CD Yatırımları Nasıl Kullanılır?
CD'lerin Temelleri
CD, bankanızda veya kredi birliğinizde mevcut bir hesap türüdür.
Temel bir tasarruf hesabına benzer şekilde, yatırdığınız paraya da ilgi gösterirsiniz. CD'ler genellikle diğer banka hesaplarından daha fazla para öderler, ancak bir yakalama vardır: Paranızı belirli bir süre için hesaba bırakmanız gerekir. Örneğin, altı aylık bir CD altı ay boyunca yalnız bırakılmak istenmektedir.
CD'ler altı aydan beş yıla kadar çeşitli terimlerle sunulmaktadır. Daha uzun süreli CD'ler genellikle kısa vadeli CD'lerden daha fazla ödeme yaparlar (çünkü taahhüdünüz daha büyüktür), ancak istisnalar vardır. Bazı CD'ler ayrıca zaman içinde kazandığınız faiz oranını da ayarlar. Paranızı bir CD'den çıkarmadan önce (belirtilen süre geçmeden önce) çekerseniz, erken para çekme cezası ödemek zorunda kalacaksınız.
Daha ayrıntılı bir tartışma için bkz. CD'ler Daha Çok Kazanmanıza Nasıl Yardımcı Olur ?
CD ne tür bir yatırımdır?
CD'ler güvenli yatırımlardır. Paranızı kaybetme riskini almak istemediğiniz durumlar için bunlar en iyisidir. Örneğin, iki veya üç yıl içinde yeni bir ev satın alma planınız olabilir ve peşinat ödemesi yapıyorsunuz.
Parayı yakın gelecekte harcamanıza gerek yoktur, bu yüzden daha yüksek bir faiz oranı için kilitleme mantıklıdır.
Daha uzun vadeli hedefler için, 20 yıldan fazla bir emeklilik gibi, CD'ler doğru yatırım olabilir ya da olmayabilir. Uzun vadeli hedeflerinizi ve size sunulan tüm seçenekleri tartışmak için yerel bir finansal planlayıcı ile vakit geçirmeye değer.
Tabii ki, paranız sadece FDIC sigortalıysa veya bir kredi birliği kullanıyorsanız NCUSIF sigortası kapsamındaysa güvenlidir.
CD'lere nasıl yatırım yapılır
Bir CD satın almak için, bankanıza istediğiniz CD'yi (örneğin altı aylık veya 18 aylık CD) ve ne kadar para yatırmanız gerektiğini bildirin. Bazı bankalar minimum (1.000 $ gibi) var, diğerleri ise istediğiniz kadar küçük başlamanıza izin veriyor. CD'ler genellikle çevrimiçi ortamda, özellikle de yalnızca çevrimiçi bankalarda kurulabilir.
CD'niz olgunlaştığında , seçeneklerinizi açıklayan bir uyarı alırsınız. Çoğu durumda, yapabilirsiniz
- CD'yi yenileyin (aynı süre zarfında başka bir CD'ye)
- Farklı bir CD (örneğin, altı aylıktan bir yıllık CD'ye geçiş) satın alın.
- Parayı bir çek veya tasarruf hesabına taşıyın
- Parayı geri çek
CD kullanmanın nedenlerini gözden geçirip parayla ne olduğu hakkında bir karar vermek en iyisidir - her seferinde otomatik olarak yenilenmesine izin vermeyin. CD'niz Ne Zaman Yapılacağını Gör.
Paranızı kilitlemekle ilgili endişeleriniz varsa, paranızın bir kısmını veya tamamını paranız olmadan vadeden önce çekmenize izin veren sıvı CD'ler ile başlamak isteyebilirsiniz. Genellikle geleneksel CD'lerden daha az para ödüyorlar, ancak CD'lerin nasıl çalıştığına dair bir fikir edinmenize yardımcı olabilirler.
Yatırım Stratejileri
Çoğu kişi, tercih ettikleri sürenin uzunluğuna, faiz oranlarına ve paralarını kilitleyebilecekleri süreye göre bir CD seçerler.
Bu yaklaşımda yanlış olan bir şey yok - kazançlarınızı bir tasarruf hesabında elde edeceğinizin üzerine yükseltirsiniz ve basit bir plan genellikle en kolay yapışan şeydir.
Ancak, CD yatırımınızı optimize etmek istiyorsanız, CD'lerinizi yönetmenin birkaç yolu vardır. Bu fikirler kısaca aşağıda ve CD yatırım stratejileri hakkındaki sayfamızda daha ayrıntılı olarak açıklanmıştır.
Laddering , kısa vadeden uzun vadeli vadelere kadar farklı vade tarihleri olan çoklu CD satın alma stratejisidir. Bu, paranızı elinizde tutmanıza yardımcı olur ve faiz oranları en kötü olduğunda, tüm paranıza yatırım yapmaktan kaçınır. CD merdivenini kurma hakkında daha fazla bilgi edinin.
Bir mermi stratejisi , “hedefiniz” geldiğinde tüm paranızı kullanabilmenizi sağlar. Tasarrufdan daha fazla kazanacaksınız ve ihtiyaç olduğunda büyük bir çek yazabileceksiniz.
Bir barbell yaklaşımı kısa ve uzun vadeli CD'lere (orta vadeli CD'leri atlarken) yapışır. Orta vadeli faiz oranları cazip değilse, sadece onları temizleyebilirsiniz.
Yatırım Yöneticileri
CD yatırımlarınızı kendiniz halletmek istemezseniz, her zaman sizin için birisini işe alabilirsiniz. Elbette, kiminle uğraştığınızı bilmek ve dolandırıcılığı ve Ponzi şemalarını önlemek önemlidir. Birisini işe alırsanız, banka hesabınızdaki düz vanilya CD'lerinden biraz farklı olan aracı CD'leri kullanabilirler.
Herhangi bir yatırım yöneticisi ile ilgili aşağıdaki soruları sorduğunuzdan emin olun:
- Param ABD hükümeti tarafından sigortalı mı?
- Paramı ne zaman geri alacağım?
- Erken çekilme mümkün mü ve ceza nedir?
- Ne kadar kazanacağım ve bu oran garantilidir?
- Faiz oranı hiç değişiyor mu?
Para Piyasası Hesapları
CD'ler bankanızdaki tek güvenli yatırım değildir. Para piyasası hesapları da tasarruf hesaplarından daha fazla ödeme yapar, ancak CD'lerden daha fazla esneklik sunarlar: genellikle hesaptan harcamak için kullanabileceğiniz bir çek defteri veya banka kartı alırsınız. Ancak, para çekme (ya da harcama) ayda üç kez sınırlı olabilir. Para piyasası hesapları hakkında daha fazla bilgi edinin.