Paranı Nerede Tutmalısın?
Çoğu kişi, kendi aylık hesaplarını bir çek hesabında veya çevrimiçi bankalarda tuttuğunda tasarruf hesabında tutar. Diğerleri bankalara (özellikle genç kuşaklara) inanmazlar ve paralarını zarflarda tutarlar.
Bu arada, birçok insan paralarının geri kalanını organize etmek için mevcut seçeneklerin sayısını veya farklı hesapların sahip olabileceği amaçların farkında değil.
Paranızı nerede tutmanız gerektiğine gelince en popüler seçeneklerden bazılarına gideceğiz, böylece en çok nereye koyacağınızı belirtebilirsiniz.
Günlük giderler
Günlük harcamalarınız için paranıza hemen erişmeniz gerektiğinde, bunları kontrol hesabınızda tutmak akıllıca olacaktır , böylece banka kartınızı bir şeyler ödemek için kullanabilirsiniz. (Alternatif olarak, elbette, sadece nakit taşıyabilir ve cüzdanınızda saklayabilirsiniz.)
Ancak, her zaman, overdraft ücretlerinden kaçınmak için çek hesabınızda bir tampon bulundurduğunuzdan emin olun. Örneğin, hesabınızdan aylık bir fatura çekildiğinizi ve öğle yemeği almanın negatif bir bakiye ile sonuçlandığını unuttuğunuzu varsayalım. Bankanızın politikalarına bağlı olarak, bir overdraft ücreti ile vurulacaksınız.
Bankaların savaşı
Henüz bir banka hesabınız yok mu, bankaları değiştirmeyi mi düşünüyorsunuz? Birçok insan, paranızı hangi kurumlarda tuttuğunuz konusunda bir ton seçenek olduğunun farkında değil, zira tuğla ve harç bankaları ve "büyük isimler" çoğu zaman akla geliyor.
Birkaçını ifade etmek için topluluk bankaları, yalnızca çevrimiçi bankalar ve kredi birlikleri var . Bunların içinde ödül hesapları (teşviklerle), yüksek getirili hesaplar ve daha fazlası olabilir.
Pek çok seçenekle, seçim yapmak zor olabilir, bu nedenle aklınızda bulundurmanız gereken bir şey var: En az ücretle bankayu seçin.
Paranızı orada tutmak için bir bankaya aylık bakım ücreti ödemek zorunda kalmamalısınız.
Çoğu kez, sadece çevrimiçi bankalar, topluluk bankaları ve kredi birlikleri en az ücrete sahiptir. Yalnızca çevrimiçi bankalar düşük bir ek yüke sahiptir çünkü fiziksel konumlar yoktur ve çok uygundurlar. Topluluk bankaları ve kredi birlikleri, hizmet ettikleri kişilere odaklanır ve faiz oranları ve ücretlerle çok daha hoşnut olurlar.
Ne yazık ki, orada büyük isimlerden herhangi biriyle, bir dizi ücret, minimum mevduat ve bakiye ve diğer gereksinimlerle karşı karşıya kalacaksınız. Bankacılık kolay olmalı, ilk önce ince baskıyı okuyun.
Acil yardım fonu
Bir çok insan , genel tasarruflarıyla birlikte topladıkları acil durum fonlarını korurlar , ancak bu, ne kadar kendi kontrolüne sahip olduğunuza bağlı olarak bir hata olabilir.
Acil durum fonlarına sadece gerçek bir acil durum söz konusu olduğunda erişilmelidir . Sorun, herkesin acil durumun ne olduğunu farklı bir şekilde tanımlamasıdır. Uzmanların çoğu acil durum fonlarının önceden tahmin edemeyeceğiniz şeyler için ya da iş kaybı gibi kötü durumlar için olduğunu söylüyor. Bu nedenle, yeni kıyafet almak isteyen, ancak banka hesabınızda yeterli paraya sahip olmak istemeyen bir acil durum değildir.
Hayatta kalmak için bir ihtiyaç ya da şart değil.
İhtiyacınız olana kadar acil durum fonu için kendinize güvenme konusunda kendinize güvenemiyorsanız, normal tasarruf hesabınızdan farklı bir kurumda bir tasarruf hesabı açmalısınız.
