İşinizi gerçekten sevseniz bile, son kez yumruklama ve emekliliğinize başlama zamanı gelecektir. Ve o gün geldiğinde, sağlam bir mali plana sahip olmak istersiniz.
Çalışma yıllarınızdaki temel finansal hedefiniz, bu planı desteklemek için tasarrufta yeterli bir birikime sahip olmaktır - yaşam tarzınızı sabit bir maaş almadan desteklemek için yeterli para biriktirmek. Ancak mümkün olduğunca fazla para biriktirmek sadece bir başlangıçtır: Ayrıca , vergileri hesaba katmanız , hangi yatırımların paranızı en iyi şekilde artıracağını, diğer emeklilik gelirlerini hesaba katacağınızı ve emeklilik masraflarını planlamanız gerektiğini de dikkate almanız gerekir .
İşte emeklilik için planlamanın temelleri.
Emekli Hesapları
Çok para biriktirmek şarttır. Uzmanların çoğu, her yıl gelirinizin en az yüzde 10'unu korumanız gerektiğine katılıyor ve çoğu kişi mümkünse bunu yüzde 20'ye kadar itmenizi tavsiye ediyor. Ama bu sadece ne kadar tasarruf edeceğiniz değil, aynı zamanda nerede kaydettiğinizle de ilgili.
Son birkaç on yıldır, kongre özel vergi avantajlı emeklilik hesabının oluşturulmasına izin vererek emeklilik tasarrufunu teşvik etmeye çalışmıştır. En yaygın olanı, çoğu işveren tarafından sunulan 401 (k) 'dir ve her maaşla emekliliğinize karşı vergi öncesi prize katkıda bulunmanıza izin verir. Birçok işveren ayrıca, esas olarak ücretsiz paraya karşılık gelen katkılarınızın belirli bir yüzdesini karşılamayı teklif eder.
Diğer emeklilik hesapları işvereninizden bağımsız olarak açılabilir. En popüler, Bireysel Emeklilik Hesabı veya IRA'dır. Bu hesapların “Geleneksel” çeşitliliği, 401 (k) ile benzerdir, bu paraya vergi öncesi katkı yapılabilir; IRA'ya birkaç bin dolar bağışta bulunursunuz ve paranız vergilerinizden düşülebilir.
IRA'nın diğer çeşitliliği, paranın vergi sonrası katkı sağladığı Roth IRA'dır - yani, bunun üzerine vergi indirimi alamazsınız - ama sonra büyür ve emeklilikte vergiden muaftır.
Tasarrufunuza Yatırım Yapmak
Vergi açısından avantajlı bir emeklilik hesabında sadece bir miktar para biriktirmek yeterli değil. Paranızın büyüdüğünden ve çoğaldığından emin olmak için yatırım yapmanız gerekir .
Aslında, eğer paranızı yatırmayı başaramazsanız, esasen değerde küçülecektir, çünkü enflasyona ayak uydurmayacaktır.
Peki, neye yatırım yapmalısınız ? Genellikle stoklar - özellikle gençken. Borsaya yatırım yapmak, paranızı büyütmenin en iyi, en tutarlı yoludur ve borsaya yatırılan para, ortalama olarak yılda yüzde 7 ila 10 arasında (matematiği nasıl yaptığınıza bağlı olarak) büyümüştür. Tabii ki, borsa onun riski olmadan değildir ve bazen de azalır. Bu nedenle, daha çok hisse senedi portföyü daha genç olduğunuzda en iyisidir ve piyasada maruz kalabileceğiniz herhangi bir zararı telafi etmek için zamanınız vardır. Yaşlandıkça, tasarruflarınızı daha çok tahviller gibi daha güvenli yatırımlara yönlendirmelisiniz , böylece emekli olmadan önce piyasada bir miktar para kaybetme riskiyle karşı karşıya kalmazsınız.
Hisse senedi piyasasını emeklilik birikimlerinizle doğrudan oynamak yerine, büyük bir kısmını paranızın büyük kısmını yatırım fonlarına ve / veya ETF'lere yatırmak isteyeceksiniz. Bunlardan bazıları “piyasayı yenmeye çalışan fon yöneticileri tarafından aktif olarak yönetilirken, diğerleri yaklaşımlarında daha pasiftir. Ne seçerseniz seçin, 401 (k) sağlayıcınız veya IRA'nızı kurduğunuz aracı kurum aracılığıyla yatırımları seçebilirsiniz.
Emekli Gelir ve Giderleriniz
Emeklilik hesabınızda biriken para, sonunda emeklilik gelirinizin temelini oluşturacaktır; Emeklilik yaşına geldiğinizde, bu hesaplardan para çekmek için gelir olarak başlayabilirsiniz.
Fakat 401 (k) s ve IRAs , emeklilik gelirlerinin tek kaynağı değildir. Bazı insanlar - özellikle kamu sektöründe çalışanlar - 401 (k) yerine emekli maaşı alacaklar ve onlara önceki gelirleri ve çalışma süreleriyle belirlenen garantili bir gelir akışı sağlayacaklardır.
Ancak emekli maaşları giderek azalıyor. Nadir olmayan, hükümetten düzenli bir kontrol sağlayan Sosyal Güvenlik; Hak talebinde bulunmak için beklemek ne kadar uzun olursa, çekiniz o kadar büyük olur. Hükümetten olsa bile, hala vergiye tabi olduğunu unutmayın.
Bunun ötesinde, kendinizi emeklilik gelirleri için belirlemenin başka yolları da var.
Böyle bir yol, belirli bir süre zarfında garantili gelir sağlayan bir hayat sigortası ürünüdür.
İyi bir finansal plan, bu çeşitli emeklilik gelir kaynaklarını hesaba katacak ve gelir ihtiyaçlarınızı nasıl karşıladıklarını dikkate alacaktır. Bu sonuncusu önemlidir, çünkü harcamalarınız muhtemelen çalışma yıllarınızda olduğundan çok farklı görünecektir! Örneğin, emekliliğinize ulaştığınızda, ev ipoteğinizin ödenmesi mümkün olabilir, bu da konut giderlerinizi önemli ölçüde azaltır. Ancak tıbbi faturalarda harcadığınız miktar, yaşlandıkça yükselecektir. Emeklilik planınız gelir ihtiyaçlarınızı tahmin etmeli ve çeşitli gelir kaynaklarınızın bunları karşıladığından emin olmalıdır.
Özetlemek gerekirse, emeklilik için planlamanın temelleri:
- Bir sürü para biriktir
- Vergi avantajlı emeklilik hesaplarına koy
- Parayı borsaya yatırın, yaşlandıkça varlık tahsisini ayarlayarak
- Emeklilik gelir ihtiyaçlarınızı dikkate alın
- Bu ihtiyaçları karşılamak için tasarruflarınızı ve diğer gelir kaynaklarını kullanın
Bunlar emeklilik için tasarrufun temelleridir, ancak bu yolda yapılacak çok önemli kararlar vardır - Sosyal Güvenlik ne zaman alınacağını, ne tür yatırımların alınacağını, hangi emeklilik hesaplarının kullanılacağını ve daha fazlasını. Bu kararlar boyunca ve hayalinizdeki emekliliğe doğru sizi yönlendirmek için soldaki ve altındaki bağlantıları kullanın.