IRS'yi Mümkün Olduğu Gibi Küçük Paraya Verme
Hayatınızın çoğunu emeklilik için çalışmak, biriktirmek ve planlamak için harcıyorsunuz. İstediğiniz en son şey, tasarruflarınızın büyük bir kısmını IRS'ye vermek. Ancak emeklilik maaşınızın büyük bir kısmını vergi planlaması yapmadan emekliliğinize girerseniz bu gerçekleşecek. Finansal danışmanlar size kazanç ve tasarrufun emeklilik planlamanızın sadece bir kısmı olduğunu söyleyecektir. Diğer bölüm ise tasarruflarınızı mümkün olduğunca verimli hale getirmek için bir mali planlamacıyla çalışıyor.
Temeller
Vergilendirilebilir ve neyin eksik olduğunu biliyor musunuz? Her şeyin vergilendirilebileceğini düşünüyorsanız, büyük ölçüde haklısınız fakat emeklilik vergi planlamanızın oyun kitabını oluşturmak için daha derine inmelisiniz. Uygun vergi planlaması, ne kadar vergilendirilebilir gelirin kazandığını bilmekle ilgilidir. İşte temeller:
- İş Geliri: Biri size ödeme yaptıysa, vergi borcunuz vardır. Buna, ücretli veya saatlik çalışan, bağımsız bir yüklenici veya sadece bir yan iş olarak para dahildir. Buna, bir kişinin size ön ödeme yaptığı gelir, yaptığınız iş için üçüncü bir tarafa ödenen gelir, ABD dışında kazanılan geliriniz, ikramiyeler ve ödüller, hatta bu özel şirket seyahatiniz bile satış kotasının dağıtılması için bir ödül olarak verilir - tüm vergilendirilebilir. Tam bir liste için IRS Yayını 525'e bakınız.
- Düzenli Yatırımlar: Eğer yatırım satıyorsanız, o yıl kazançlar vergiye tabidir ve yıllık gelirinizin bir parçası olarak sayılır. Bu, aracı hesaplar, emlak, banka ürünleri ve diğer varlıkların bir kısmını içerebilir.
- IRS'ler Roth veya Geleneksel olabilir. Bir Roth IRA, katkıda bulunduğunuz ve vergilendirme avantajı bulunmadığı taktirde vergilendirilebilir. Paranın çekilmesi ve vergilerin ödenmesi durumunda vergi indirimi ile birlikte gelmesi durumunda, geleneksel bir IRA vergiye tabi tutulabilir, ancak ilk katkılar için vergi ödemezsiniz.
- 401 (k): 401 (k) 'ya yapılan katkılar vergi öncesi dolarlardan gelir. Katkıda bulunduğunuz para, yıl sonunda W-2'nizde gelir olarak görünmüyor. Ancak, çoğu emeklilik hesabı, Roth hesapları hariç, gelir olarak sayılır ve bu da vergiye tabi kılar.
Bu genel bir özettir, ancak bunun üzerine derinlemesine incelemek için bir mali planlamacının yardımına ihtiyacınız olabilir.
15 Yüzde Vergi Braketi'nde kalın
Aldığınız herhangi bir sermaye kazancında nasıl sıfır vergiyi ödemek istersiniz? Bunu, eğer bekarsanız, gelirinizi 75.900 $ 'ın altında tutabilirsiniz ya da bekarsanız 37.950 dolar. Yüzde 15'lik vergi parası sermaye kazançları üzerinden yüzde 0 vergi oranıyla geliyor.
Genelde yukarıdaki maksimum değerden daha fazla kazanmış olsanız bile, çoğu emeklinin daha az para kazandıkları ya da vergi sonuçları olmayan Roth hesaplarından kazanç elde etmeyi planladıkları yıllar olacaktır.
Önemli olan, vergilerinizi doğru bir şekilde tahmin etmektir ve devam etmeden mümkün olan en yüksek seviyeye yaklaşmaktır. Yalnızca 60.000 ABD Doları tutarında vergilendirilebilir bir gelire sahip olduğunuzu düşünüyorsanız, ihtiyaç duyulmasa ve gelecekteki yıllar için tasarruf etseniz bile, 15,900 $ 'lık emeklilik hesaplarınızdan dağıtım alın. Yukarıda yaptığımız listeyi hatırlıyor musun? Gelir elde etmenin daha az yaygın olan yollarını unutma. Bir sonraki vergi parasına geçerseniz, bu vergisiz kazançlar artık vergiye tabi tutulur. Bu strateji hakkında daha fazla bilgiyi buradan edinebilirsiniz .
