En basit cevap, kredi kartı borcunun borçlunun sorumluluğunda olmasıdır - hiç kimsenin değil - özellikle bireysel olarak borçlanırken. Ancak gerçek hayattaki durumlar daha karmaşıktır.
Dahası, borç verenler, arkadaşlarına ve ailelerine, başkalarının borçlarını ödemek için kendi paralarını kullanmalarını söylerken kargaşaya ve paniğe neden olabilir.
Mülkünüz Borçları Öder
Mülkünüz, banka hesapları, emlak ve diğer varlıklardaki paralar gibi öldüğünüzde sahip olduğunuz her şeydir. Ölümden sonra, mülkünüz karara bağlanacak, yani sizin mülkünüzden ödeme alma hakkına sahip olduğunuz ve daha sonra kalan varlıklarınız varislerinize aktarılacaktır.
Borç verenlerin borçlarını toplamak için sınırlı bir zamanları vardır. Kişisel temsilciniz (veya uygulayıcınız) alacaklılarınızı bilgilendirmelidir. Bu, yayınlanan bir duyuru yoluyla ve doğrudan borç verenlere gönderilen iletişim yoluyla gerçekleşebilir. Daha sonra, borçlar tüm borçlar tatmin oluncaya veya mülkünüz parasız kalmayacak şekilde çözülür.
Yeterli varlık yok mu? Mülkünüzün tüm borçlarınızı karşılayacak kadar varlığı yoksa, borç verenler şanstan yoksundur. Örneğin, borcunuzda 10.000 $ 'lık bir borcunuz varsa ve bankadaki tek varlığınız $ 2,000 ise, borç verenler ödenmemiş bakiyeyi iptal edip zarara uğrayacaklardır.
Mülk satılabilir: Mülkünüz eviniz, taşıtlarınız, mücevherleriniz ve daha fazlası gibi şeyleri içerir. Mülkünüze gidecek varlıklar alacaklılarınızı tatmin etmek için kullanılabilir. Varlıkları varislere dağıtmadan önce (ister vasiyetname ister devlet hukuku ile ilgili talimatlara uyarak olsun), kişisel temsilcinizin tüm alacaklı hak taleplerinin ele alındığından emin olması gerekir.
Faturaları ödemek için yeterli nakit mevcut değilse, mülkün nakit üretmek için bir şeyler satması gerekebilir.
Ev adil oyunu mu? Bir konutun kredi kartı faturalarını ve diğer borçları ödemek için evi satması gerekebilir. Bununla birlikte, devlet hukuku alacaklılar için hangi eylemlerin mevcut olduğunu belirler. Birçok durumda, yerel mahkemeler, malikanenin bir ev satıp satmadığına veya evine liraların yerleştirilip getirilmeyeceğine karar verir.
Mirasçılar ödüyor mu? Mülkiyet mirasçılara devredilmeden önce emlak borcu öder. Birisi belirli bir varlığı miras almayı beklerse kafa karıştırıcı olabilir - varlık henüz el değiştirmedi ve satılması gerekiyorsa asla alıcıya gitmeyebilir. Ne yazık ki, mirasçılar için, borçlarını ödüyorlarmış gibi hissediyorlar, ama teknik olarak mülk öder.
Probate Olmayan Özellik
Borç ödemek için sadece mülkteki mülk var. Varlıklar, mülkün içinden geçmeden veya mülkün bir parçası olmadan, genellikle varislere geçebilir.
Alacaklılar için mevcut değildir: Varlıklar, koşullarını atlamadığı zaman, borçlarını ödemek için kullanılmaları gerekmez. Bazı istisnalar olsa da, alacaklılar genellikle doğrudan mirasçılara giden varlıkların peşinden gidemezler.
Atanan faydalanıcı: Belirli varlık türleri, hesap sahibinin ölümünden sonra varlıkların nasıl ele alınacağına ilişkin belirlenmiş bir faydalanıcıya veya belirli talimatlara sahiptir.
Bir yararlanıcı, mal sahibinin ölüm anında varlıklarını almak için seçtiği kişi veya kuruluştur. Örneğin, emeklilik hesapları (IRA veya 401k gibi) ve hayat sigortası poliçeleri yararlanıcıları kullanma seçeneğini sunar. Uygun bir yararlanıcı ataması ile varlıklar, koşulsuz olarak değerlendirilmeksizin doğrudan faydalanıcıya geçebilir. Yararlanıcı tanımlaması, irade içindeki herhangi bir talimatı geçersiz kılar (irade önemli değildir çünkü irade sadece mülkün parçası olan varlıklar için geçerlidir ve faydalanıcı tanımlamalar, mülkü tamamen atlatmanıza izin verir).
