Özel, Federal ve Diğer Krediler Türleri
Konsolidasyon ve Yeniden Finansman
Öncelikle, öğrenci konsolidasyonu ile krediyi yeniden finanse etmek arasındaki farkları açıklığa kavuşturmak faydalı olacaktır.
Birden çok krediyi tek bir kredi ile birleştirdiğinizde konsolidasyon gerçekleşir. Bu kavram bire birdir : birkaç ayrı krediyle, aylık ödemelerde ve faturalandırma bildirimleriyle uğraşmak yerine, her şeyi bir araya getirebilir ve tek bir ödeme ile halledebilirsiniz. Tercih ederseniz, konsolidasyon yerine bu “basitleştirme” diyebilirsiniz.
Refinansman , bir krediyi (veya birden fazla krediyi) tamamen yeni bir krediyle değiştirdiğinizde, ideal olarak daha iyi bir kredi olur. Amaç genellikle düşük faiz oranı elde etmek, böylece ömür boyu faiz maliyetlerinizi ve aylık ödemenizi azaltabilirsiniz. Refinans ettiğinizde, aynı zamanda (yeni kredinizle birden fazla kredi ödeyerek) konsolide edebilirsiniz. Yeniden finanse etme terimi yerine, borcunuzu daha az ödemeniz için “optimizasyon” olarak düşünebilirsiniz.
Gerçek konsolidasyon sadece öğrenci kredileriniz başlangıçta hükümet programlarından geldiyse mantıklıdır (ve sadece mümkündür).
Birden fazla krediyi bir araya getirerek özel kredileri “konsolide edebilirsiniz”, ancak konsolidasyonun ana faydaları devlet kredileri için ayrılmıştır.
Borç konsolidasyonu “programları” da karışıklığa neden olabilir: programlar kredi danışmanlık kurumları ve benzeri kuruluşlar tarafından sunulan hizmetlerdir. Fikir, ajansın ödemeleri daha uygun hale getirmek için alacaklılarla pazarlık etmesi.
Sadece bir ödeme yaparsınız , ancak ödeme ajansa gider , bu da sizin için birden fazla kredinizi öder.
Federal Kredi Konsolidasyonu
Birden fazla federal öğrenci krediniz olduğunda, bu kredileri Doğrudan Konsolidasyon Kredisi kullanarak birleştirebilirsiniz. Bir bütün olarak ödediğiniz faiz oranı değişmeyecek - sonuçta ortaya çıkan kredi üzerinde ağırlıklı olarak o krediler için ayrı olarak aynı oranda ödeme yaptığınız oranla sonuçlanacaksınız. Bu tek oran, birleştirebileceğiniz tüm borçlar için geçerli olacaktır. Bu, başka bir krediye oranla yüksek bir oranda borç aldıysanız, bunu size eklemek yerine agresif bir şekilde ödemek daha iyi olabilir. konsolidasyon kredisi). Bu kredilere faiz oranları sabittir .
Konsolidasyon ayrıca size geri ödeme planınızı değiştirme seçeneği sunabilir. Örneğin, daha kısa bir süre yerine 25 yıldan fazla bir süre geri ödeme yapabiliyor olabilirsiniz. Ancak, daha uzun bir geri ödeme süresi, söz konusu kredilerin ömrü boyunca daha fazla faiz ödemeniz anlamına gelir. Bu nedenle, daha yüksek bir genel maliyetin oluşması pahasına, bugün daha düşük bir aylık ödemenin tadını çıkaracaksınız.
Federal öğrenci kredilerini özel kredilerle birleştirmekten ne haber? Özel bir borç veren (federal Doğrudan Konsolidasyon Kredisi ile değil) kullanıyorsanız bunu yapabilirsiniz, ancak bu kararı dikkatli bir şekilde değerlendirmek isteyeceksiniz: Bir devlet kredisini özel bir borç verene taşıdığınızda , federal öğrenci kredilerinin faydalarını kaybedersiniz. .
Bazıları için bu faydalar yararlı değildir, ancak geleceğin ne getireceğini asla bilemezsiniz ve erteleme ve gelire dayalı geri ödeme gibi özellikler bir gün işe yarayabilir.
