401 (k) veya Emeklilik Planınızı Taşımak için En İyi Yer Nasıl Seçilir?
"Sanırım eski işimde kalıyor," dedi.
"Yani eski şirketiniz onu yönetmeye devam edecek mi?" Diye sordum.
"Bilmiyorum" diye yanıtladı. "Sadece bunu kabul ettim.
En son işten ayrıldığımda para vermem gerekti çünkü orada fazla bir şey yoktu. Ama şimdi daha fazla kurtardım, o yüzden orada bırakabileceğimi düşündüm. "
Sorduğuma sevindim, çünkü emeklilik planınıza gelince, varsayım yapmak istemiyorsunuz. Bir şirketten ayrılırken işvereniniz tarafından desteklenen, tanımlanmış katkı emeklilik planınızda neler olup bittiğinden emin değilseniz, bunu öğrenmeniz gerekir. Eski işvereniniz, fonlarınızı yönetmeye devam etmekten sakınmadıkça, 60 gün içinde bir karar vermeniz veya plandaki paranın size veya başka bir bireysel emeklilik hesabına otomatik olarak dağıtılması gerekir. Şirket hareketi, işten çıkarılma, işten çıkarma ya da yaşam tarzı değişikliği nedeniyle bir işten ayrılmanız olsun, şirket emeklilik planınızla ne yapmanız gerektiği konusunda çok net olmalıdır. Bundan sonra ne yapacağınız size kalmış.
İşleri Değiştirirken Emeklilik Planı Seçenekleri
Bir işten çıktığınızda, bir çok şey yapabilirsiniz:
- Parayı eski işvereninizle bırakabilirsiniz - 5000 $ 'ı aşan bir bakiyeniz varsa, bazı işverenler buna izin verecektir. Diğerleri, parayı plandan 60 gün içinde hareket ettirmeye zorlar ya da sizin için harekete geçirir. Eski işveren paranızı hesabınızda tutmanıza izin veriyorsa, yine de bir noktada ele almak zorundasınız. Her işte bir plan bırakın ve kariyerinizin sonuna gelindiğinde, genel portföyünüzü bozguna uğratan ihmal edilen yatırımlarla dolu bir 401 (k) mezarlıktan kurtarabilirsiniz. Eski 401 (k) 'daki yatırım seçeneklerinin benzersiz bir şekilde şaşırtıcı olmadıkça, başka bir yerde bulmak imkansızdır, bu fonları taşımak için uzun vadeli bir plana ihtiyacınız vardır. Emeklilik planınızı yatırım seçenekleri, daha düşük ücretler, hizmet kurallarının ayrılması, profesyonel rehberlik ve davalara karşı korunma gibi öncelikleri içeren önceki bir işverenle birlikte bırakmayı düşünmenin bazı nedenleri vardır.
- Parayı doğrudan yeni işverenin emeklilik planına taşıyabilirsiniz - Birçok işveren planlı bir rollover opsiyonunu 401 (k) veya diğer nitelikli emeklilik planlarına sunacaktır. Yeteneklerinizi ve deneyimlerinizi yeni işe taşıdığınız gibi, emeklilik yuvasını da hareket ettirirsiniz. Bu hareketle vergi sonuçları veya cezaları yoktur ve işvereniniz size bu konuda yol gösterecek talimatlar sunmalıdır. Bu, yeni plandaki yatırım tercihlerini beğendiğiniz sürece tasarruf ivmesini koruyan çok kolay bir seçenek olabilir. Güzel, sağlıklı bir denge ile yeni bir 401 (k) 'a başlamak da güzel. Ve eğer işvereniniz kredi veriyorsa, daha geniş bir fon havuzunuz var ( 401k krediler mutlaka tavsiye edilmez ).
