmasını isteyebilirsiniz.
Bununla birlikte, bazı insanlar hiçbir zaman (asla gizli olarak) olmadıkça ailenize asla borç vermediğinizi gösterir.
Kefaret: Bir kredi koyabilirsiniz ve borçlunun onaylanmasına yardımcı olabilirsiniz. Gelir ve krediniz hile yapmak için yeterli olabilir. Ancak, kefil olduğunuzda krediniz risk altındadır ve bu riski almaya istekli olmayabilirsiniz.
İlişkinin korunması
İleriye doğru hareket edip etmemeye karar vermeden önce, krediyi ayrıntılı olarak tartışın. Borçlu veya borç veren evli (veya ömür boyu ilişki içinde) ise, her iki ortağın da tartışmaya dahil olması gerekir. Borçluya ve borç verenlere ek olarak, borç verenlere bağımlı olan herhangi bir kişiyi - örneğin borç verenlerin bakımı altındaki çocuklar veya diğer akrabaları - düşünün.
Bu tartışmalarda çok ayrıntılı olarak nitelenen bir şey yoktur. Başkalarının dünyayı sizin yaptığınız gibi gördüğünü varsaymak çok kolaydır ve bu her zaman doğru değildir - özellikle paranın söz konusu olduğu durumlarda. Hayatının geri kalanı için garip bir tatile sahip olmaktan daha az garip tartışmalar yapmak daha iyi.
Borç verenler:
- Geri almayı bekliyor musun? Bunu açıklığa kavuşturun.
- Neden parayı ödünç veriyorsun?
- Borçlu ödeme yapmayı keserse ne yapacaksınız? Geciken ücretler ödeyecek misiniz, yoksa teminat alacak mı?
- Ödemelerin ne zaman ve nasıl yapılmasını bekliyorsunuz (örneğin, çekle, örneğin)?
- Ödemeleri kredi bürolarına rapor edecek misiniz (bu, kredi servisine yardımcı olmak için üçüncü bir taraf kullanırsanız en kolayıdır)?
- Borçlu yaralı veya engelli ise ne olur?
- Bu borç başkalarına (borç alanın kardeşleri gibi) daha az miras bırakacak mı? Ölümünüz sırasında bu göz önünde bulundurulacak mı?
Borçluları:
- Parayı geri ödemek için bir planınız (ve yeterli geliriniz var mı?)
- Ödemeleri bir ay (ya da üç) yapamazsanız ne olur?
- Borç veren paranızı nasıl harcayacağınızı bilir mi?
- Borç veren, masrafları önceliklendirdiğiniz, bir kariyer seçeceğiniz ve zamanınızı nasıl harcayacağınız (özellikle de ödeme yapmıyorsanız) “önerme” hakkına sahip midir?
- Ödemeyi yapamıyorsanız (örneğin kazayla ölümünüz nedeniyle) borç veren nasıl finansal olarak etkilenir?
- Kredi oluşturup ödemelerin kredi bürolarına bildirilmesini mi istiyorsunuz?
Borçlunun Korunması (ve Bağımlılar)
Borç veren bir aile kredisi (örneğin bankanın ödeyeceği miktardan daha fazla kazanç) ile öne çıkabilir, ancak borç verenler risk alır. Hiçbir şeyin FDIC sigortalı banka hesabında veya federal sigortalı kredi birlikteliğinde paradan daha güvenli olduğunu unutmayın. Dahası, bankadan çekilmeniz gerekiyorsa paranız çabucak kullanılabilir - bu bir aile üyesine yatırdığınız parayla ilgili değildir.
Akrabanızın geri ödeyeceğinden emin olabilirsiniz, ama eğer yapmazlarsa? En güvenilir kişi bile araba kazasına girebilir.
Teminat: En büyük koruma için, krediyi teminat altına almak için teminat kullanma konusunda ısrarcı olun. Bu, bir varlığa (ev veya araba gibi) sahip olmak ve en kötü durum senaryosunda paranızı geri almak için satmak anlamına gelir. Özellikle bir ev satın almak için büyük bir kredi alırsanız, kendinizi korumak için evinizde bir ipucu olsun.
Risklerinizi ve kendinizi korumak için herhangi bir seçeneği tartışmak için yerel bir avukatla konuşun . Eğer yapmazsanız, maruz kalmanız hakkında ne bilmediğinizi bilemezsiniz.
Herkesi aynı sayfada tutmak için yazılı bir anlaşma kullanın ve borç verenin boş elini uzatmadığından emin olun. Yerel avukatlar ve çevrimiçi hizmetler belgeleri sağlayabilir - eyaletinizde yasal olduklarından emin olun.
Vergi kanunları
IRS her şeye dahil - aile üyelerine verdiğiniz kredileri bile. Sözleşmeleri imzalamadan veya kredi vermeden önce yerel vergi danışmanı ile kontrol ettiğinizden emin olun.
Kredi verenler nispeten düşük bir faiz oranı talep edebilir. Ancak, çok az ücret alırsanız, IRS, “hediye” olarak ödenmesi gereken herhangi bir ilgiyi görür ve hediye vergilerinin farkında olmanız gerekir. Uygulanabilir Federal Oranları (AFR) arayın ve bir ücrete karar vermeden önce vergi danışmanınızla görüşün.
Ayrıca, ilgisizlik gibi diğer IRS gerekliliklerini yerine getirmek için yazılı olarak (ve muhtemelen bir teminatla teminat altına alınmış) belirli terimlere sahip olmanız gerekebilir.
Bunlar dikkate almanız gereken iki şey - vergi danışmanınız size daha fazlasını anlatabilir.
Kredi Hizmetleri
Bir kredi kullanımı karmaşıktır. Yardıma ihtiyacınız varsa, işlemi daha kolay hale getiren birkaç çevrimiçi hizmet vardır. Onlar olacak:
- Ödemelerin lojistiğini ele almak, banka hesapları arasında otomatik transferleri kurmak
- Aktiviteyi kredi bürolarına bildir
- Durumunuza ve durumunuza uygun belgeler sağlayın
- Vergi belgelerini sağlayın (varsa)
Her sağlayıcıyı araştırın ve bir anlaşma imzalamadan önce hangi hizmetleri sunabileceğini ve sunamayacağını sorun. Aynı hizmetleri sunan yerel avukatlar ve işletmelerle de çalışabilirsiniz.