Kredi kartı borcu toksiktir. Her ay yüzlerce dolar harcayarak, kredi bakiyenizde zar zor bir şekilde para çekebilirsiniz.
Ama başka bir yol var: Kredi kartlarını ödedikten sonra, bu paranın hepsi daha önemli şeyler için mevcut olacak. Gelecekteki hedefler için plan ve tasarruf edebileceksiniz ve faturalarınızın ödenmesi için her ay daha az baskı hissedeceksiniz.
01 Önümüzdeki Yol
- Kartlarınızı ödemek için bir strateji
- Borcunuzu azaltırken daha az faiz ödemenin yolları
- Kaçınılması gereken hatalar
İlk şeyler ilk: borcunuzu ödemek için paraya ihtiyacınız olacak. Daha fazla kazanıp kazanmayacağınız, daha az harcadığınız ya da gerçekten ihtiyacınız olmayan şeyleri satıp satmadığınız, ancak bu, yalnızca en azından biraz ekstra nakit paranız varsa mümkündür. Kurtarmanın yolları hakkında bazı fikirlere mi ihtiyacınız var? İşte bunlardan 25 tanesi.
İsterseniz kesinlikle kanat yapabilirsiniz - kredi kartı faturalarınıza ekstra para atmak asla kötü bir fikir değildir. Fakat biraz planlama yaparak, güveninizi ve başarı şansınızı artıracaksınız.
02 Doğru Strateji
Borç kartopu: “borç kartopu”, borcu azalttığınız için hız kazanmanın bir yoludur. Dave Ramsey tarafından popüler hale getirilen fikir, ilk olarak en küçük borcunuzu ödemek, sonra bir sonraki en küçük bakiyenizi ödemek ve yolunuza devam etmek. Örneğin, biri 400 dolarlık bakiyesi olan diğeri 2000 dolar bakiyesi olan iki kredi kartınız varsa, önce 400 dolarlık ödemeniz gerekir. Bu yöntem en iyisini hissediyor - borç özgürlüğüne giden yolculuğunuzda hızlı ve gittikçe artan zaferler yaşayacaksınız. Davranışsal finans alanındaki çalışmalar, bazı insanların bu rota ile programa bağlı kalma olasılığının daha yüksek olduğunu göstermektedir.
Borç çığ: Başka bir yaklaşım “finansal olarak optimal” yaklaşımdır. İlk önce en küçük bakiyenizi ödemek yerine , en yüksek faiz oranına sahip borçları ödemeye odaklanırsınız. Örneğin, iki kredi kartınız varsa,% 10'luk bir APR ve diğer% 18'i APR ödeyerek, mümkün olan en kısa sürede% 18'lik bir ücret ödersiniz. % 10'luk kartı hızlı bir şekilde silseniz bile (ve% 18'lik kartı ödemeniz birkaç yıl alacaktır), amacınız mümkün olduğunca az faiz ödemek . Borç kartopuyla aynı psikolojik memnuniyeti yaşamayacaksınız, ancak uzun vadede daha ucuza mal olacak.
Hangi yöntemi kullanmalısınız? Çalışan olan - ya da iyidir. Büyük resmi hedef, borçlarınızı ödemek ve borç çığını kullanmak için matematiksel bir anlam ifade etse de, borcunuzu ödemediğiniz sürece hiçbir anlam ifade etmiyor. Eğer cesaretiniz varsa ve motivasyonunuzu kaybederseniz (veya geleceğinizde bunu görüyorsanız), borç kartopunu deneyin.
Bu iki stratejinin nasıl karşılaştırıldığını görmek istiyorsanız, numaraları kendiniz çalıştırın. Kredi kartı ödemelerinizin (ve ekstra ödemelerin) nasıl çalıştığını gösteren bir tablo oluşturmak çok zor değil.
03 Beklerken
- 0% APR kredi kartınız varsa
- Promosyon düşük oranlı tekliflerden yararlanmak için kredi kartı bakiyesi transferlerini kullanacaksınız (ve borcunuzu aktif olarak yöneteceksiniz)
Kartlara Alternatifler
Kredi kartınızdan çok fazla ödeme yapıyorsanız, birçok alternatif var. Borçlarınızı birleştirmeye bile karar verebilirsiniz (ya da tüm kredilerinizi daha büyük bir krediye dahil edebilirsiniz) - özellikle daha iyi bir faiz oranı elde ederseniz.
Kredi kartı borcunu birleştirmek için ne tür krediler kullanabilirsiniz? Güvenli olmayan kişisel kredileri kullanmak en iyisidir: Bunlar sadece kredi puanlarınız ve geliriniz bazında hak ettiğiniz kredilerdir. Herhangi bir teminat vermeniz gerekmez (bu , kredinizi geri ödeyemezseniz, herhangi bir değer kaybetmeyeceğiniz anlamına gelir - bununla birlikte krediniz zarar görür ). Kredi kartı borcu zaten teminatsız borç, bu yüzden güvenli bir kredi geçiş yapmak için iyi bir sebep gerekir.
