Riskleri Anlamak ve Yönetmek
Coşkunluk ne demektir?
Bir koziyer, bir borçlunun onaylanmasına yardımcı olan biri .
Bazı borçlular kendi başlarına onay alamazlar: kredi ödemelerini karşılamak için yeterli geliri yoktur veya kredi puanları çok düşük olabilir (geçmişte yaşanan sorunlar yüzünden mi yoksa borçlanma tarihinin eksikliği mi?) .
Kefilli olduğunuzda, borçluyla kredi almayı kabul edersiniz: Borçtan% 100 sorumlu olursunuz. Borçlu ödeme yapamazsa (ya da isteksiz), borç veren sizden ödeme yapmanızı bekler. Bu, borçlar tamamen ödeninceye kadar ödenecek aylık ödemelerin yanı sıra herhangi bir gecikme veya ceza ücreti içerir. Ödemeleri zamanında almanız bekleniyor.
Kefil olmak için, borçluyla gerçekte kredi sözleşmesini imzalarsınız veya çevrimiçi olarak kabul etmeyi kabul edersiniz.
Kefaretin Riskleri
Birisinin bir kredi almasına yardımcı olmak harika, ama bunu yapmadan önce riskleri anlamak çok önemlidir. Borç verenin bir koz sahibi olmasını gerektiren bir sebep var: borç veren, birincil borçlunun tam ve zamanında geri ödenebileceğinden emin değil.
Eğer profesyonel bir borç veren borçluya güvenmiyorsa, bu riskleri almak için iyi bir nedeniniz olur.
Kredinizin zararı: Eğer kredi anlaşılan şekilde geri ödenmezse, krediniz birincil borçlunun kredisiyle birlikte zarar görür. Geciken ve cevapsız ödemeler kredi raporlarınızda görünecek ve kredi puanlarınız düşecektir.
Bu, kredi almanızı zorlaştırır ve başka sonuçlar da olabilir ( daha yüksek sigorta oranları gibi).
Paran var mı? Kredi ödemelerini ödemeyi kabul ettiniz, bu nedenle borç verenler gerekli ödemeleri almanızı bekler - artı bu aylık ödemelerin üstündeki geç ücretleri ödersiniz. Borçlunun sizden daha fazla paraya sahip olması fark etmez - borç veren mümkün olan her yerde toplanacak ve kefaret ettiğinizde kendinizi karışıma katmayı kabul edersiniz. Ayrıca borçlunun neden ödeme yapmadığı da önemli değil: bir işi kaybedebilir, uzaklaşabilir, devre dışı bırakılabilir veya ortadan kaybolabilir. Borç verenlerden (ve nihayetinde borç toplayıcılardan) gelen aramaları ve mektupları alacaksınız ve hatta size karşı yasal kararlarınız olabilir.
Yasal hükümler: Ödemeler yapmazsanız, borç verenler size karşı yasal işlem yapabilir . Bu toplama girişimleri, kredi raporlarınızda görünecek ve daha fazla zarar verecektir. Dahası, borç verenler ödemelerinizi isteyerek yapmazsanız , ücretlerinizi kesebilir ve banka hesabınızdan varlık alabilirler. Bu hafif çekilme riski değildir.
Ödünç alma kabiliyeti azalır: Bir kredi kefil ettiğinizde, başka borç verenler birisinin kredisini garanti etmeyi kabul ettiğinizi görür. Sonuç olarak, ödeme yapan siz olduğunuzu varsayarlar.
Bu, yeni kredilere ödeme yapmak için mevcut olan aylık gelirinizin miktarını azaltır. Ödünç almamanıza rağmen - ve kefil olduğunuz krediler için tek bir ödeme yapmak zorunda kalmasanız bile - ihtiyacınız olan kredilere hak kazanmanız daha zordur. Bu, bir ev ya da otomobil satın almanızı engelleyebilir.
Kolaylık yok: Bir kez işaretledikten sonra, uzun vadeli bir ilişkiye girdiniz. Borç verenler borçtan mahrum bırakma konusunda isteksizler - neden bir, iki yerine (ya da daha fazla) toplanırlarsa, neden sadece bir tanesini değil? Bazı durumlarda borçtan kendinizi çıkarmak mümkündür, ancak bu her zaman umduğunuz şekilde çalışmaz.
Tüm Riskler, Faydaların Hiçbiri
Kefaret ettiğinde, borçtan sen sorumlu olursun - bu kadar. Satın aldığınız her şeye sahip değilsiniz ve mülk sahibi olma hakkına sahip olmadığınız için mülke hakkınız yok.
Bir borçlu ödeme yapmayı durdurursa, (doğru durumda) kaybettiklerinizi geri kazanmak için takip edebileceğiniz yasal prosedürler olabilir, ancak umutlarınızı alamayın - ve harcayacağınız zaman ve enerji iyi gitti. Risk almıyorsanız, korsanlıktan kaçının.
Birisi için Kefaret Olduğunda Anlam Else (Belki)
Kosinüsyonun asla mantıklı olmadığını iddia etmek zor. Riskli, ama sadece riskleri değerlendirmeli ve ne yapacağına karar vermelisin.
