Beklenmedik Giderler ve Daha İyi Fiyatlara Hazırlanma
Aşağıda ayrıntılı örnekler vereceğiz, ancak bir CD merdiveninin arkasındaki fikir, gelecekte farklı zamanlarda, farklı tarihler içeren birden fazla CD satın almanızdır.
CD Merdivenlerinin Faydaları
CD'ler ekli dizelerle gelir: Para çekmeden önce bir CD olgunlaşana kadar beklemeniz gerekir. Parayı erken çekerseniz, bir ceza ödersiniz - muhtemelen faizle kazandığınızdan daha fazla. Herhangi bir zamanda para çekmenize izin veren “sıvı” CD'ler satın alabilirsiniz, ancak bu ürünler geleneksel CD'lerden daha az ödeme yaparlar.
CD merdiveni, CD'lere yatırım yapma zorluklarını yönetmek için basit bir stratejidir.
Nakit ihtiyacı: CD'lerden paraya ihtiyacınız varsa, merdiven kullanıyorsanız uzun süre beklemek zorunda kalmayabilirsiniz. CD'lerinizden biri kısa sürede olgunlaşmalı - sıvı parasız ceza vermek - ve umarım tüm paranıza bir an ihtiyacınız olmaz.
Değişen faiz oranları: CD'lere para yatırdığınızda, genellikle CD'yi satın aldığınız zamanki faiz oranına takılırsınız. Oranlar yüksek olduğunda, bu sizin lehinize çalışır, ancak düşük bir oranda kilitlendikten sonra oranların yükseldiğini görmek talihsiz bir durumdur.
Bir CD merdiveni ile, zamanla sürekli olarak yeniden yatırım yaparsınız. Böylece, ücretinizi düzenli olarak güncellersiniz.
CD Merdiveni Örneği
Bir CD merdiveni zamanla olgunlaşmak için kurulmuş bir dizi CD'dir. Örneğin, CD'lere yatırım yapmak için 10.000 $ 'a sahip olabilirsiniz, ancak bugünün fiyatlarına takılıp kalmak veya tüm paranızı birkaç yıl boyunca bağlamak istemezsiniz.
Aşağıdaki yaklaşımı kullanarak bir merdiven inşa edebilirsiniz:
- 2,500 dolar bir yıllık CD'ye giriyor.
- 2,500 dolar iki yıllık bir CD'ye giriyor.
- 2,500 dolar üç yıllık bir CD'ye giriyor.
- 2,500 dolar, dört yıllık bir CD'ye giriyor.
Her yıl (bir yıllık CD olgunlaşmadan sonra), olgunlaşan fonlarınızı merdivenin uzun ucuna geri çevirirsiniz. Yukarıdaki örneğe devam edersek, orijinal iki yıllık CD'nin yalnızca bir yıl vadeye kadar bir süresi vardır, orijinal üç yıllık CD'de yalnızca iki yıllık bir süre kalır ve böyle devam eder. Orijinal merdiven tasarımınıza geri dönmek için, sadece dört yıllık CD'yi değiştirmeniz gerekir. Her yıl döngü devam eder ve süreci tekrarlayabilirsiniz (merdivenin sonunda yeni bir dört yıllık CD'yi ekleyerek).
Yukarıdaki örnek, göreceli olarak basit bir merdivendir, ancak isterseniz altı aylık aralıklar veya daha uzun süreli CD'ler ekleyerek daha da karmaşıklaşabilirsiniz. Ancak, karmaşıklığı ekledikçe merdiveni korumak zorlaşır. Şimdi karmaşık bir merdiven inşa etmek için zamanınız ve arzunuz olabilir, ancak gelecekte değişebilir.
CD Merdiven Uzunluğu
CD merdiveni ne kadar sürmeli? Neyi başarmaya çalıştığınıza bağlı. Çoğu insan üç ila beş yıl içinde durur. Daha uzun vadeli CD'ler daha fazla faiz ödüyor çünkü daha fazla faiz oranı ve likidite riski alıyorsunuz, bu yüzden daha uzun bir CD merdiveni size biraz daha fazla kazandırmalıdır.
Bununla birlikte, eğer faiz oranları düşükken uzun vadeli bir merdiven kuruyorsanız, oranların yeterince hızlı yükselmesi durumunda aslında daha az kazanabilirsiniz - sadece zamanlamanıza ve geleceğin nasıl ortaya çıkacağına bağlıdır.