Özel Kreditörler ile Yeniden Finansman
Borcunuzu yeniden finanse ederseniz, özel bir kredi konsolidasyonu sadece bir seçenektir. Özel pazarda, borç verenler kredileriniz için rekabet etmeye istekli olabilirler ve iyi bir krediniz varsa iyi bir anlaşma elde edebilirsiniz. Kredi puanları zamanla değiştiğinden, birkaç yıl boyunca ödemeyi zamanında yapıyorsanız şimdi daha iyi bir performans sergileyebilirsiniz .
Yeniden finansman, basitleştirmenize yardımcı olabilir, ancak para tasarrufuyla ilgilidir. Daha düşük bir faiz oranı (veya başka bir avantaj) elde ederseniz, daha iyi bir konumda olacaksınız. Yine, geri ödemenizi gelecek yıllar boyunca uzatmak mümkündür - her yenilendiğinizde, geri ödeme sürecini başlatırsınız - ancak bu size uzun vadede mal olabilir.
Bunun nasıl çalıştığını görmek için kredi amortismanını öğrenin (kredileri ödeme süreci).
Refinans ettiğinizde, sabit ya da değişken oranlı bir krediyle sonuçlanacaksınız. Oranın nasıl çalıştığını ve faiz oranlarının değişmesi durumunda ne olacağını anladığınızdan emin olun - aylık ödemeleriniz bir gün artıyor mu?
Diğer Borç Türleri
Yeniden finanse ederken, diğer borç türlerini yeni kredinize dahil etmek isteyebilirsiniz (örneğin, otomatik, kredi kartı veya kişisel krediler). Her şeyi basitleştirse de, bu genellikle bir öğrenci kredisi ile yapılamaz. Bununla birlikte, farklı borç türlerini idare edebilen başka tür borçlar da vardır.
Kişisel krediler istediğiniz herhangi bir şey için kullanılabilir . Bu, öğrenci borcunuzu, kredi kartınızı veya ikinizin ve otomatik ödemenizi yenilemek için kişisel bir kredi kullanabileceğiniz anlamına gelir. Tabii ki, bu sadece gerçekten para biriktirecekseniz (ve bu kredi limitlerini serbest bıraktığınızda borçları yeniden toplamaktan kaçının).
Konsolide Edin ya da Refinance Olmalı mı?
Federal öğrenci kredileriniz varsa , eksileri ve eksileri dikkatli bir şekilde değerlendirin - özellikle de özel öğrenci kredisine geçiş yapmaya eğilimliyseniz. Federal bir konsolidasyon kredisi kullanmak çok riskli değil. Ancak federal kredilerden özel kredilere geçmek, tersine çevirebileceğiniz bir şey değildir - bu federal kredilerin faydalarını sonsuza dek kaybedersiniz. Örneğin, kamu hizmetinde çalışıyorsanız, 10 yıllık istihdamdan sonra bağışlanan federal krediler alma şansınız olabilir - bu ödülü özel bir borç verenden almak için iyi şanslar. Federal krediler ayrıca, aylık ödemenizi gelirinize göre (daha düşük) değiştirmenize de izin verebilir, ancak özel kreditörler daha az misafirperverdir.
Federal kredilerinizi konsolide etmek (federal bir konsolidasyon kredisi kullanmak ve özel kredileri ayrı olarak kullanmak) size bir aylık ödemenin basitliğini verir ve sabit bir ücret alırsınız, böylece ödemenin ne zaman olacağını her zaman bilirsiniz.
Özel öğrenci kredileriniz varsa, daha iyi bir anlaşma yapıp yapamayacağınızı görmek için her zaman alışverişe değer. Daha düşük bir faiz oranı, düşük (veya hiç) uygulama ve işlem ücretleri ve gerçekten tasarruf edeceğiniz anlamına gelen diğer şartları arayın. Her bir kredi için - mevcut kredinizi de içeren - hızlı bir amortisman tablosu hazırlayın ve sizin için en uygun seçeneğe gidin.