Özel ve Federal Kredileri Konsolide Edebilir misiniz?
Konsolidasyon ve Yeniden Finansman
Bir uygulamayı doldurmadan önce, birkaç ayrıntıyı açıklığa kavuşturmak çok önemlidir. Özel öğrenci kredileriniz veya federal öğrenci kredileriniz veya bazılarınızdan bazılarının olup olmadığını bilmeniz gerekir.
Ardından, hangi kredilerin yalnız bırakılacağına ve hangilerinin yeniden finanse edileceğine veya birleştirileceğine karar verin.
Konsolidasyon sadece federal öğrenci kredileri için geçerlidir. Bu, özel kredilere sahip öğrenciler ve öğrenciler için kafa karıştırıcıdır, çünkü “konsolidasyon” borcu, birden çok krediyi tek bir krediyle birleştirir (özel öğrenci kredileriyle mümkün olan durumlarda - yeniden finanse ettiğinizde). Federal Doğrudan Konsolidasyon Kredileri , federal öğrenci kredilerinin tüm avantajlarını korurken birden fazla krediyi bir arada birleştirmenizi sağlar. Faiz oranınız mevcut kredilerinizin ağırlıklı bir dengesi haline gelir ve yeni bir ödeme süresi seçebilirsiniz.
Yeniden finansman , özel eğitim kredileri ve federal krediler için kullanılabilir. Yenilendiğinizde, mevcut borçlarınızı yepyeni bir kredi ile ödersiniz - ideal olarak, yeni kredi, ödediğiniz kredilerden daha iyidir. Teknik olarak, birden fazla krediyi birleştirdiğinizde konsolidasyona devam ediyorsunuz, ancak özel kreditörlerle, hükümet programlarından aldığınız faydaları pekiştiremez ve tutamazsınız.
Özel Borçlu Federal Kredilerin Konsolide Edilmesi
Çok sayıda özel kredi verenler, federal öğrenci kredileri de dahil olmak üzere sahip olduğunuz her tür krediyi birleştirmek için isteklidir. Ancak, federal kredileri Eğitim Departmanı programlarından (ve özel bir programa) taşıdığınızda, federal öğrenci kredileriyle sağlanan faydalardan vazgeçersiniz - kredileriniz özel öğrenci kredileri olacaktır.
Federal öğrenci kredilerinin faydaları şunlardır:
- Geliriniz düşük olduğunda ödemeleri uygun maliyetli tutan gelir bazlı geri ödeme programları
- Kamu hizmetinde veya diğer faktörlerdeki kariyerinize bağlı olarak kredi affı
- Erteleme ve tolerans: zor zamanlarda ödemeleri geçici olarak durdurma becerisi (bazı özel kreditörler bu özellikleri sunarlar, ancak genellikle daha az cömerttirler)
- Kötü kredili veya kredi geçmişi olmayan (ve kozner olmadan) belirli kredilere hak kazanmak için daha kolay
- Okuldayken sübvansiyonlu faiz giderleri
- Kendi başınıza alabileceğinizden daha düşük sabit faiz oranları
- Okulda ödeme gerektirmeyen ödemesiz dönemler
Daha fazla bilgi için, Eğitim Bakanlığı'nın özel federal borçlar konusundaki açıklayıcı bölümüne bakınız. Bu faydalara ihtiyacın yok, ama en azından neyin tehlikede olduğunu bilmelisin.
Özel Kredilerin Yeniden Finanse Edilmesi
Özel kreditörlerden borç aldığınızda (yeniden finanse ettiğiniz zaman dahil olmak üzere), kredi ve gelirinize dayalı olarak krediye hak kazanmanız gerekir.
Kredi puanları borç alma tarihinize dayanmaktadır. Kredi verenler, başarılı bir şekilde borç aldığınız ve diğer borç verenleri geri ödediğinizi görmek ister. Geçmişte kredi kullandıysanız ve her zaman zamanında ödeme yapıyorsanız, krediniz iyi durumda olmalıdır.
Ödünç alma geçmişiniz yoksa ( ya da kredilerden ödün verdiğinizde), en iyi kredilere hak kazanmak için kredi geçmişinizi oluşturmalısınız .
