Emeklilik Tasarruf Planında Büyük Hatalar Yapmaktan Kaçın
Şu anda 401k'de emeklilik için tasarruf ediyorsanız zaten doğru yönde bir adım attınız. Ama muhafızlarına izin veremez ve şikayetçi olamazsın. Emeklilik için tasarruf edebilecek şanslılardan biri olduğunuzu düşünerek rahat edebileceğiniz gibi, sadece katılımın yeterli olmayabileceğinin farkında olmak önemlidir. Eğer dikkat etmiyorsanız, 401k planınızda farkında olmadığınız bazı büyük hatalar yapıyor olabilirsiniz.
İşte 401k yatırımcının yaptığı en büyük hatalardan yedisi (ve bunları nasıl aşabiliyorsunuz):
Ne kadar rahatça emekli olmanız gerektiğini bilmeden tasarruf edin.
Tam olarak ne kadar paranın rahat yaşamak için ihtiyacınız olacağını tahmin etmek kolay değildir. Yine de, birçok emeklilik maaşı, elde etmek için çabalayabilecekleri temel bir emeklilik tasarrufu hedefine sahip olmama hatasını yapıyor. Finansal bir özgürlük duygusu kazanmak için bir kenara koymaya ne kadar ihtiyaç duyacağınıza dair farkındalık eksikliği, büyük olasılıkla bazı kötü sonuçlara yol açacaktır.
İyi haber, yılda en az bir kez bir temel emeklilik hesap makinesini çalıştırmanın başarı şansınızı artırabilmesidir. Emekli oluncaya kadar onlarca yılınız varsa ve işten sonra hayatın vizyonu biraz bulanık olsa bile, birkaç tane basketbol sahası tahminleri yapmak yararlı olacaktır. Emeklilik tahmincisini ne kadar çabuk başlatırsanız, gerekli ayarlamaları yapmak için yanınızda ne kadar zamanınız olur.
Çözüm: Finansal özgürlüğün sizin için ne anlama geldiğini basit bir tanımla başlatarak başlayın. Bu, emeklilik sırasında istediğiniz yaşam tarzını düşünmeye başlamanıza yardımcı olacaktır - ancak bunu tanımlamayı seçersiniz. Herkes için çalışan bir “sihirli sayı” yoktur. Konvansiyonel bilgelik, ortalama bir kişinin rahat bir yaşam tarzını sürdürmek için emeklilik öncesi gelirin yüzde 70 ila 90'ını değiştirmesi gerektiğini gösterir. Yapabileceğiniz en önemli şey, yaşam tarzı hedeflerinize göre ne kadar ihtiyaç duyacağınızı düşünmeye başlamaktır. Kabul edilebilir gelir aralığınızın ne olduğundan emin değilseniz, güvenli bir emekliliğe doğru yolda olup olmadığınızı görmek için bazı emeklilik hesap makinelerini çalıştırın.
Emekli olmak için ne kadar para ihtiyacınız var?
Çok az tasarruf.
Son yıllarda, birçok işveren 401k planlarında yeni çalışanların otomatik olarak kayıtlarına geçmiştir. Bu, emeklilik planı katılım oranlarının artırılmasına yardımcı olabilir, ancak otomatik kayıt tutarı kişisel hedeflerinize ulaşmanıza yardımcı olmak için yeterli değilse, o zaman bir gelir eksikliğiniz olabilir. Ne yazık ki, birçok çalışan otomatik kayıt programları sırasında varsayılan miktar kurulumunu körü körüne kabul etmektedir. 401 bin planda kaydedilen ortalama miktar yaklaşık yüzde 6'dır.
Yüzde 3 oranında daha fazla eşleme katkısı eklediğinizde bile, kendinizi tasarruf planınızda bulabilirsiniz. Emeklilik için hiçbir şey kaydetmemek büyük bir sorun olsa da, yeterince tasarruf etmemek de büyük bir hata.
Yani tam olarak ne kadar yeterli? Tasarruf etmeniz gereken miktar kişisel hedeflerinize göre farklılık gösterse de, birçok uzman, gelirinizin yüzde 10 ila 20'si oranında bir hedef hedefi kaydetmenizi önerir. Bu, mevcut mali yükümlülükler için bir araya gelip ödeme yapmak için çabalamaya çalışıyorsanız bunu duymak sinir bozucu olabilir. Yüksek faizli borcunuzu ödüyorsanız ya da hala acil durum tasarrufunuzu oluşturmaya çalışıyorsanız, en azından şirketin eşleşmesine yetecek kadar katkıda bulunmak mantıklıdır.
Çözüm: Yeterince tasarruf etmemeniz durumunda bariz cevap daha fazla tasarruf etmektir. Ancak, zaten rekabet eden öncelikleri dengelemeye çalışıyorsanız, bu biraz göz korkutucu görünebilir.
Harcama planınızı gözden geçirin ve bugün 401k katkı oranınızı artırmak için herhangi bir ayarlama yapıp yapamayacağınızı görün. Ardından, gelecekteki artışları otomatikleştirmek için bir taahhütte bulunarak, yarın daha fazla tasarruf etmek için bu iyi niyetlere kurban gitmekten kaçının. 401k planlarındaki katma oranı yürüyen merdiven özellikleri, zaman içinde tasarruflarınızı otomatik olarak artırmanızı sağlar. Bu otomatik ücretlendirme hesaplayıcısı, bu küçük değişikliklerin emeklilik görünümünüzü ne kadar değiştirebileceğini görmenize yardımcı olacaktır.
Ücretlere dikkat edilmemesi.
