Doğru veya bir yanlışlık?
Borç verenler geç ödeme yaptığınızı bildirdiğinde geç ödemeler kredi raporlarınızda görünür.
Bu iki yoldan biriyle gerçekleşebilir:
- Gerçekten geç ödeme yaptınız ve borç veren doğruyu söylüyor.
- Geç ödeme yapmadınız ve borç veren veya kredi bürosu ödemeyi raporunuza ekleyerek hata yaptı.
Rapor doğruysa , ödemelerin raporlarınızdan kaldırılması daha zor ve zaman alıcı olacaktır - ve bu mümkün olmayabilir.
Geç ödeme bir hata ise, hatayı düzeltmek nispeten kolaydır : bir hata olduğunu açıklayan bir anlaşmazlık dosyalayın ve ödemenin kaldırılmasını talep edin. Bir kurye kullanın (FedEx veya UPS gibi) ya da mektubu bir İade Makbuzu isteğiyle USPS ile gönderin. Kredi verenler, hataları düzeltmek zorundadır ve bunu yapmamak federal Adil Kredi Raporlama Yasası'nın (FCRA) ihlalidir. Hatayı düzeltmek birkaç hafta sürebilir, ancak hızlı yeniden kaydetme özelliğini kullanarak süreci hızlandırabilirsiniz . Daha hızlı bir düzeltme için ödeme yapmak, genellikle bir ev satın alımının ortasında veya başka bir önemli işlem durumundaysanız mantıklıdır.
Geç Ödemeler Nasıl Kaldırılır?
Geç ödeme doğruysa, kredi verenlerden ödeme işlemini kredi raporlarınızdan kaldırmasını isteyebilirsiniz. Bunların yapılması zorunlu değildir, ancak özellikle aşağıdakilerden biri veya daha fazlası geçerliyse isteğinizi karşılamak için istekli olabilirler:
- Geç ödeme için meşru bir nedeniniz var (hastaneye yatma, felaket, banka hataları).
- Onlara karşılığında bir şey sunabilirsin.
- Aksi takdirde faturalarınızı zamanında ödersiniz (ya da yakın zamanda ödeme yapıyorsunuz).
Yukarıdaki faktörlere ek olarak, güzelce sorarsanız daha iyi sonuçlar elde edersiniz. Teknik olarak - gerekli olmayan bir şeyle size yardımcı olacak başka bir insan olduğunu sorduğunuzu unutmayın. Bu sizin için zorlayıcı ve önemli bir durumdur, bu da özellikle zorlayıcıdır, ancak durumunuzu sakin bir şekilde açıklayabilir ve yardım isteyebilirsiniz.
Sadece şunu sorun: En basit yaklaşım, borç verdiğiniz kişiden kredi raporunuzun geç ödemesini almasını istemektir. Bu bilgiyi daha sonra geri gelmeyecek şekilde kaynağından kaldırmalıdır. Bu isteği yapmanın iki yolu vardır:
- Borç veren kişiyi telefonda arayın ve ödemenin silinmesini isteyin. Muhtemelen konuştuğunuz ilk kişi size yardım edemeyecektir. Politikayla sorununuzu iletmenizi ve isteğinizi onaylayabilecek bir yönetici veya departmanla görüşmenizi rica ediyoruz. Onları telefonda aldıktan sonra, kasanızı kibarca yapın.
- Bir mektup yaz ve kaldırılmasını iste. Genellikle iyi niyet mektubu olarak bilinen bu istekler, ödemenin neden kaldırılması gerektiğini resmi olarak açıklamanıza olanak tanır ve davanızı destekleyen bir kanıt eklemeniz kolaydır. Daha fazla kanıt, daha iyi.
Anlaşma: Borç veren kişiye istedikleri bir şey sunarsanız, başarılı olabilirsiniz. Örneğin, ödemelerden geri kalıyorsanız, gecikmiş ödemelerin kaldırılması karşılığında doğrudan ödediğiniz her şeyi (muhtemelen ceza ücretleri dahil) ödemeyi önerebilirsiniz. Alternatif olarak, ödemelerin gelecekte de zamanında gelmesini sağlamak için otomatik ödemeler ayarlamanızı önerebilirsiniz. Borç veren kişiye büyük bir ödeme göndermeden önce yazılı olarak herhangi bir anlaşma alın.
Öde: Bir başka basit seçenek sadece yakalanmak (veya borcunuzu ödemek zorunda kalmamak). Bununla birlikte, kredi geçmişinizdeki geç ödemeler yedi yıl boyunca devam eder ve bu da en iyi krediler ve sigorta oranları için onaylanmayı zorlaştırır. Bu süreden sonra, ödemeler kredi raporlarınızı “kaybedecek” - artık başkalarına gösterilmeyecek ve kredi puanınızın bir parçası olmayacak.
Sahip olduğunuz tek seçenekse, daha fazla ödemenin (sonuçta yakaladığınız) ödemelerinizden daha iyi olması daha iyidir.
Yasal yardım alın: Bazı durumlar, profesyonel yardıma ihtiyaç duyduğunuz kadar karmaşıktır. Yerel bir avukat, davanızı inceleyebilir ve federal ve eyalet yasalarına göre mevcut olabilecek ek seçenekler hakkında rehberlik edebilir.