Geliriniz aylık ödeme yapmak için kullanacağınız parayı sağlar ve borç verenler her ay bol miktarda gelir görmek isterler. Yeni bir krediyi geri ödeme yeteneğine sahip olup olmadığınızı belirlemek için, özel borç verenler borç / gelir oranını kullanırlar . Her ay borçlanmaya ne kadar az ödersiniz (kredi kartları ve araç ödemeleri dahil), o kadar iyidir.
Kendi krediniz ve gelire dayalı olarak özel bir krediye hak kazanamazsanız, potansiyel olarak bir koçandan yardım alabilirsiniz . Kosignanlar, kredi sözleşmesi için isimlerini imzalayarak sizinle kredi başvurusunda bulunurlar. Kredi verenler, kozmistinizin gelir ve kredi bilgilerini uygulamaya katacak, böylece güçlü kredi ve bol gelirli kota sahipleri en iyisidir.
Maalesef, kozmistiniz size yardımcı olarak büyük bir risk alır - eğer ödemeleri kredi üzerinden yapmazsanız, müşterinin kredisi zarar görür ve borç verenler borcunuzu hem siz hem de sizin koçanızdan toplamaya çalışabilirler.
Özel kredileri konsolide ederken, istediğiniz herhangi bir krediyi kullanabilirsiniz (yeni borç vereniniz özel kredileri ödemenize izin verdiği sürece).
- Özel öğrenci kredisi konsolidasyonu kredileri , özel borcunuzu yeniden finanse etmek için tasarlanmıştır. Bu kredileri veren borç verenler büyük miktarda kredi vermeye isteklidir, ancak bu büyük ödemeleri (muhtemelen bir kozmistle) yeniden kazanmanız gerekir. Bu krediler, işsizlik sırasında ödemelerin geçici olarak kesilmesi gibi borçlu dostu özellikler de sunabilir.
- Bir banka, kredi birliği veya online borç verenden alınan kişisel krediler , öğrenci borcunu ödemek de dahil olmak üzere hemen hemen her türlü amaç için kullanılabilir. Bir kişisel kredi ile, teminat vermeniz veya belirli bir amaç için para kullanmanız gerekmez.
- Konut kredileri , krediyi güvence altına almak için evinizi kullanır. Sonuç olarak, hak kazanmak daha kolay olabilir ve daha düşük bir faiz oranına sahip olabilirsiniz. Ancak, evinizi sıraya koymak risklidir: ödemeleri yapamazsanız, haciz (kredi zararlarının yanı sıra) ile karşılaşırsınız. Dahası, ikinci ipotek olarak da bilinen konut kredileri, genellikle pahalı kapanma maliyetlerine sahiptir .
Neden Refinans? Neden olmasın?
Yeniden finansman, paradan tasarruf etmenize ve hayatınızı basitleştirmenize yardımcı olabilir, ancak aynı zamanda sorunlara da neden olabilir.
Özel eğitim kredilerini yeniden finanse ederken en yüksek maliyet , daha yüksek maliyetlerdir . Uygulama ve kapanış maliyetlerine ek olarak, yeniden finanse ederseniz, kredinizin ömrü boyunca daha fazla faiz ödeyebilirsiniz. Yeni kredinizde daha düşük bir oran elde ederseniz bile, daha uzun bir geri ödeme süresi (örneğin, 10 yerine 20 yıl içinde ödenecek bir kredi) maliyetlerinizi artırabilir. Bu ödemeleri uzatmadan önce, bazı hızlı kredi hesaplamaları yapın ve maliyetleri karşılaştırın.
Daha düşük ücretler , eğer uygunsa, yardımcı olabilirsiniz. Özellikle de özel bir borç verenle ödünç aldığınız takdirde, borç alma maliyetlerinizi kesmek için bir fırsat olabilir. Son birkaç yılda, krediniz iyileşmiş olabilir veya yeni rakipler daha cazip oranlarda kredi vermeye istekli olabilir.