Riski karşılayabilirsin: riske girmeyi göze alabilirsen ve bunu yapmak istiyorsan, kosinüs için mantıklı olabilir. Borçlunuz varsayılansa, fazladan nakit akışı ve krediyi ödemek için yeterli miktarda varlığa sahipseniz bu durum söz konusu olabilir. Gelecekte olabilecek herhangi bir potansiyel borçlanma için iyi olduğundan emin olmak istersiniz - yeterlilik kazanmak için yeterli gelir ve varlıklara ihtiyacınız var. Şimdi riski alabileceğinizi unutmayın, ancak gelecekte de bilinmeyen bir zamanda kayıpları karşılayabilmeniz gerekir.
İçinde birlikteydin: Biriyle gerçekten ödünç alıyorsanız, kefaret için daha mantıklı olabilir. Örneğin, evinizin bir parçası olacak bir araba satın alıyor olabilirsiniz ve ortağınızın onaylanması için biraz destek olması gerekir. Bununla birlikte, arabanın ortak sahibi olmak ve kredi için ortaklaşa başvurmak daha iyi olabilir.
Yardım etmek istersiniz (ve başka seçenek yoktur): Bazı durumlarda, insanlar sadece başkalarına yardım etmek isterler, ne olabilirler. Yine, kefaret ettiğinizde önemli riskler alıyorsunuz, ancak bu riskleri almaya istekli olabilirsiniz. Bazen işler iyi çalışır - ama işler kötü gitmeye hazır olmalısın.
Cosigning'e alternatifler
Kefilleştirmeden önce alternatifleri değerlendirin. Herkesi güvende tutarken, herkesin neye ihtiyaç duyduğunu neyin başaracağına dair yaratıcı olun ve ne olduğunu öğrenin. Başlamak için birkaç fikir aşağıda.
Peşinat ödemeyle ilgili yardım: Borçlunun krediyi karşılayabilmesi için kefaret yapmak yerine, bunun yerine bir peşinat ödemesine yardımcı olun. Daha büyük bir peşinat, daha düşük aylık ödemelerin yapılmasıyla sonuçlanabilir - bu da borçlunun sınırlı gelirden yararlanmasını kolaylaştırır. Açıkçası, önemli bir nakit paraya sahip olmanız gerekir ve bu ödemenin nasıl yapılacağı hakkında iletişim kurmanız gerekir (bu bir hediye mi, yoksa özel bir kredi anlaşması mı kurmalısınız?).
Ödünç: Özel kredilerden bahsetmek gerekirse, yüksek bir temerrüt riski varsa paranızı kendiniz ödünç verebilirsiniz (parayı kaybetmeyi göze alabileceğinizi varsayarak). Beklentiler hakkında açık bir şekilde iletişim kurduğunuzdan ve sözleşmeyi yazılı olarak aldığınızdan emin olun. Özel bir kredi - banka olduğunuz yer - birilerine yardım etmenin başka bir harika yolu . Ancak, bu krediler işleri garip hale getirebilir ve ilişkileri mahvedebilir ve borçlunun bu kredilerle kredi oluşturması daha zor olabilir.
Birini Kefil Olursanız
Eğer koagülasyonun sizin için anlamlı olduğuna karar verirseniz, kendinizi ve ilişkinizi korumak için riskleri yönetin. Ödemeniz gereken hallerde şaşmayın: Federal Ticaret Komisyonu (FTC), bir zamanlar% 75'inin bir başkasının ödemesini yapmasını istediğini bildirdi.
İletişim: iletişim uyumdur. Birincil borç alan ile yakın temas halinde kalın ve iletişimi erken ve sıklıkla teşvik edin.
Bilgi al: kredi bilgilerine ve ödeme geçmişine erişebildiğinizden emin olun. Borçlunun geç ödeme konusunda sizi bilgilendirmesini isteyin - bir mektup mükemmeldir, ancak mümkünse metin veya e-posta uyarıları için kaydolun.
Mevcut durumu koru: Ödemelerin kaçırıldığını görürseniz, kredinin zarar görmesini önlemek için kredi akımını tutmaya çalışın (ödemeleri kendiniz yapın). Yapmak istediğin bu değil ama kabul ettiğin şey bu. Tabii ki, borçlu ile neler olduğunu öğrenmek ve onları tekrar yola sokmak isteyeceksiniz.
Riski yönetin: Amaç basitçe birinin kredi oluşturmasına yardımcı olmak olduğunda, krediyi küçük ve kısa vadede tutarak riskinizi yönetin. Eğer bir borç ödüyorsanız kolayca ödeyebilirsiniz, endişelenecek daha az şeyiniz var. Ve bir yıl içinde ödenmesi gereken bir kredi, daha az zaman harcayabileceğiniz ve krediyi takip edebileceğiniz anlamına gelir.
Serbest bırakılsın: Bazı krediler belirli koşulların yerine getirilmesinden sonra bir müşterinin serbest bırakılmasını sağlar (örneğin, borçlu belirli bir süre için zamanında ödeme yaparsa). Bu fırsattan mümkün olan en kısa sürede yararlanın. Borçlunun ödemeye devam etmesini bekleseniz bile, gelirinizi artırabilmeniz için borçtan kurtulmaya değer, ve hayatta ne gibi sürprizlerin olacağını asla bilemezsiniz.