Müşterek kiracılık: Varlıkların muafiyetten kaçınmasının en yaygın yollarından biri , hayatta kalma hakları ile birlikte ortak kiracılıktır . Örneğin, bir çift müşterek kiracı olarak bir hesaba sahip olabilir. Onlardan biri öldüğünde, hayatta kalan sahibi hemen yeni yüzde 100 sahibi olur.
Bu yaklaşıma artıları ve eksileri vardır, bu yüzden tüm seçenekleri bir avukatla değerlendirin - sadece borçları ödemekten kaçınmak için yapmayın.
Diğer seçenekler: Varlıkların denetime tabi tutulmasını engellemenin başka yolları da vardır (güven ve diğer düzenlemeler dahil). Seçeneklerinizi öğrenmek için yerel emlak planlama avukatıyla görüşün.
Evlilik ve Toplum Mülkiyet
Bazı durumlarda, hayatta kalan bir eş, ölen eşin aldığı borçları ödemek zorunda kalabilir - hayatta kalan eş, hiçbir zaman bir kredi anlaşması imzalamadıysa ya da borcun var olduğunu bile bilmeseydi bile. Topluluk mülk devletlerinde , tek tek finansman birleştirilir ve bu bazen sorunlu olabilir. Topluluk mülkleri arasında Arizona, Kaliforniya, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Teksas, Washington ve Wisconsin bulunmaktadır. Alaska sakinleri de topluluk mülkiyet tedavisi seçebilir.
Ölen bir eşinin faturalarını ödemekle karşı karşıya kalırsan yerel bir avukatla görüş. Topluluk mülkünde bile, bazı borçların silinmesi için fırsatlar var.
Paylaşılan Hesaplar
Bazı durumlarda, akrabaların ve arkadaşların, ölen bir borçlu için borçlarını ödemek zorundadırlar. Bu, genellikle birden fazla borçlunun bir hesapta bulunduğu durumdur.
Müşterek hesaplar birden fazla borçlu tarafından açılan hesaplardır. Bu, evli çiftlerle daha yaygındır, ancak herhangi bir ortaklıkta (işle ilgili ortaklıklar dahil) gerçekleşebilir. Çoğu durumda, her bir borçlu kredi kartındaki borçtan% 100 sorumludur. Kartı hiç kullanmadıysanız veya 50/50 masraflarını paylaşırsanız farketmez.
Kefaret , cömert bir harekettir çünkü risklidir . Bir başkası, başkasıyla kredi için geçerlidir ve kozerin iyi kredi puanı ve güçlü gelir, borçlunun onaylanmasına yardımcı olur. Ancak, kozmopolitlerin aslında borç almazlar - yaptıkları tek şey, kredinin geri ödeneceğini garanti etmektir. Kefilli ve borçlu ölürse, genellikle borcunuzu geri ödemeniz gerekir. Birkaç istisna söz konusu olabilir (örneğin, bir öğrenci kredisi borçlunun ölümü bir tahliyeyi ya da başka bir komplikasyonları tetikleyebilir), ancak kozmopolenler her zaman bir borç ödemeye istekli ve istekli olmalıdır.
Yetkili kullanıcılar Birincil borç alanın öldüğü durumlarda ek kart sahiplerinin tipik olarak kredi kartı borcunu ödemek zorunda olmaları gerekmez. Bu bireylerin kartı kullanmalarına izin verildi ancak kredi kartı veren kuruluşla resmi bir anlaşması yok. Sonuç olarak, kredi kartı veren kuruluş genellikle yetkili bir kullanıcıya karşı yasal işlem yapamaz veya kullanıcının kredisine zarar veremez. Bununla birlikte, yetkili bir kullanıcıysanız ve birincil borçlunun ölümünden sonra kartınızı (veya kart numaranızı) almak istiyorsanız, bunu yapabilirsiniz. Kart düzenleyicisine başvurmanız ve kendi kredi puanları ve gelirinize göre onaylanması gerekir.
Ödünç veren borçlar , yukarıdaki her şeyin bir istisnasıdır. Örneğin, ölümün yakın olduğu ve merhumun faturaları geri ödeyecek bir varlığı olmadığı aşikarsa, yetkili bir kullanıcı olarak bir alışveriş çılgınlığı (veya nakit para çekme) yapmak cazip gelebilir. Mahkemelerin bunun etik olmadığına karar vermesi durumunda yetkili bir kullanıcı borcunu ödemek zorunda kalabilir.
Borç Koleksiyoncuları Aradığında
Bir ölümden sonra borçları tutmak kafa karıştırıcı olabilir. Duygusal strese ve dikkat edilmesi gereken sınırsız görevlere ek olarak, kafa karıştırıcı bir dizi borç tahsilat kurallarına da sahip olursunuz.