Roth Dönüşümleri
Her yıl, gelirinize bir göz atın ve bir seçenek sunarken Roth IRA'ya veya 401'e (k) kadar dönüştürebilirsiniz.
Kendinizi, dönüşümle birlikte daha yüksek bir vergi parasına itmek istemezsiniz, ancak daha düşük bir vergi para biriminde olduğunuzda vergileri ödemenin, daha yüksek bir gelire sahip olduğunuzda daha sonra vergilerin ödenmesinden daha iyi olduğunu unutmayın. Sadece yüzde 15 gibi Yukarıdaki vergi notu, şu an içinde bulunduğunuz parantezin ne kadar yüksek olursa olsun, daha yüksek bir paranteze geçmeden olabildiğince dönüştürebilirsiniz.
Gelirinizi çeşitlendirin
Yatırım profesyonelleri, çeşitlendirmenin, çeşitli yatırım hesaplarının performansındaki doğal değişimleri yönetmenin anahtarı olduğunu bilirler. Bir yatırım düşük performans gösteriyorsa, diğeri performans sergilemektedir.
Aynı strateji emeklilik planlaması için çalışıyor. Vergilendirilebilir ve vergiye tabi olmayan hesapların bir karışımı varsa, vergilerin nispeten yüksek olduğu ve vergilendirilebilir hesaplardan daha düşük olduğunda vergilendirilemeyen hesaplardan yararlanabilirsiniz.
Vergi Kaybı Hasatı
Zararlar yatırımın bir parçasıdır.
Her şey kazanan bir yatırım değil, ancak kayıplar tamamen kötü değil. Yatırımlarınızda para kazandığınız zaman, vergi borcunuz olduğu gibi, kazandığınız zararlar da bu kazanımlara engel olur. Portföyünüzde zaten kaybetmek istediğiniz bir miktar yatırımınız varsa, zarardan satmak, sermaye kazançlarınızı azaltacaktır.
Vergi kayıplarının toplanması, sermaye kazancı yükümlülüğünüzü azaltmak için yararlı bir araç olabilir, ancak sadece belirli yatırımlar için çalışacaktır. Örneğin, genellikle vergi korumalı bir emeklilik hesabıyla çalışmaz, ancak emeklilikte vergileri azaltmaya çalışırken tüm varlıklarınıza bakmanız ve yükümlülüğün mümkün olduğunca azaltılması gerekir.
Çalışmayı kes
Sosyal Güvenlik yardımlarınızın vergilendirilebileceğini biliyor muydunuz? Gelirinize bağlıdır. Birleşik geliriniz bekarsanız, bekarsanız, 25.000 $ 'dan az ise, evli olmanız durumunda 34.000 $' dan az ise, sizin vergileriniz vergiye tabi değildir. Bu eşikleri aşarsanız, IRS, vergilerinizin yüzde 85'ine kadar vergiye tabi olabilecek karmaşık bir formül uygular.
Yararlarınızla ilgili vergi ödemekten kaçınmak istiyorsanız 2 seçeneğiniz vardır: çalışmayı bırakın ya da eşiğin altında kalmak için yeterince çalışın veya mümkün olduğunca uzun süre yararlanın. 70 yaşına ulaştığınızda, faydaları geciktirmek artık mantıklı değil. Sosyal Güvenlik avantajlarını almayı geciktirmenin sizin için anlamlı olup olmadığını öğrenmek için burayı okuyun .
Afet yardımı
Her ne kadar çoğu halkın emeklilik stratejisini etkilemese de, bazen IRS, doğal bir felaketten zarar gören insanlara rahatlama sunar. Örneğin, 2017 California orman yangınlarının bazı kurbanları, zararın (2017) veya önceki yılın (2016) olduğu yıl içinde sigortasız veya geri ödenmemiş felaketle ilgili kayıplar talep edebilir. Bu, kişisel ve işle ilgili kayıplar için geçerlidir ve yukarıdaki stratejilerin bazılarında olasılıklar açabilir. Afet ile ilgili vergi indirimi hakkında IRS sayfasını izleyin.
Daha fazla tasarruf ettikçe ve servetiniz arttıkça, vergi planlaması o kadar karmaşık hale gelebilir ki, bunu yalnız yapamazsınız. Muhtemelen bir finansal planlamacının, vergi avukatının ve büyük olasılıkla bir emlak planlayıcısının yardımına ihtiyacınız olacak. Vergi planlamasının temellerini anlamanıza yardımcı olacak çok sayıda makale olmasına rağmen, emeklilik yaşına gelmeden önce bir profesyonelin yardımını almaktan çekinmeyin.