Eğer Başarmazsan
Tekrar deneyin: İlk isteğiniz başarılı olmayabilir. Sorun değil - defalarca sor, çünkü farklı biriyle daha çok şansın olabilir. Sonuçta, bu ödemeleri kaldırmanız mümkün olmayabilir ve yalnızca onlarla yaşamak zorunda kalacaksınız.
Kredinizi yeniden oluşturun: Özellikle raporlarınızdaki geç ödemelerle, kredinizi yeniden oluşturmaya bazı işler eklemeniz gerekir. Yapabileceğiniz en önemli şey, ek gecikme ödemelerinden kaçınmaktır - ödemelerinizi zamanında alın. Onları birkaç gün içinde gönderin ve sorunları önlemek için elektronik ödemeler (en azından asgari ödeme için) için kaydolun. Yeni taksit kredileri eklemek ve zamanında ödeme yapmak da yardımcı olabilir, ancak sadece ödünç almak mantıklıysa ödünç alabilirsiniz - bunu sadece kredi sistemini denemek ve oynamak için yapmayın.
Kötü kredi ile borç almak: Ödemeleriniz geciktiğinde puanlarınız düşecektir, ancak bu ödünç almanız anlamına gelmez. Önemli olan, yüksek ücretler ve faiz oranları talep eden borç veren kurumlardan (ödeme günü borç verenler gibi) kaçınmaktır.
- FHA kredileri , mükemmel krediniz olmasa bile bir ev satın almak için finansman sağlayabilir . Son 12 ay içinde kredi raporlarınızda geç ödeme yapamazsınız (24 ay daha iyidir), fakat uzak geçmişte birkaç sorun kredi başvurunuzu rayından çıkarmamalıdır.
- El ile yazılması , borç verenlerin başka şekilde onaylanmayan kredileri onaylamalarına izin verir. Uygulamayı bir bilgisayar tarafından başlatılmak yerine (geç ödemeler nedeniyle), gerçek bir kişinin durumunuzu gözden geçirmesini sağlayabilirsiniz . Zorlayıcı koşullar ve kira ve faturalarınızı zamanında ödediğiniz gibi ek bilgiler bir fark yaratabilir ve onay verebilir.
- Bir cosigner, otomatik krediler ve öğrenci kredileri için onaylanmanıza yardımcı olabilir . Bir kredi, sizinle bir borç için geçerlidir ve ödemeyi zamanında yapamazsanız, ödemelerin yapılması için söz verir. Kredi verenler, müşterinin kredi puanlarına ve gelirine bakacak ve kredi başvurunuzu, müşterinizin krediyi geri ödeme kabiliyetine dayalı olarak değerlendirecektir. Daha fazla ayrıntı için, koskaranın nasıl çalıştığına bakın .
Geç Ödemeler Önemli mi?
Ödeme geçmişiniz, yüzde 35'lik bir ağırlıkla FICO kredi puanınızın en önemli parçası. Kredi raporlarınız iyi durumda olsa bile, bir gecikme, kredinize zarar verebilir ve bu “gecikmeler”, kredi raporlarınızda, sizin hakkınızda bir şey yapmazsanız, yedi yıla kadar kalır.
Geniş etki: Ödünç verenler kredinizi kredi başvurularını onaylamak veya reddetmek için değerlendirir, ancak krediniz diğer alanlarda da görünür. Güçlü kredi, bir iş bulmayı, uygun fiyatlı bir sigorta satın almayı ve bir ev ya da daire kiralamayı kolaylaştırabilir.
Kaç puan? Gecikmiş bir ödemenin etkisi, borç verenlerinizin kredi bürolarına geç ödeme yapıp yapmadıklarını da dahil olmak üzere çeşitli faktörlere bağlıdır.
- Ne kadar geç? Kredi raporunuzda 30 günden daha kısa olan ödemelerin görünmesi olası değildir. Bundan sonra ödemeler kategorilere ayrılır (30 gün, 60 gün, 90 gün vb. 90 gün geç ödeme, 30 gün geç ödeme yapmaktan daha ciddi bir etkiye sahiptir. Birkaç gün gecikmek, kredinizi etkilemeyebilir, ancak borç verene muhtemelen ceza ödemeniz gerekecektir ve hesabınızı kapatmayı riske atmış olursunuz.
- Ne sıklıkla? Bir veya iki geç ödeme, kesinlikle kredinize zarar verecektir, ancak bir alışkanlık yapmaktan kaçınırsanız, hasar sınırlıdır. Sık sık geç ödeme yaparsanız veya birden fazla krediye geç ödeme yaparsanız, bu etki daha fazla olur.
- Ne kadar yeni? Geç ödeme, kredi puanınızı anında etkiler. Çünkü puanlar geleceği tahmin etmek için tasarlanmıştır ve puanlama modeline yeni bilgiler eklediniz. Yine de, birkaç yaşında olan geç ödemelerin kaldırılması yararlı olabilir, çünkü kredinizdeki negatif öğeler puanlarınızı düşürecektir.
Üç büyük kredi raporlama ajansından biri olan Equifax, iyi bir krediye sahip tüketicinin, 30 gün sonra ilk kez ödeme yaptıklarında 100 puanlık bir düşüş görebileceğini bildiriyor (puan 780'den 680'e düşüyor). Zaten 680 puan ve bir veya iki geç ödeme aldıysanız, 30 günlük bir geç ödeme daha eklerseniz puanınız 70 puan daha düşebilir. Bu sayılara dayanarak, 100 puanlık düşüşe neden olan ödemenin silinmesi birkaç telefon görüşmesine ve harfe değmez.