Sabit faiz oranları öngörülebilir . Eğer kredileriniz değişken oranlara sahipse, gelecekteki oranlar düşerse sürpriz olabilirsiniz. Bununla birlikte, değişken oranlar genellikle sabit oranlardan daha düşük başlar ve oranlar aslında çok fazla hareket etmeyebilir - sadece zaman anlatacaktır. Düşük bir sabit oran elde ederseniz ve yükselen oranlarla ilgili endişeleriniz varsa, refinansman mantıklı olabilir .
Onay almak için bir kozucu kullandıysanız, bir koziyer olmadan refinansman yapabilirsiniz . Bunu yapmak arkadaşlarınızı ve ailenizi kancadan kurtarır ve ihtiyaç duydukları yerlerde başka bir yere ödünç almalarını sağlar. Ancak, bir kozmistin çıkarılması için yeniden bir tasarıma gerek duymayabilirsiniz - bu sizin en yüksek önceliğiniz ise, geçerli borç vereninizden bir “ortak girişim” hakkında bilgi isteyin.
Daha düşük ödemeler her zaman güzel, ancak bir fiyata gelebilir. Ödemenizi düşürmenin iki yolu vardır: Daha düşük bir faiz oranı kullanın veya kredi geri ödeme süresini (veya her ikisini de) uzatın. Eğer nakit akışı şu anda bir sorunsa, refinansman ile bazı nefes alma odalarına da sahip olabilirsiniz - bu konfor için daha fazla faiz ödeyecekseniz zamanın ötesine geçebilirsiniz.
Daha az ödemenin takibi daha kolaydır. Beş farklı borç verenden krediniz varsa, işler çatlaklardan geçebilir. Yeniden finansman ve konsolidasyon, beş ödemeyi bire dönüştürecektir, ancak anlaşmadan ek avantajlar elde etmediğiniz sürece bu gereksiz olabilir. Bu günlerde, ödemeleri otomatikleştirecek ve bankanızın her şeyi ele almasına izin verecek kadar kolaydır.
Özel Konsolidasyon Kredileri
Önemli bir öğrenci borcunuz varsa, eğitim kredilerine odaklanan özel kreditörler muhtemelen listenin en üstünde olur. Bir hükümet programı kullanmadığınız için, bu krediler temel olarak sadece eğitim kredileri olarak adlandırılan kişisel kredilerdir. Borç verenler arasında alışveriş yaparken, aşağıdaki tüm özellikleri değerlendirin.
Faiz oranları: Oranınız yeni kredinizin en önemli özelliklerinden biridir. Oranınız ne kadar yüksek olursa, kredinizin ömrü boyunca daha fazla faiz ödersiniz . Borçları sadece birkaç yıl içinde agresif bir şekilde ödemeyi planlıyorsanız, faiz oranı daha az önemlidir.
Zor zamanlarda yardım edin : federal öğrenci kredileri, işsiz olduğunuzda veya geliriniz düşük olduğunda yardım sunar; yüksek ücretler ödemeden veya kredinize zarar vermeden geçici olarak ödemeyi durdurabilirsiniz. Özel borç verenler neredeyse cömert değildir, ancak kısa süreli işsizlik ödeneği ve diğer faydalar sunabilirler. Neyin mevcut olduğunu öğrenin - sadece durumda.
Kalifiye olma kriterleri: bankalar başvurunuzu reddedebilir, ancak diğer borç verenleri de deneyebilir. Düşük bir FICO puanınız varsa , bazı kredi verenler kredibilitenizi belirlemek için alternatif bilgi kaynaklarına bakmaya isteklidir. Örneğin, fayda ödemelerinizin geçmişini gözden geçirebilir veya kararı gelirinize ve kariyerinize dayandırabilirler.
Cosigner sürümü: şu anda onaylanmak ana önceliğiniz olabilir. Bir koziyer kullanıyorsanız, belirli bir süre içinde ödemelerinizi yaptıktan sonra kozmistiği krediden serbest bırakan net bir politikaya sahip bir kredi kullanmayı deneyin. Cosigner size bir iyilik yapıyor - ve onların riskini azaltarak iyiliğe dönebilirsiniz. Tabii ki, geri ödemeyi planlıyorsunuz, ancak kazalar meydana geliyor ve en kısa zamanda kondenserleri çıkarmak en iyisidir.