Niye ya? Paraya erişmek için atmanız gereken daha fazla adım olduğundan, bunu yapmamanız gerektiğinde bunları denemeniz ve kullanmanız daha az olasıdır.
Bir seçenek sadece çevrimiçi bir tasarruf hesabı oluşturuyor. Genellikle çok daha hızlı ve açmak daha kolaydır ve bir şubeye gitmeyi gerektirmez. Ayrıca, para çekmek için fiziksel olarak ATM'ye gitmeye asla kalkışmayacaksınız, ancak ihtiyaç duyduğunuz anda paranızı transfer edebilirsiniz.
Uzun Vadeli Tasarruf Hedefleri
Peki, elde etmek için üç ila beş yıl ya da daha fazla alacak olan tasarruf hedefleri ne olacak?
Bunların her biri için ayrı alt tasarruf hesapları açmak isteyebilirsiniz.
Alt tasarruf hesabı nedir? Bazı bankalar , kendisine bağlı "alt" hesaplar ile bir ana tasarruf hesabı açmanıza izin verir . Böylece, ana tasarruf hesabınızı kısa vadeli tasarruflar için kullanabilir ve seyahat, yeni bir bilgisayar, yeni bir araba vb. Şeyler için farklı alt hesaplar açabilirsiniz.
Tasarruf hedeflerinizi ayırmak akıllıca olabilir. Eğer toplamda 20.000 $ 'lık bir ana tasarruf hesabınız varsa, ancak bir düğün için , bir araba ile peşin olarak bir tatil için tasarruf edersiniz, ne yaparsınız? Bireysel hedeflerinizi önceliklendirmek zor olabilir.
Her bir hedef için özel olarak ayrılmış ayrı hesaplara sahip olmak, onlara ne zaman ulaştığınızı anlamanızı kolaylaştırır ve parayı almak diğer hedeflerinizi etkilemez. Öyleyse, hadi 20.000 dolar kadar bölelim. "Düğün" hesabınızda 10.000 ABD Doları, "peşinatlı ödeme" hesabınızda 7000 ABD doları ve "tatil" hesabınızda 3000 TL var.
Her biri için hedefiniz sırasıyla 20.000 ABD Doları, 10.000 ABD Doları ve 3.000 ABD dolarıdır. Tatil tasarruf hedefinize ulaştığınızı anlıyorsunuz, bu sayede tatiliniz için kaydettiğiniz parayı ödeme hesabınıza göre aracınıza aktarıyorsunuz ve seyahatinizi planlamaya başlıyorsunuz.
Hesabınızda 20.000 ABD doları tutarındaki orijinal götürü tutarınız varsa, diğer iki önemli hedef üzerinde çalıştığınız için tatiliniz için herhangi birini geri çekmekten çekinmiş olabilirsiniz.
Birçok banka, özellikle de çevrimiçi bankalar, sınırsız miktarda alt tasarruf hesabı açmanıza izin verecektir. Buradan, kontrol hesabınızdan bu tasarruf hesaplarının her birine otomatik transferler ayarlayabilirsiniz.
Orta Vadeli Tasarruf
Burada hedeflerden tasarruf etmekten bahsetmiyoruz. Bunun yerine, bu seçenekler zaten tasarruflu bir miktar paraya sahip olanlar içindir, ancak uzun vadede (5+ yıl) yatırım yapmak istemiyorlar.
Paranızı birkaç yıllığına park etmek için bir yer arıyorsanız, Para Piyasası Hesapları ve CD'leri (Mevduat Belgesi ) sizin cevabınız olabilir. Bu tasarruf hesaplarının normal tasarruf hesaplarından daha yüksek faiz oranlarına sahip olması gerekiyor.
Para Piyasası Hesabı veya CD'yi açmayı seçerseniz, önceden anlamanız gereken birkaç şey vardır. Para Piyasası Hesapları, birinden sınırlı sayıda çek yazabildiğiniz için, kontrol ve tasarruf hesaplarının bir melezi gibidir. Para Piyasası Hesapları, normal tasarruf hesaplarının aksine menkul kıymetlere de yatırım yapar; bu nedenle daha iyi faiz oranları elde edebilirsiniz.