Koleksiyonerler genellikle aileyi ve ölen bir borçlunun arkadaşlarını arayabilir , ancak kurallar devletten devlete değişir. Borç verenlerin borçlarını ödemek zorunda olmayan kimseleri yanıltmaları beklenmemektedir. Kanun, yalnızca bu tür iletişimin, borç verenlerin mülkünü (kişisel temsilcilik veya icracı) idare eden kişi ile temasa geçmesini sağlamak için izin verir.
Toplama çabalarına karışmayın . Tüm iletişimin yazılı olduğunu ve herhangi bir kişisel bilginin (özellikle Sosyal Güvenlik Numaranızın) borç tahsildarlarına verilmesini önleyin. Koleksiyoncular evinize gelirse, durmalarını isteyebilirsiniz .
Koleksiyonerler bazen sevdiklerini yanıltarak, borcu geri ödemeleri gerektiğini düşünürler. Çoğu borç tahsildarı dürüst, ama kesinlikle orada bazı kötü elmalar var. Borçtan sorumlu değilseniz, borç verenleri ve borç tahsildarlarını mülk sahibi olan kişisel temsilcisine yönlendirin. Kalıcı kollektörlerle, yazılı olarak, sizinle iletişim kurmayı bırakmasını isteyin.
Varlıklar size geçerse , bu varlıklar muhtemelen koleksiyoncular için adil bir oyun değildir. Kişisel temsilcinin ve finans kurumlarının işleri doğru bir şekilde ele aldığını varsayarak, devralınan varlıklarınızın alacaklıların erişiminin ötesinde olması gerekir. Ancak, şüphe durumunda bir avukatla görüşün.
Birisi, ölen birisinin kredi kartı borcunu ödemeni istemesi durumunda yasal yardım al . Koleksiyonerler genellikle karışır ve basitçe toplanmaya isteklidir. Bazen bile sahtekârlar. Birinin söylediğinizden sorumlu olduğunu varsaymayın.
Borçlular için ipuçları
Kredi kartı borcunuz varsa, ileriyi planlamak akıllıca olur - ölümünüz sırasında herkes için işleri daha kolay hale getirebilirsiniz.
Emlak planlaması ölüm planlaması sürecidir ve herkes için (zengin ya da fakir) iyi bir fikirdir. Bu süreçte, vasiyetiniz, tıbbi direktifleriniz, son dilekleriniz ve daha fazlası gibi önemli konuları ele alacaksınız. Ayrıca, daha karmaşık hale gelmek ve geçiş yaptıktan sonra varlıklarınızı yönetmek için güven kullanmak da mümkündür.
Hayat sigortası, ölene kadar borcunuzu ödemeye yardımcı olabilir . Özellikle borcunuzdan başkası sorumlu olacaksa, hayat sigortası sevdiklerinizi korur. Kredi kartı borcu veya ev kredileri (ev kredileri dahil ) dahil olmak üzere herhangi bir amaç için kullanılabilir.
Öldürmeden önce maliyelerinizi basitleştirin - işiniz yürütücünüz için çok daha kolay olacaktır. Kullanılmayan çok sayıda hesabınız varsa, bunları kapatmayı düşünün (ancak kredinizle ilgili herhangi bir sonuca dikkat edin). Çevreye yayılmış olan krediler potansiyel olarak tek bir yerde birleştirilebilir ve hatta faizle para biriktirebilirsiniz.
Faydalananları ve ortak hesap sahiplerini izleyin . Varlıklar belirlenmiş bir faydalanıcıya geçtiğinde, muhasebecileri atlayabilir ve alacaklılar için mevcut değildirler. Aynısı, hayatta kalma hakları ile ortak bir hesap için de geçerli olabilir. Bununla birlikte, eğer herhangi bir haktan yararlanamayan varlığınız yoksa, malvarlığınız mülkünüze gidip gelebilir (emeklilik hesabı sorumlusu ve hayat sigortası şirketi ile kurallarının ne olduğunu öğrenmek için kontrol edin - şirketten şirkete değişir). Varlıklar mülkünüzdeyken, borçlarını ödemeye doğru gitmek zorunda kalabilirler. Hala mantıklı olduklarından emin olmak için yararlanıcı tanımlarınızı periyodik olarak gözden geçirin.
Yürütücüler için ipuçları
Eğer bir mülkün (veya duruma bağlı olarak kişisel temsilciniz veya yöneticiniz) yöneticiyseniz, ölen borçlunun borçlarını doğru bir şekilde ele almak önemlidir.
Ekstra ölüm sertifikası alın. Çok sayıda kuruluşa bildirimde bulunmanız gerekir. Ölüm sertifikasının bir “kopyası” için gereklilikler değişecektir, ancak yerel Vital İstatistik Departmanından resmi belgelere sahip olmanız en iyisidir - ihtiyacınız olandan daha fazlasını elde edin.
