İnsanların iflas başvurusunda sahip oldukları en büyük korkulardan biri de kredi puanlarının etkisidir. Kredi puanınız sonsuza dek yok olacak mı? Ne kadar düşük olacak?
Kredi hayatımızda, iyi bir kredi olmadan yaşamanın büyük bir rahatsızlık verebileceği kadar temel bir hale geldi. İnsanlar iyi borçlarını kaybetmekten çok korkuyorlar - hatta vasat kredileri - aylarca ya da yıllarca borçla mücadele ediyorlar ve hala iflasa son veriyorlar.
Ne yazık ki, iflas söz konusu olduğunda kredi puanınızla ilgili çok iyi haberler yok.
İflasın Kredi Puanına Etkisi
İflas ettikten sonra kredi puanınızın ne kadar düşeceğini tam olarak tahmin etmek zordur. Kredi puanınıza olan etki büyük ölçüde kredinizin şu anda nerede olduğu ve kredi raporunuzda hangi bilgilerin bulunduğuna bağlıdır.
2010 yılında FICO, iflas ve diğer kredi hatalarının kredi puanınızı nasıl etkilediği hakkında bilgi verdi. FICO, iki farklı kredi profiline sahip bir sahte senaryo kullanarak, bir iflasın 780 kredi puanı olan bir kişi için 240 puana ve 680 kredi puanı olan bir kişi için 150 puana mal olabileceğini gösterdi. Daha yüksek kredi puanına sahip olan kişi en fazla puan kaybederken, her iki örnekte de bireysel kredi puanları aynı yer olan 540 ve 530 civarında olur. Eğer kredi sorunları puanınızı 500 dereceye kadar çıkardıysa, biraz daha azına sahip olursunuz. Bir kredi puanının korunması.
Ancak, bu sadece kredi puanınıza ne olabileceğini gösteren bir örnektir. Sizinkiler çok fazla düşmeyebilir veya daha fazla düşebilir. Aslında dosyalamadıkça bilmeyeceksin.
Tüm İflaslar Aynı mı?
FICO'nun örneği, kişisel borçlar için mevcut iki iflas türü olan Bölüm 7 ve Bölüm 13 iflas arasında ayrım yapmamaktadır.
Bölüm 7 iflas en hızlı şekilde, dosyadan sonra birkaç ay sonra taburcu olacak (eğer hak kazanırsanız). Üç ila beş yıllık bir geri ödeme planında olacağınız için 13. Bölümde iflasın tamamlanması yıllar alır.
İflas İçin Alternatifler
İflas etmekten kredi puanınızın olası etkilerine bağlı olarak uzak durabilirken, mevcut tüm seçeneklerin en iyisi olabileceğini unutmayın. Borç geri ödemesi ve yardım seçenekleri şunları içerir:
- Kendi başına ödeme
- Bir kredi danışmanlık bürosu aracılığıyla bir borç yönetim planına girmek
- konsolide
- yerleşme
- Dosyalama iflas
Bunların dışında iflas başvurusu muhtemelen kredi puanınızı en çok etkileyecek, ancak borcunuzu geri ödemek için sınırlı kaynaklara sahipseniz en iyi seçenek olabilir. İlk üç seçenek kredi puanınızı etkilemeyebilir, ancak bu seçenekler gelirlerimize, harcamalarımıza ve hesaplarınızın durumuna bağlı olarak kullanılamayabilir.
İflastan Sonra Kredinizi Yeniden Canlandırın
İflas etmeyi seçerseniz, kredinizin sonsuza dek kaybolmadığını bilin. İflasınız bittiğinde ve mali durumunuz tekrar yola çıktığında, kredi puanınızı yeniden oluşturmaya odaklanabilirsiniz. Bu, yeni alacaklılarla veya iflastan kurtulan hesaplarla olumlu bir ödeme tarihi oluşturmayı içerir.
İflastan ne kadar kısa bir süre sonra kredi kartı teklifi almaya başladığınızı görmeye şaşırabilirsiniz.
İflas, kredi raporunuzda 10 yıla kadar kalır, ancak zaman geçtikçe kredinizi daha az etkiler ve kredi raporunuza olumlu bilgi ekledikçe. İflastan sonra mükemmel bir kredi statüsüne sahip olmak mümkündür, ancak önce sürecin üzerinden geçmek zorundasınız. Tabii ki, bu en iyi seçenek.