Eğer sadece yatırımla ilgili bazı şeylere dikkat ederseniz, ücretlere dikkat etmek daima “önemli olan şeyler” radarınızda olmalıdır. Emekli olduğunuz zamandaki 401k hesap bakiyeniz nihayetinde ne kadar gelir elde edeceğinizi belirlerken, planınızdaki ücretler ve harcamalar potansiyel büyümenizi azaltmak için aşamalı olarak çalışır. 401k plan ücretleri ve harcamalarının genellikle üç kategoriye ayrıldığını unutmayın: yönetim ücretlerini, yatırım ücretlerini ve hizmet ücretlerini planlayın. Finansal hizmetler sektörü, ücretlerin açıklanması konusunda daha iyi bir hal aldı, ancak ortalama yatırımcının 401k planlarında ücret ve harcamalarda ne kadar ödediğinizi bulması hala çok zor görünüyor.
Çözüm: 401k planınızda ne kadar ödeme yaptığınızı belirleyip belirlemediğinizi görmek için plan belgelerinizi gözden geçirin. Daha büyük planlar daha düşük masraflara sahip olma eğilimindedir. Diğer araçlar FINRA aracılığıyla sağlanan Fon Analiz Aracı'nı içerir. Önceki bir işverenden eski bir 401 binlik planınız varsa, bir 401k veya IRA dönüşünün anlam kazanıp kazanmadığına karar vermenize yardımcı olmak için ücretleri mevcut planınıza göre karşılaştırdığınızdan emin olun.
401k Plan Ücretlerini ve Giderlerini Anlamak
Şirket hisselerinize çok fazla şey koymak.
Şirket stoğuna yatırım yapmak, potansiyel riskle birlikte önemli bir büyüme potansiyeli sunmaktadır. Emeklilik planınızda işveren hissesi bulundurmanın en büyük dezavantajlarından biri, büyük şirket hisse senedi sahiplerinin emeklilik portföyünüzün volatilitesini artırabilmesidir. Daha az 401k planları, eşleştirme katkıları için şirket stoğunu kullanıyor. Ancak, çalışanlara şirket hisselerine 401 bin dolarlık yatırım yapma seçeneği sunan birçok işveren var.
Çözüm: 401k planınız şirket stoğunu içeriyorsa ne kadar riske maruz kaldığınızı değerlendirin. Bireysel hisse senetlerine toplam maruz kalma miktarını toplam emeklilik portföyünüzün yüzde 10 ila 15'ine çıkarmaya çalışın.
Yatırımlarınızı yeniden dengelemek için başarısız.
Yatırımların zamanla arttığı ve düştüğü bir sır değildir. Varlık tahsisinin ardındaki genel öncül, belirli varlık sınıflarının (örneğin hisse senetleri, tahviller, gerçek varlıklar, nakit) her zaman yükselip düşmeyeceği yönündedir. Farklı varlık sınıflarında çeşitlendirmek için orijinal oyun planınız zamanla değişebilir.
Çözüm: Eğer 401k planında bir teklif sunulduğunda otomatik yeniden dengeleme programına katılmayı seçebilirsiniz. Alternatif olarak, hedef tarih emeklilik fonlarına ya da varlık tahsisi yatırım fonlarına yatırım yapmak, yatırımlarınızı istikrarlı bir şekilde yeniden dengelemek için daha sıkı bir yaklaşım benimsemenize yardımcı olacaktır.
Şirket maçındaki veya altındaki katkılarınızı durdurma.
Eşleşen katkılar , işvereninizden ücretsiz parayı temsil eder. Eğer işvereniniz 401k katkılarınızın herhangi bir yüzdesiyle eşleşiyorsa, eşleşmeden tam olarak yararlanmak için en azından katkıda bulunmanız mantıklıdır. Bu bedava para!
401k katkı limiti 2017 yılında 18.000 $ 'dır (50 yaşın üstündeyseniz 24.000 $).
Çözüm: İşvereninizin 401k’de ne kadar eşleşeceğini (eğer varsa) görmek için fayda paketinizi gözden geçirin. En azından maçı almıyorsanız, bu teşvikten yararlanmalısınız. Eşleşen katkıyı almaya yetecek kadar katkıda bulunuyorsanız , maçınızın üzerindeki katkılarınızı artırmayı düşünün.
Erken kariyer sırasında veya daha düşük bir vergi parantezinde Roth seçeneğini kullanmamak.
Roth 401k katkıları vergi sonrası dolar ile yapılır. Geleneksel vergi öncesi 401 bin katkı ile vergi vergisi geliri, vergi senedini cari vergi yılı boyunca düşürdüğü için öne çıkıyor. Emeklilik sırasında vergi öncesi 401k hesaplarınızdan para almaya başladığınızda, para çekme işlemleri vergiye tabi gelir olarak kabul edilir. Buna karşılık, Roth 401ks kazançlarınızın vergisiz olarak büyümesine izin veriyor. Bu, genellikle, vergiye tabi gelirlerini düşürmek zorunda olmayanlara veya emeklilik sırasında aynı veya daha yüksek gelir vergisi borsasında olmasını beklemeyen kişilere fayda sağlar.
Çözüm: Geleneksel vergi öncesi katkılar ve Roth 401k arasındaki farklılıkları karşılaştırın. Bugün, vergi öncesi tasarrufların kullanılmasının bilinen vergi avantajlarından yararlanarak, Roth 401k'daki gelecekteki vergi tasarruflarının belirsizliğine karşı daha fazla mantıklı olup olmadığına karar verin.