Emekli Tasarruflarınızı Nasıl Yönetebilirsiniz?
Bazı çalışanlar 401 (k) planı yerine 403 (b) veya 457 planına erişebilir ve çok benzer şekilde çalışırlar.
İşte işten ayrılma planına en fazla katılımı sağladığınızdan emin olmak için yedi temel en iyi uygulama.
Bugün Olabildiğince Fazla Tasarruf Edin
Çoğu zaman otomatik olarak yeni işe alımları kaydetmek için kullanılan varsayılan tasarruf oranlarının ötesine geçmek akıllıcadır. Çoğu finansal planlamacı, emeklilik sırasında aynı yaşam tarzını sürdürmek için çalışma hayatınız boyunca her yıl toplam kazanılan gelirin% 10-20'sini tasarruf etmeniz gerektiğine katılıyor. Bu yaklaşım, emeklilik döneminde gelir hedeflerinin yerine geçmek için yeterli tasarruf biriktirme olasılığını artırır.
Maçın Maks
İşvereniniz katkılarınızla eşleşiyorsa, emeklilik birikimleriniz için güzel bir destek sağlayan bu ücretsiz paradan tam olarak yararlanmayı unutmayın.
Mevcut Vergi Oranınızı ve Gelecekteki Vergilerinizi Düşünün
401 (k) planlarına vergi öncesi katkılar anında vergi avantajı sağlar. Bu vergi kesintisinin büyüklüğü ve önemi, marjinal vergi parantezinize bağlıdır. Vergi Öncesi Vergi Hesaplayıcısı gibi araçlar kullanarak vergi öncesi katkı paylarının göreceği vergi tasarruf miktarını tahmin edebilirsiniz.
Bazı emeklilik planları size vergisiz olarak yatırım yapma olanağı veren bir Roth seçeneği sunar. Vergi öncesi prim ödemelerinin cari vergi avantajlarına ihtiyacınız yoksa veya dağıtım yapmaya başladığınızda aynı veya daha yüksek vergi payında olmasını beklerseniz, Roth 401 (k) genellikle akıllıca bir seçimdir.
Gelirinizi Tasarrufunuza Otomatik Hale Getirin
Emeklilik katkılarımızı seyir kontrolüne koymak ve zaman geçtikçe önemli değişiklikler yapmayı unutmak kolaydır.
Bunun “ ayarlayıp unut ” zihniyetinin olumsuz yönü, finansal durumumuzun sürekli olarak değişmesidir. Ne yazık ki, daha sonradan daha fazla tasarruf etmek için iyi niyetler her zaman tutarlı bir şekilde takip edilemez. Davranışsal finans uzmanları, zamanla tedrici emeklilik planı arttıkça yarın daha fazla tasarruf sağlayabileceğinizi gösterdiler.
Birçok emeklilik planı, yeni katılımcıları otomatik olarak bir katkı oranı artış programına kaydetmektedir. Diğerleri, çalışanların bu değerli özellik için herhangi bir ek ücret ödemeden kayıt olmalarına izin verir. Otomatik 401 (k) tasarruf özelliklerini daha da çekici kılan, zihninizi değiştirme ya da herhangi bir zamanda katkı miktarında güncelleme yapma becerisidir.
Oran artışının nasıl işlediğine dair bir örnek:
Michelle'in 30 yaşında olduğunu varsayalım ve maaşının% 5'ini (60.000 $)% 1'lik bir yıllık oran artışı ve% 15'lik bir kap ile 401 (k) planına katkıda bulunalım. 30 yıl sonra ve yıllık ortalama% 6 artışla, 401 (k) balansı otomatik artışlar olmadan 244.500 $ 'a kıyasla yaklaşık 577.000 $ olacaktır. Senin tarafında fazla zaman yok mu? 10 yıl sonra, bir önceki örnek kullanılarak fark hala 34.000 $ altında.
Durumunuz için Doğru Yatırım Karmasını seçin
Birçok emeklilik yatırımcısı için portföy seçimi zor olabilir.
Uygun bir varlık tahsisi modelinin bulunması, yatırım süreniz ile yatırım zamanınızı riske uydurmanızı gerektirir. Pek çok emeklilik planı, katılımcıların birden fazla varlık sınıfı (yani hisse senedi, tahvil / sabit gelir, gayrimenkul, alternatif yatırımlar) boyunca yatırımlarını çeşitlendirmesine yardımcı olacak statik varlık tahsis fonları veya hedef tarih fonları sunmaktadır.
Erken Para Çekmekten Kaçının
Erken geri çekilmeye çekilmek cazip gelebilir, ancak uzun vadeli sonuçlara genellikle değmez. 401 (k) çekilme kuralları karmaşık olabilir ve cezaların önlenebileceği belirli durumlar vardır. Ancak, bir işverenden ayrılırsanız veya mali zorluklarla karşılaşırsanız, genellikle 401 (k) planından erken para çekilmesini önlemek için tavsiye edilir.
Son Resort olarak sadece 401 (k) Kredileri Kullanın
Bazı pozitif 401 (k) kredi özellikleri, kredi çekleri ve rekabetçi faiz oranlarını içermemektedir.
Potansiyel bir fon kaynağı olabilirler ancak 401 (k) 'ye karşı borçlanmayı önlemek genellikle akıllıcadır. Kendinize ilgi gösterirken, piyasa kazancınızı kaçırmanız için bir fırsat maliyeti vardır. Ancak en büyük risk, işinizden ayrılırsanız ödenmemiş vergi bakiyesini ödeyememeniz durumunda vergilerinizden ve cezalardan dolayı işvereninizden ayrılmanızın 60 gün içerisinde sona erebilmesidir.
Sonraki Adımlar: Emeklilik için bir Eylem Planı oluşturun
401 (k) planınızdan en iyi şekilde yararlanabilmek için, ilk etapta emeklilik için neden tasarruf ettiğinizi gösteren net bir vizyona sahip olmak önemlidir. “Emeklilik” kelimesinin aslında ne anlama geldiğine dair kendi benzersiz tanımımız var. 401 (k) ile en akıllı seçimleri yaptığınızdan emin olmak istiyorsanız, hedeflerinizi değerlendirmek ve yukarıda bahsettiğiniz yedi adımdan kaç tanesini gözden geçirmeniz için biraz zaman ayırın. Bu değerlendirme, nerede durduğunuza dair kısa bir değerlendirme yapmanıza yardımcı olacaktır.