Uzun vadede, parayı kilitlemek için rahat olmalısın. Uzun vadeli hedefler için, hangi uzun vadeli stratejileri hedeflerinize en uygun olduğunu keşfetmek için Sertifikalı Finansal Planlayıcı ile konuşmak akıllıca olacaktır.
Nasıl Uzak Apart?
Her basamağın ne kadar uzakta olması gerektiğine de karar vermelisiniz. Üç aylık CD veya iki yıllık CD kullanıyor musunuz? Çoğu insan bir CD merdiveninde altı aylık veya bir yıllık vadelere yerleşir. Daha kısa giderseniz, CD merdiveni yüksek bakım gerektiren bir proje haline gelir (ve bunu devam ettirme olasılığınız düşüktür). Bununla birlikte, sahip olduğunuz herhangi bir hedefi gerçekleştirmek için CD merdivenleriyle yaratıcı olabilirsiniz. Örneğin, vadeleri öğrenim harçları gibi öngörülebilir harcamalarla eşleştirebilirsiniz.
CD Merdivenleri Zorlu Olduğunda Kanıtladı
CD merdivenleri beklenmedik masrafların veya artan faiz oranlarının risklerini yönetirken CD'lere yatırım yapmanıza yardımcı olabilir. Ancak, en iyi şekilde kaçınıldıklarında bazı durumlar vardır.
Kısa süreli kullanım: CD merdiveni uzun vadeli bir programdır. Programa sadık kalmazsanız daha iyi alternatifler olabilir. Merdiveni kırmanız ve nakit para yatırmanız gerektiğini düşünürseniz, erken para çekme cezaları kazandığınız ekstra ilgiyi ortadan kaldırabilir. Bir tasarruf hesabı veya para piyasası hesabı daha likit olacak ve cezasız çekilmelere izin verecektir.
Hareket halindeki oranlar: Bir CD merdiveni, faiz oranları hareketleriyle ilgili tahminde bulunmaktan kaçınmanıza izin verir - oranlar nereye giderse gelir, bu da kazanmaya başlar. Ancak, oranların artmaya devam edeceğini tahmin ederseniz, merdiveninizi inşa etmeyi beklemek ya da kısa vadede vadeleri tutmak için ödeme yapabilir. Aynı şekilde, oranların düşmek üzere olduğunu biliyorsanız, daha uzun vadelere doğru eğilmenin bir mertebesi mantıklı olabilir.
CD merdivenleri kullanmanın amacı, bu şeyleri düşünmekten kaçınmaktır, ancak CD faiz oranlarının ne yapacağını makul bir şekilde tahmin edebileceğiniz bir zaman gelebilir.
CD Merdivenlere Alternatifler
Bir CD merdiveni kullanmamaya karar verirseniz, başka nerede nakit koyabilirsiniz?
Yüksek getirili hesaplar: Tasarruf hesapları uygun bir alternatif olabilir. Çevrimiçi bankalar bazı CD'ler kadar ödeyebilir ve para piyasası hesapları CD'ler ve tasarruf hesapları arasında bir orta zemin olabilir. Ayrıca, likit paraya yüksek faiz ödeyen 'ödüller' veya faiz kontrol hesaplarına da bakabilirsiniz. Bu alternatiflerle ilgili sorun, garantili bir ücret almamanız. Faiz oranları dalgalanacaktır ve eğer aşağı yönelirlerse, bir CD'de daha iyi durumda olabilirsiniz.
Bullet stratejisi: CD'lerden tüm paranıza ne zaman ihtiyaç duyacağınızı ve bisiklet sürmeyi istemediğinizi biliyorsanız, bir mermi yatırım stratejisi sizin için işe yarayabilir. Bu yaklaşımı kullanmak için tüm CD'lerinizi aynı anda olgunlaşacak şekilde satın alın. CD'leri birkaç yıl boyunca satın alabilirsiniz, ancak kabaca aynı zamanda gerçekleşen olgunlukları seçersiniz. Bu strateji bilinen bir gider için yararlı olabilir.
Barbell stratejisi: Bir barbell yaklaşımı ile, sadece iki tip CD alırsınız - kısa ve uzun vadeli vade. Vade tarihlerinizi zamana yaymak yerine, mevcut en uzun ve en kısa seçeneklere (ara dönem CD'lerini atlarken) sadık kalacaksınız. Örneğin, sahip olduğunuz tutarlar, her biri için paranızın yarısı olan altı aylık CD ve dört yıllık CD'den oluşabilir.