Akran kredileri, genellikle bir banka krediyi finanse etse de, genellikle diğer bireylerden gelen kredilerdir. Yerel bankanızdan veya kredi birliğinizden borç almak yerine, kredi veren bir kuruluşa kredi için başvuruda bulunun. Elinizde ekstra para olan insanlar, kredinizi finanse etmek için işe yarayabilir ve genellikle geleneksel kredi verenlere veya kredi kartı veren kuruluşlara ödeyeceğinizden daha düşük faiz oranları ödersiniz.
Çevrimiçi pazarda kredi verenler , akran kredi verenlerin gelecek nesillerdir . Yine, çoğunlukla banka dışı borç verenlerden borç alıyorsunuz: yatırımcılar (ister kurumlar, bankalar, isterse diğer kurumlar olsunlar), ekstra kredi ile, genellikle kredi puanınıza ve gelirinize bağlı olarak, kredinizi finanse edip etmeyeceğinize karar verirler. Eğer krediniz düşükse veya kredinizi hiçbir zaman oluşturmamışsanız , bu borç verenler kredinizi onaylayıp onaylamamaya karar vermek için “alternatif” bilgi kaynaklarına bakabilirler.
Bankalar ve kredi birlikleri de göz atmaya değer. Genellikle kredi kartı faiz oranlarından çok daha düşük oranlarla teminatsız kişisel krediler sunabilirler. Kredi sendikaları bazen bankalardan daha ucuzdur (ve kredileri onaylamaya daha isteklidir), bu nedenle alışveriş yaparken birkaç kredi birliğini kontrol ettiğinizden emin olun.
Dezavantajları
Borçları birleştirirseniz, iki potansiyel sorunun farkında olmak istersiniz.
Yeniden doldurma yok: Bir kredi kartıyla bir konsolidasyon kredisi ödendikten sonra, bu kartı tekrar kullanmak ve borçları toplamak cazip. Yapma. Daha önce hiç borç para ödemediğini unutmayın - sadece borcunuzu başka bir yere kaydırdınız.
Daha yüksek ödemeler: Bir birleştirme kredisi kullanırsanız, tüm kredi kartınız “asgari” ödemelerden daha yüksek aylık ödemeleriniz olabilir. Çünkü borcunuzu gerçekten ödüyorsunuz - ve bunu genellikle üç ila beş yıl içinde yapacaksınız. Bir şeyi kabul etmeden önce neler yaptığınızı bildiğinizden emin olun. Ödemelerinizin üç yıllık bir süre boyunca (kredi kartı yerine kişisel kredi kullanarak) nasıl göründüğünü görmek için bir kredi amortisman hesaplayıcısı kullanın.
04 Kaçınılması Gerekenler
Baskın Emeklilik
En büyük fon kaynağınız neresidir? Birçoğu için, bir 401 (k) veya IRA gibi bir emeklilik hesabında. Bu tasarrufları biriktirmek için yıllarca harcadınız ve yakında onlara ihtiyacınız olmayacak, o halde neden kredi kartı borcunu ödemek için kullanmıyorsunuz?
Sorun emeklilik için tasarruf söz konusu olduğunda sıfırdan başlamak zorunda olmanızdır. Emeklilik için biriktirmeye başladığında senden daha yaşlısın. Bulunduğunuz yere geri dönmek için, emeklilik hesaplarınıza önemli katkılarda bulunmanız gerekir - muhtemelen uygun olmayan tutarlar (kredi kartı ödemelerinize benzer). Çözülmüş bir sorununuz olacak, ancak farklı bir tane oluşturursunuz - daha sonra herhangi bir hızlı düzeltme yapılmayacaktır.
Bunu kredilerinizden veya iflastan kurtarmak için tek alternatifiniz olarak görüyorsunuz, ancak emeklilik fonlarına dokunmadan önce yerel bir avukat ve mali planlamacıyla konuşmanız gerekir. Bazı durumlarda, emeklilik birikimleriniz, fonları gönüllü olarak çekmediğiniz sürece alacaklılardan korunur. İflas etseniz bile en azından adınıza bazı mal varlığınıza sahip olmak hoş olmaz mıydı?
Rehin (Önemli) Teminat
Düşük kredi puanınız veya krediye hak kazanmak için yeterli geliriniz varsa, varlıklarınızdan borç almak cazip gelebilir. Ne yazık ki, daha önce sahip olmadığınız bir risk oluşturursunuz: kredi kartı ödemelerini yapmayı bırakırsanız, kredi puanlarınız düşecektir, ancak kimse arabanızı geri getirip yeniden kaybedemez veya sizi evinizden çıkarılamaz.
Bir ev kredisi kredisi alırsanız, düşük bir faiz oranıyla çok paraya erişebilirsiniz. Ancak, bu krediler evinizde bir haciz tarafından teminat altına alınmıştır. Krediyi ödemeyi başaramazsanız, borç verenler parayı geri almak için evden paralarını alabilir ve satabilirler.
Aynı araba başlığı kredileri için de geçerlidir: hızlı bir şekilde nakit alabilirsiniz, ancak tüm ödemelerinizi zamanında yapmanız gerekir. Aracınız yoksa, geri dönüşümlü olabilirsiniz ve çalışmak ve gelir elde etmek için zor bir zamanınız olacaktır. Bu sadece borçları ödemek için zorlaştıracak.