Adil Kredi Raporlama Yasası (FCRA), işletmelerin kredi raporunuza erişmek için kabul edilebilir bir nedene sahip olmasını gerektirir. Kabul edilebilir nedenler:
- Kredi vermek için. Kredi kartı, kredi veya diğer kredi tabanlı hizmetlere başvurduysanız, işletmenin, hak kazanıp kazanmadığınızı belirlemek için kredi raporunuza erişme izni vardır.
- Bir borç topla. Borç toplayıcıları, kredi raporunuzu, adresinizi veya iş yeriniz gibi, borçlarını toplamasına yardımcı olacak bilgileri elde etmek için kullanabilir.
- Sigorta sigortası. Bazı sigorta şirketleri, bir alacak başvurusunda bulunma olasılığını ölçmek için kredi puanınızı kullanır.
- İş. Mevcut ve muhtemel işverenler, özellikle mali ve üst düzey yönetim pozisyonları olmak üzere belirli pozisyonlar için sizi işe almadan önce kredi raporunuzu kontrol edebilirler.
- Bazı devlet kurumları, belirli lisansları vermeden önce kredi raporunuzu kontrol edebilir.
- Meşru ticari işlemler.
Kredi raporunuzu bahane olarak kullanan veya yasadışı olarak kullanan şirketler, Federal yasalara aykırıdır. Haklarınızı ihlal eden bir şirkete dava açabilirsiniz.
İki Kredi Talebi Sorusu
Kredi raporunuzdaki bazı sorular kredi puanınıza dahil edilmez. Kredi için yaptığınız bir başvuru nedeniyle yapılan sorgulamalar puanınızı etkileyenler.
Bu gönüllü ya da "zor" soruları , kredi puanınızı dikkate alan tek kredi sorgularıdır.
Kredi raporunuzu incelediğinizde, kredi başvurusunda bulunmadığınız işletmelerden birkaç sorgunun göründüğünü fark edebilirsiniz. Diğer işletmeler kredi raporunuzu kontrol edebilir, çünkü size mal ve hizmet sunmak isterler.
Örneğin, “ön onaylı” kredi kartı teklifleri gönderen alacaklılar, kredi kartının temel kriterlerini karşılayıp karşılamadığınızı görmek için öncelikle kredi raporunuzu kontrol etmişlerdir.
Kredi talepleri, potansiyel işverenler, zaten krediniz olan işletmeler ve kendiniz tarafından da yapılır. Bu "yumuşak" soruların hiçbiri kredi puanınıza göre sayılmaz.
Gördüğünüz kredi raporunun sürümü, son 24 ay içinde kredi raporunuzda yapılan tüm sorguları içerir. (Eski soruşturmalar 24 ay sonra düşer.) Kredi verenler ve alacaklılar kredi raporunuza baktıklarında, sadece zor sorular ortaya çıkar.
Sorular, Puanınızı Nasıl Etkiliyor?
Kredi raporunuzdaki sorular, kredi puanlama şirketlerinin yeni kredi yükümlülüklerini yerine getirme riskini ölçmelerinin yollarından biridir. Çok fazla soruşturma, çok fazla borç aldığınız veya bir tür mali sıkıntı içinde olduğunuz ve size yardımcı olacak kredi aradığınız anlamına gelebilir. Bazı sorular kredi puanınızı düşürebilir.
Kredi raporunuzda ne kadar bilgi olduğuna bağlı olarak, ek bir sorgulama kredi puanınızı etkilemeyebilir. Öte yandan, sadece birkaç hesapla kısa bir kredi geçmişiniz varsa, ek bir soruşturma puanınızın birkaç puan düşmesine neden olabilir.
Kredi raporu sorularınız iki yıl boyunca raporunuzda kalacaktır, ancak sadece geçen yıl içinde yapılanlar kredi puanınızın hesaplamasına dahil edilir. En yeni sorularınız skorunuz üzerinde en fazla etkiye sahiptir.
Sorular ve Oran Alışveriş
Bir ipotek veya otomatik kredi için alışveriş yaparken, en iyi oranı elde etmek istersiniz - ve yapmalısınız. Kredi verenler tarafından kontrol edilen kredinizin kredi puanınızı zedeleyebileceğini düşünebilirsiniz.
En iyi haber ise, çoğu kredi puanı hesaplamasının, tüm ipotek ve otomatik sorguları, soruşturmalar belirli bir süre içinde yapıldığı sürece tek bir sorgulama olarak ele almasıdır. FICO puanının en son versiyonu için bu süre 45 gündür.