Borçlunun vefat ettiği alacaklıları bilgilendirin . Yeterli bildirimde bulunduğunuzdan emin olmak için yerel bir avukatla görüşün (tüm alacaklıların farkında olmayabilirsiniz, bu nedenle bilgileri bilinmeyen borç verenlere vermenin bir yoluna ihtiyacınız olacaktır). Alacaklılara tebliğ etmek ayrıca, bir kimsenin ölen kişinin isminde borcu toplamasını önler.
Ölümün Sosyal Güvenlik İdaresi'ne de bildiriniz . Bu kimlik hırsızlığı ve diğer komplikasyonları önlemeye yardımcı olabilir ve alacaklılar için yararlı olabilir.
Ölen kişi için bir kredi raporu alın . Borçlunun ölümünün bildirilmesi gereken borç verenleri belirlemek için bunu kullanın. Borçlunun sıfır bakiyesi olsa bile, tüm potansiyel kredi verenleri bilgilendirin - hırsızlar için orada bir kredi kartı (veya kredi kartı numarası) istemezsiniz.
Herhangi bir şüpheniz varsa , bir avukatla çalışın . Ödediğiniz fiyat, pahalı ve zaman alıcı hatalardan kaçınmanıza yardımcı olabilir.
Ölenlerin tüm borçlarının büyük bir resmini görün . Mülkün her alacaklıya tazminat ödemek için yeterli paraya sahip olmaması durumunda, listeyi sipariş etmek için devlet yasasını kullanarak borçları önceliklendirmeniz gerekir. Ödeme yapmaya başlamadan önce tüm iddiaları bilene kadar bekleyin. Kredi kartı borcu genellikle listede nispeten düşüktür (vergiler, son masraflar ve çocuk desteği daha yüksek önceliğe sahiptir).
Varlıkları geçerli alacaklı hak taleplerinin karşılandığından yüzde 100 emin oluncaya kadar varlıklara dağıtmayın . Kimse mirasçıların beklemesini istemez, ancak tüm detayları doğru bir şekilde elde etmek şarttır. Bir yönetici olarak, merhumun borcunu kendi paranızdan ödemekle yükümlü değilsiniz, ancak bir hata yaparsanız ve geçerli bir iddiada bulunmamanız halinde kişisel olarak sorumlu tutulabilirsiniz.
Farklı Borç Türleri
Önemli olan borcun türü. Yine, borçların ödenmesi (ve nasıl) ve kredi kartı borcunun listede nispeten düşük olduğu bir öncelik var.
Bireysel krediler: Kredi kartı borcu, bir kişisel kredi şeklidir ve diğer kişisel krediler de benzer şekilde ele alınır. Kredinin teminatı için teminat gerekli değildir , bu nedenle borç verenler borcun geri ödenmesi için malvarlığının yeterli varlıklara sahip olmasını umarlar.
Öğrenci kredileri: Öğrenci borcu da çoğu durumda teminatsızdır. Ancak, bu krediler bazen borçlunun ölümüyle taburcu edilir (veya affedilir). Özellikle, özel kredilerden daha tüketici dostu olan federal öğrenci kredileriyle, borçların silinebilmesi için iyi bir şans var. Özel borç verenler kendi politikalarını belirleyebilir .
Ev kredileri: Ödünç para ile bir ev satın aldığınızda, bu kredi genellikle mülke karşı bir ipotek ile teminat altına alınır. Bu borcun ödenmesi ya da borç verenin mülkünü icra yoluyla alabilir , satabilir ve borcu alabilir. İkinci ipotekler ve konut kredileri sizi benzer bir pozisyonda bırakır. Federal yasa, bazı aile fertlerinin ve mirasçılarının ev kredilerini devralmasını ve aile evini tutmasını kolaylaştırır, bu yüzden borç verenin derhal iadesini beklemeyin.
Araç kredileri: Araç kredileri, aracın teminatlı olduğu teminatlı kredilerdir. Ödemeler durursa, borç veren aracı geri alabilir . Ancak, çoğu borç verenler sadece ödeme almak isterler ve birileri ödemeleri devraldığında geri dönmezler.
Şüphede kalınca
Bir durumu nasıl ele alacağınızdan emin değilseniz yardım alın; bunu yapmakta yanlış bir şey yoktur. Ölen kişi, kararınıza göre sizi seçti ve profesyonel yardımın gerekli olduğuna karar verebilirsin (ve mirasçıların bununla uğraşması gerekecek). Ölümden sonra bir mülkün yerleşmesi karmaşık bir süreçtir. Sevilen birini kaybetmenin duygusal bedeli daha da zorlaştırıyor. Yerel avukatlardan ve muhasebecilerin profesyonel yardımları, süreç boyunca size rehberlik edebilir ve işlerin daha da kötüye gitmediğinden emin olabilir.