Ne olduğunu ve ne anlama geldiğini bilin
Tarihçe
FICO, 1956 yılında mühendis Bill Fair ve matematikçi Earl Isaac tarafından kuruldu ve ilk olarak Fair, Isaac ve Company olarak adlandırıldı.
Asıl hedef, web sitesine göre, verileri akıllıca kullanarak iş kararlarını iyileştirmekti. 1958'de ilk kredi puanlama sistemini geliştirdiler. 1991'de FICO puanları üç büyük kredi raporlama ajansında hazırlandı ve 1995'e kadar, Fannie Mae ve Freddie Mac, ipotek kredileri için FICO puanlarının kullanılmasını önerdi. 2009 yılında şirket, marka adını ve stok sembolünü FICO'ya resmen değiştirdi.
FICO 9
FICO puanının en son versiyonu olan 2018 itibariyle, FICO 9, tıbbi borçların tüketici kredi puanları üzerindeki etkisini azaltmaktadır. Tüm borç verenler aynı FICO skorlarını aynı hızda benimsemediğinden, bazıları hala tıbbi borcu daha kötü değerlendiren puanları kullanabilir.
Üç önemli kredi bürosu olan —Ekifax, Experian ve TransUnion — her biri, kredi geçmişinizde tuttukları ayrıntılı raporlardaki bilgilere dayanarak FICO puanlarını hesaplar. Puanlar 300-850 arasında değişir ve üç kredi bürosunun her birinde bir tane var.
Genel anlamda, 700'den yüksek puanlar iyi kabul edilirken, 750'den yüksek puanlar mükemmel kabul edilir. Genel olarak 650'den düşük puanlar zayıf sayılır ve 600'den düşük bir skor kötüdür. Yine de, farklı borç verenlerin farklı standartlara sahip olduğunu ve hepsinin kredi raporunuzda farklı ayrıntılara baktıklarını anlamak önemlidir.
Örneğin, 675 puan bir ipotek için size onay verebilir, ancak belirli bir kredi kartı başvurunuzun reddedilmiş olmasının nedeni bu olabilir.
Faktörler
FICO puanınız, beş önemli bilgi parçasına dayanmaktadır.
- Fatura ödemelerinizin zamanlaması, puanınızın yüzde 35'ini oluşturur. Bu, faturalarınızı zamanında ödeyip ödemeyeceğinize dair basit bir sorudur. Ödemeler geç kaldıysa, 30, 60 veya 90 artı gün geç mi? Koleksiyonlara herhangi bir hesap gönderildi mi? Herhangi bir iflas veya haciziniz var mı? Sahip olduğunuz daha negatif işaretler ve daha şiddetli oldukları için puanınız daha fazla etkilenir.
- Sahip olduğunuz borç miktarı puanınızın yüzde 30'unu oluşturur. Bu faktörle ilgili önemli olan, kredi kullanım oranınızdır. Örneğin, mevcut kredinizin yaklaşık yüzde 30'undan fazlasını kullanmazsanız puanınız genellikle daha yüksek olacaktır. Örneğin, toplam 10.000 ABD doları sınırlandırılmış kredi kartlarınız varsa, toplam bakiyelerinizi yaklaşık 3.000 ABD dolarından daha fazla tutmazsanız, puanınız daha yüksek olacaktır.
- Kredilerinizin yaşı, puanınızın yüzde 15'ini oluşturur. Temel olarak, ne kadar zamandır hesabın vardı? On yıllardır kredi kullandıysanız ve bu kadar sorumlu davranıyorsanız, çok kısa bir kredi geçmişine sahip olanlardan daha yüksek bir puan elde edersiniz. Bu nedenle, kredi kartı hesaplarını artık kullanmayacak olsanız bile açık tutmak iyi bir fikirdir.
- Gönderdiğiniz son kredi başvurularının sayısı, puanınızın yüzde 10'una denk geliyor. Sıklıkla kredi başvurusu yaparsanız, risk olarak görüleceksiniz ve daha düşük bir puanınız olacaktır. Bunun arkasındaki düşünce, eğer insanlar daha fazla miktarda kredi arıyorlarsa, nakit akış problemleri yaşıyor olabilirler ki bu da onları daha riskli kılar.
- Sahip olduğunuz hesap türleri, puanınızın yüzde 10'unu oluşturur. Sahip olduğunuz hesapların karışımı ne kadar büyük olursa puanınız o kadar iyi olur.
Puanınızı Kontrol Etme
MyFICO.com'u ziyaret ederek FICO puanlarınızı üç büyük kredi bürosundan kontrol edebilirsiniz. Bazı bankalar, kredi kuruluşları ve kredi kartı veren kuruluşlar aylık beyanınızla birlikte ücretsiz bir FICO puanı içerir.