- Parayı bir Rollover IRA'ya taşıyabilir ve kendi yatırımlarınızı seçebilirsiniz : Bir Rollover IRA, açtığınız bir hesaptır, bu sizin eski 401 (k) s ve emeklilik planlarınız için bir yerdir. Kariyer basamaklarına tırmanırken işten işe geçme eğiliminde iseniz, Rollover IRA mükemmel bir seçenektir . Doğrudan devir gerçekleştirdiğinizde , vergi sonuçları veya vergi cezaları söz konusu değildir. Ve Rollover IRA'lar, aradığınız şey olan hisse senetleri , tahviller , yatırım fonları , ETF'ler , hatta gayrimenkuller de dahil olmak üzere seçebileceğiniz sonsuz yatırım seçenekleri sunuyor. Aşağı yönde, artık bu hesaba düzenli olarak katkıda bulunmayacaksınız, böylece hesap biraz ivme kaybedecek. Ancak, Rollover IRA'lar çok esnektir, varlıkları gelecekteki bir işverenin planına geri alabilirsin.
- 401 (k) parasını alabilir ve koşabilirsiniz - Buna toplu ödeme dağıtımı denir ve açıkçası en kötü seçenek . Bir sebepten dolayı, otomatik olarak% 20'lik bir vergi indirimi alacaksınız ve 59 young'dan küçükseniz, muhtemelen% 10'luk bir ceza ödeyeceksiniz. Vergi faturanızı ve potansiyel eyalet ve yerel vergileri dikkate alarak, tasarruflarınızın yarısını kaybedebilirsiniz. Bu yeterince kötü değilse, emeklilik planında sahip olduğunuz tasarruf momentumunu ve parayı büyütmek için harcanan zamanı kaybedersiniz.
Bu şeylerden hiçbirini yapmazsan ne olur?
Dahili Gelir Servisine göre , tasarruf bakiyeniz 5000 $ 'dan az ise, işvereniniz fonları plandan dağıtmadan önce sizin onayınıza ihtiyaç duymaz. Ancak, planınızda 1000 $ 'dan fazla varsa ve başka bir dağıtım türü seçmemeniz durumunda, plan yöneticinizin parayı bir IRA'ya taşıması gerekir.
Bu oldukça yeni bir kuraldır ve yatırımcıların emeklilik tasarruf planlarına bağlı kalmalarına yardımcı olur.
Eğer 401 (k) bakiyeniz 1000 $ 'dan az ise, bunu fark etmeden kazayla toplanmış bir dağıtımı alabilirsiniz. 1000 $ 'ın önemli bir şey olduğunu düşünebilirsiniz. Ancak, karmaşanın büyüsü ile, vergi öncesi maaşınızın% 6 ila% 10'u arasında devam eden katkılarla devam ederseniz, 1000 $ hızlı bir şekilde büyüyebilir.
Yanlışlıkla götürü miktarda bir dağıtım alırsanız, ancak eski planınızı sonlandırmanızın 60 günü hala geçtiyse, parayı yeni bir işverenin planına veya Rollover IRA'ya devredebilirsiniz. Vergi beyannamesinde ödenen vergi veya ceza taleplerini karşılayabilmeniz gerekir. (Bunu bir vergi profesörüyle önceden görüşmek mantıklıdır.) 60 gün geçtikten sonra, IRS, dikkate alınacak tek muafiyetin, mali kurumun parayı yanlış bir şekilde hareket ettirdiği durumlarda olduğunu söyler.
Yatırımlarınızı farklı hesaplarda tutuyorsanız, kendinize yatırımlarınızın birlikte nasıl çalıştığına dair genel bir fikir verin. Çok fazla yatırım çakışmasından veya aşırı harcamalardan kaçınırken portföyünüzü dengeli tutmak istersiniz.
Bu sitedeki içerik sadece bilgilendirme ve tartışma amaçlıdır. Profesyonel finansal danışmanlık amaçlı değildir ve yatırım veya vergi planlama kararlarınızın tek dayanağı olmamalıdır. Hiçbir koşulda, bu bilgiler hiçbir zaman menkul kıymet almama veya satmayla ilgili bir tavsiyeyi temsil etmez.