Tüm farklı emeklilik hesaplarına bakıldığında biraz baş döndürücü olabilir. Tüm bu seçeneklerle, emeklilik maaşınızı nereye götüreceksin?
Yaptığınız seçimler, kendi finansal durumunuza çok bağlıdır, bu nedenle emeklilik birikimlerinizi nereye saklayacağınız için hızlı ve sert bir kural yoktur. Ancak, çoğu tasarruf için geçerli olacak üç parçalı bir başparmak kuralı var.
İşte burada:
- Eğer işvereniniz bir 401 (k) eşleştirme programı sunuyorsa, o maaşı maksimuma çıkarmak için maaşınızdan ihtiyaç duyduğunuz kadar kesintiye uğratın.
- Daha fazla tasarruf etmek için paran varsa, bir Roth IRA'ya koyun.
- Roth IRA'nızı maksimuma çıkarırsanız, 401 (k) 'ya geri dönün ve ödeme yapana kadar maaşınızdan daha fazla tasarruf edin.
Anladım? İyi. İşte bu yüzden emeklilik paranızla gitmenin yolu budur.
401 (k) Eşleştirme
Bu bariz ilk tercihtir. Niye ya? Eh, çünkü bu bedava bir para ve bedava para istemiyorsun. İşverenlerin yarısından fazlası, çalışanlarının 401 (k) tasarruflarının en azından bir kısmını karşılayacak. Genellikle bu, ya dolar-dolara eşleşmesi şeklini alır - işverenin katkılarınızın yüzde 100'üne belirli bir yüzde kadar - ya da işverenin sadece bir yüzde (genellikle yüzde 50'si) ile eşleştiği bir yüzde eşleşmesiyle eşleşir . belirli bir yüzdeye kadar stopajlar.
Örneğin, işvereninizin katkıların yüzde 50'sini yüzde 6'ya kadar karşıladığını teklif edelim.
Yani, yılda 100.000 dolar kazanırsanız ve 401 (k) 'nın yüzde 6'sını (6,000 $) tutarsanız, işvereniniz toplam tasarruflarınızı yüzde 3 (3,000 $) daha fazla fırlatacak ve toplam tasarruflarınızı yılda 9,000 $' a çıkaracaktır.
Yine, bu bedava paradır. İşvereninizin karşılaştırma yüzdesinin ne olduğunu öğrenin ve bu eşleştirmeyi en üst düzeye çıkarmak için ne yapmanız gerektiğini öğrenin.
(Buradaki bir ihtar, işvereninizin eşleştirme katkılarının sadece belirli bir süre için şirkette kalmanız durumunda sizindir. Bu, bir hakem programı olarak bilinen şey tarafından belirlenir. yeni şirketiniz, daha sonra erken ayrılırsanız o ücretsiz paranın ortadan kalkabileceğinin farkında olun.)
Roth IRAs
401 (k) 'da yılda en fazla 18.000 $ tasarruf edebilirsiniz, ancak bunu en azından henüz yapamayacağız. Bunun yerine, işveren eşleştirmesini en üst düzeye çıkarmak için gerekenleri kaydettikten sonra, dikkatinizi bir Roth IRA'ya çevireceksiniz.
Finansal planlamacılar ve kişisel finans uzmanları, Roth'ların övgülerini ve iyi bir nedenle şarkı söylemeye eğilimlidirler. Geleneksel bir IRA gibi bir vergi indirimi almanıza izin vermezken, emekli olduktan sonra vergiden muaf olabilirsiniz. Ve birçok yönden mükemmel vergi barınağı . Yeni Başlayanlar için Yatırım Yapmamız Uzmanı şöyle açıklıyor:
“Bir Roth ile temettü gelirinizde herhangi bir vergi ödemezsiniz. Sermaye kazanç geliriniz için herhangi bir vergi ödemezsiniz. Faiz gelirinize vergi ödemezsiniz. ”
Ayrıca, Roth IRA'nın geleneksel kuzeninden daha fazla çekilme kurallarına sahip olduğu için esneklik de sunuyor: İlk evinizi satın almak için ondan para çekebilirsiniz ve bazı durumlarda paranın tıbbi bir acil durum için ödeme yapmak için de kullanılabilir.
Bu, ilk eviniz için emeklilik ve tasarruf için tasarruf arasında seçim yapmanız gerekmediği anlamına gelir ve hatta bir yedek acil yardım fonu olarak da hizmet verebilir.
Roth IRA'da yılda 5.500 dolara kadar tasarruf edebilirsiniz. Bunu yapabiliyorsanız, her yıl maksimum katkıda bulunun.
401'e geri dön (k)
Yılda 100.000 dolar kazanacak olan hipotetik kulağa dönelim. İşvereniniz katkılarda yüzde 6'ya kadar yüzde eşleştirme sağlıyorsa, bunu maksimuma çıkarmak size yılda 9,000 dolar ya da maaşınızın yüzde 9'unu verir. En fazla 5,500 ABD doları değerindeki Roth IRA katkınızı ekleyin ve gelirinizin 14.500 dolar veya yüzde 14,5'i seviyesindesiniz.
Bu harika! Ancak, gelirinizin en az yüzde 20'sini tasarruf etmelisiniz . Ve daha da fazla tasarruf, yuva yumurtanız üzerinde büyük bir etkiye sahip olabilir. Yani, eğer Roth IRA'nızı maksimize ettikten sonra hala paranız kaldıysa, o 401'e (k) geri dönmeli ve daha da fazla katkıda bulunmalısınız.
İşveren maçınızı çoktan bitirdiniz, bu yüzden katkı yüzdesini artırmanız size daha fazla para kazandırmayacaktır. Fakat 401 (k) 'ınız hala emeklilik fonunuza vergi öncesi dolarlık katkıda bulunmanıza izin vermenin bariz avantajını sunuyor.
Bir çalışanın yılda 401 (k) 'ya katkıda bulunabileceği maksimum miktar 18.000 $' dır. Bu yüzden, işvereni 6,000 $ 'lık yıllık katkı ile eşleştiren varsayımsal kazanan, 401 (k) sağlayıcısını arayabilir ve katkılarını yılda 12.000 dolar artırabilir. Bu da yıllık tasarruflarını 26.500 dolara çıkaracaktı. Ve maaşınızın dörtte birinden daha fazla tasarruf etmek, emeklilik tasarrufu hedeflerinize çarpmanın ve hatta potansiyel olarak erken emekli olmanın harika bir yoludur.
Alt çizgi
Bu oyun planı her koruyucu için geçerli olmayacaktır. Bazı çalışanların 401 (k) eşleştirme programına erişimi yoktur ve mali durumunuza bağlı olarak, farklı emeklilik araçları sizin için daha uygun olabilir. Ve elbette, herkes emeklilik hesaplarını azami ölçüde karşılayamaz. Ancak, tasarruflarınızı tahsis edip önceliklendiriyorsanız, 401 (k) eşleştirmenizle başlamayı unutmayın, sonra Roth IRA'nıza gidin ve 401 (k) 'a kaydetmek için harcayabileceğiniz ek bir para koyun.