CD'ler, sabit vade tarihleri olduklarından farklıdır, yani birini açtığınızda, paranızı belirli bir süre için orada tutmanız gerekir. Bu nedenle, CD olgunlaşmadan önce parayı almanız gerekiyorsa, erken çekilme cezasıyla karşılaşacaksınız. Ceza miktarı, CD'nin şartlarına bağlıdır. Bununla birlikte, CD'ler acil durum fonları için genellikle iyi bir fikir değildir, çünkü bu paraya ihtiyacınız olduğunda ceza almadan erişilebilir.
Bu hesapların her ikisi de, normal tasarruf hesaplarından daha yüksek açılış bakiyeleri gerektirebilir. Örneğin, açıldıktan sonra hesaba 10,000 dolar girmeniz gerekebilir, oysa bazı tasarruf hesapları 10 ABD dolarına kadar açılabilir.
Emeklilik tasarrufları
Kariyerinizde nerede olursanız olun, emeklilik için bir önceliğe sahip olmalısınız. Maaş çekincenizden otomatik kesintiler ayarlamak, bunu yapmanın en kolay yollarından biridir. Serbest meslek sahibi iseniz, SEP IRAs'a bakınız.
Saçma bir miktar para kazanmadığınız sürece, işvereniniz 401 (k) teklif etmezse önemli olan bir IRA'yı açmaya uygun olmalısınız. İlk evinizi satın almak gibi özel bir koşul olmadığı sürece, para 59 yaşına gelene kadar parasız bir IRA'dan para çekilemez. Ayrıca, bir Roth IRA'ya yaptığınız katkıları cezasız çekebilirsiniz.
401 (k) 'lar, para çekimleri için erken para çekilmesiyle benzerdir, ancak 401 (k) hakkında iyi bir şey, işvereninizin katkılarınızı belirli bir miktara kadar karşılayabilmesidir. Standart mali tavsiye, eşleşmeye katkıda bulunacağını ve 401 (k) 'nın ne kadar büyük bir getiri sağladığına bağlı olarak, geri kalanını bir IRA'ya (parayla daha fazla kontrol ve esnekliğe sahip olduğunuz için) katkıda bulunmak isteyeceğinize bağlı olarak söylüyor.
Eğitim için Tasarruf
Çocuğunuzun eğitimi için ödeme yapmak ister misiniz? Ardından, bu hesap özellikle bir kişinin gelecekteki eğitimi için tasarruf sağlamak üzere bir 529 Tasarruf Planı açma düşünün. Herhangi bir yararlanıcı için açabilirsiniz - sadece çocuğunuzu değil, bir torunu, arkadaşı veya akrabasını.
Düzenli bir tasarruf hesabında para biriktiriyorsanız, bu enflasyonun üstesinden gelmek için yeterli olmayabilir. Çocuğunuz daha gençse ve hala kolejden önce gitmek için uzun bir yol varsa, harç bedeli artacaktır ve paranıza yetişebilecek bir yere koymak istiyorsunuz ve 529'un vergi avantajları çok önemlidir.
529 Planlar tek tek devletler veya devlet kurumları tarafından desteklenir ve bir dizi finansal kurumla açılabilir. İki tür plana rastlarsınız: ön ödeme ve tasarruf. Bazı uzmanlar önceden ödenmiş planlara karşı çeşitli nedenlerle tavsiyede bulunuyorlar, bu yüzden sizin için hangisinin en uygun olduğuna karar vermeden önce biraz araştırma yaptığınızdan emin olun.
Ayrıca, kendi eyaletinizin 529 Planı ile sınırlı değilsiniz, bu nedenle ücretler ve farklı fonların geçmiş performanslarını gözden geçirip karşılaştırmak önemlidir. Bazı eyaletler teşvikler sunar ve 529 Planın da birçok vergi avantajı vardır.
Paranızı Organize Edin
Gördüğünüz gibi, paranızı nerede tutmanız gerektiği konusunda birçok seçenek var. Tonlarca farklı hesaba ihtiyacınız yoktur, ancak sahip olduğunuz hesapların finansal ihtiyaçlarınızı karşıladığından emin olun.