401 (k) Kredilerin Avantaj ve Dezavantajları Var
Önemli 401 (k) Kredi Bilgileri
Birçok 401 (k) plan kredi teklif ederken, opsiyonun sunulması, ilk fırsattan yararlanmanız gerektiği anlamına gelmez. Aslında, çoğu durumda 401 (k) 'ye karşı bir kredi almak en iyi çözüm değildir ve çoğu kişi tarafından "son çare" olarak etiketlenmiştir. Ancak pek çok finansal kararda olduğu gibi, 401 (k) krediyle kendinizden borç almanın bir anlamı vardır.
Bir 401 (k) kredisi düşünüyorsanız, kurallara dikkat edin ve noktalı çizgide imzalamadan önce 401 (k) kredinin göreceli avantajlarını ve dezavantajlarını anlayın. Başlamadan önce, burada 401 (k) kredisi (iyi, kötü ve tarafsız) hakkında bilmek için dokuz şey var.
1. 401 (k) Krediler Borçlanma Limitine Sahiptir
Genel olarak, sadece daha az 50.000 dolar veya emeklilik planı bakiyenizin yarısını ödünç alabilirsiniz. Krediyi kabul etmek için, tipik olarak bir sonraki ödeme süreniz boyunca krediyi geri ödemeye başlamayı kabul etmeniz gerekir.
Çoğu zaman, bu ödeme maaşınızdan otomatik bir kesinti uygun işlemi ile yapılır.
2. 401 (k) Krediler Uzunluk Kısıtlamaları Var
Bir ev almak için parayı kullanmadığınız sürece, krediyi beş yıl veya daha kısa sürede geri ödemeniz gerekir. Parayı ödünç alabilmeniz için bir konut satın alabilirsiniz, kredinin uzunluğu önemli ölçüde daha uzun olabilir, ancak aşağıdaki fesih riskine dikkat edin.
3. 401 (k) Krediler Kredi Kontrolüne Gerek Yok
Aslında borç para almadığınız için 401 (k) kredisi talep ederseniz, kredi kontrolü yapılmayacaktır. Bunun yerine, geçici olarak emeklilik fonlarına giriyorsunuz . Hiçbir kuruluş size borç para vermediğinden, kredinizi kontrol etmeniz gerekmez. Ama bu, faiz ödemeyeceksiniz anlamına gelmez.
4. 401 (k) Krediler Rekabet Edebilir Faiz Oranı Var
Kredi puanınız ne olursa olsun, bir 401 (k) için rekabetçi bir faiz oranı ödersiniz. Bu oran genellikle tipik tüketici kredileriyle tutarlı olan asal oranın mahallesindedir. Daha da iyisi, kredi anapara ve faizini kendinize, bir bankaya ya da başka bir finans kurumuna geri ödeyeceksiniz. Her bir kredi geri ödemesi tutarı 401 (k) hesabınıza geri döner.
5. 401 (k) Krediler Düşük veya Yok Başvuru Ücreti Var
401 (k) kredisi gerçek bir kredi olmadığı için, başvuru ücretleri genellikle minimum düzeydedir. Ancak, planınızın bir başlangıç ücreti varsa, bu genellikle plan yöneticisine gider ve hesabınıza geri dönmez. Birçok plan, borç başına 75 $ 'a kadar ücret ve kaynak ücreti alır. Bu demektir ki, 1000 dolar borç alırsanız hemen% 7,5 kaybedebilirsiniz. Bu nedenle, kaynak veya başvuru ücretleri varsa, kredinin toplam maliyetine dikkat etmek önemlidir.
6. Kaybedilen Yatırımların Büyümesinde 401 (k) Kredi Sonuçlanması
Ödünç alınan 401 (k) paranız, paranızın 401 (k) planınızdan ayrıldığı süre boyunca emekli olmanız için yatırılmayacaktır. Bu nedenle, 401 (k) kredinizin süresi boyunca tüm ödünç alınan fonlardan elde edilen tüm potansiyel yatırım kazanımlarını terk edersiniz. Ancak belki de en etkili olanı, bileşik faizlerden elde edilen kazançları kaybedersiniz. Unutmayın, 401 (k) 'sinizden borç aldığınızda, gelecekteki kendinizden borç alıyorsunuz ve ana parayı ve faizi geri ödediğinizde bile, emekli olduğunuz zamana kadar kayıp yatırım büyümesi anlamında bile kırılmayacaksınız. .
7. 401 (k) Krediler Vergi Sonrası Para İadesi
401 (k) kredinizi geri ödediğinizde, ilk 401 (k) tutarındaki katkılardan farklı olarak, vergi sonrası (ya da vergi sonrası ) kredileriyle bunu yaparsınız.
Sonuç olarak, 100 $ 'lık bir kredi geri ödemesi, eve dönüş ücretinizi 100 $ düşürür. Daha da kötüsü, emeklilik sırasında 401 (k) planınızdan para aldığınızda, yine aynı parayla vergi ödersiniz.
8. 401 (k) Kredi Koşulları İstihdamdan Bağlıdır
Birçok kişinin bilmediği 401 (k) krediyle gerçek bir risk söz konusudur, ki bu da iş feshi riskidir. Sonlandırmanın böyle bir risk teşkil etmesinin sebebi, 401 (k) kredinin şartlarının, genellikle işvereniniz ile istihdam durumunuza bağlı olmasıdır. Nedeni ne olursa olsun, eğer mevcut işvereninizle çalışmayı bırakıyorsanız, kalan bakiyenin tamamı, vergi iadesi son tarihine kadar (ek dosyalar dahil) alınacaktır. Önceki yasaya göre 401 (k) kredinin geri ödenmesi, işten ayrılmanın 60 günü içinde gerçekleşmişti. Bu hızlı zaman dilimi boyunca kredi bakiyenizi geri ödeyemezseniz, ödeme yapamayacağınız tüm tutar bir dağıtım olarak kabul edilir, bu da önemli federal gelir vergisine, devlet gelir vergisine ve erken dağıtıma konu olabilir. cezalar .
9. 401 (k) Krediler hala bir dağıtımdan daha iyidir.
Bir 401 (k) kredisinin bazı faydaları olsa da, gerçek bir finansal acil durum dışında önemli negatiflerin önüne geçilmesi gerekmektedir. Çoğu finansal planlamacılar, emeklilik fonlarının limitsiz olduğu gibi hareket etmelerini önerir. Acil durum fonları veya uygun sigorta ile mali acil durumlara hazırlıklı olmak her zaman daha iyidir. Yine de, gerçek bir acil durumdaki diğer tek paranız, 401 (k) paranızın tam bir dağıtımı ise, 401 (k) kredisi hala tercih edilebilir bir seçenektir. Bu, kredinin ömrü boyunca sonlandırılmadıkça, bir dağıtım üzerinde yapacağınız gelir vergisi ve cezalarını ödemekten kaçınmanızdır. Sadece 401 (k) borçlanma seçeneğinin uygunluğunun dikkate alınması için belirli sonuçlara sahip olduğunu unutmayın.