Bu soruların bazılarına evet yanıtı verirseniz, Roth dönüşümleri mükemmeldir
Vergi öncesi IRA fonlarını herkes bir Roth IRA hesabına dönüştürebilir. Dönüştürdüğünüz miktar üzerinden vergi ödersiniz, ancak bu noktadan sonra fonlar Roth hesabında vergisiz olarak büyür.
Bir Roth dönüşüm, bu iki durumda en anlamlı hale getirir:
- Şu anda düşük bir vergi parantezindesiniz ve emeklilik hesaplarınızdan çekilmeniz gerektiğinde daha yüksek bir durumda olacağınızı düşünün.
- Emekli varlıklarınızın bir kısmını kullanmanız gerekmeyeceğini ve Roth IRA'nızın vergisiz olarak mirasçılara geçmesini istediğinizi tahmin ediyorsunuz.
Bu koşulların geçerli olup olmadığını ve bir Roth dönüşümünün sizin için anlamlı olup olmadığını belirlemenize yardımcı olmak için aşağıdaki beş soruyu kendinize sorun.
1. Bu yıl gelirinizi aşan vergi indirimleriniz var mı?
Çok fazla kesinti ve çok fazla geliriniz olmayan bir yıla sahip olduğunuz zaman, geleneksel IRA'nızın tamamını ya da bir kısmını bir Roth'a dönüştürmeye yakından bakmak isteyeceksiniz. Vergi projeksiyonu yapmak istersiniz, böylece kesintilerinizde doğru miktarda gelir elde edebilirsiniz. Roth fonlarını kullanmanız gerektiğinde daha yüksek bir parantez içinde olacağını düşünürseniz,% 10 ve% 15'lik vergi parantezlerini doldurmak için yeterince dönüştürmeniz mantıklı olabilir. Vergi ayraçlarını incelediğinizde, Roth IRA dağıtımlarının Sosyal Güvenlik gelirinizin ne kadar vergilendirilebileceğini belirleyen formülde yer almadığını unutmayın . Bu, Roth IRA'ların emekliye ayrılmayacak ekstra bir fayda sağlayabileceği anlamına gelir.
Hemen sonra marjinal vergi oranlarını tahmin eden geleneksel Roth dönüşüm hesaplayıcıları, daha sonra Roth IRA'ların vergi avantajlarının birçoğunu belirtmeyi ihmal ediyor. Bir Roth dönüşümünün size fayda sağlayıp sağlamadığını belirlemek için çok yıllı bir vergi projeksiyonu ve Sosyal Güvenlik vergilendirmesi, Medicare primleri, sermaye kazançları vergi oranları, gerekli minimum dağıtımlar ve diğer pek çok şeyden faydalanmalısınız.
2. Ek gelir vergisini ödemek için IRA'nızın dışında yeterli fonunuz var mı?
Bir IRA'dan 50.000 dolarını bir Roth'a çevirirseniz, vergi iadenizde 50.000 dolar daha gelir elde edersiniz. % 20'lik bir efektif vergi oranında, bu da 10,000 dolarlık ek vergi borcuyla sonuçlanacaktır. Roth IRA'ya dönüştürülen miktarlarda vergi ödemek için IRA'nızdan daha büyük bir geri çekilme almak istemezsiniz. Vergi ödemek için kullanabileceğiniz emekli olmayan hesaplarda yeterli paranız olduğundan emin olun - ve hala yeterli miktarda nakit rezervini bırakın. Eğer yaparsanız, bir Roth dönüşümü sizin için uygun olabilir.
3. Emekliliğinizde sizi desteklemek için emeklilik dışı kaynaklardan yeterli geliriniz olacak mı?
Kira mülkiyeti, vergi sonrası yatırım hesapları, belediye tahvili veya benzeri kaynaklar gibi emeklilik dışı varlıklardan ve geleneksel emeklilik hesaplarındaki küçük miktardaki varlıklardan yeterli bir gelir akışına sahip olacaksanız, o zaman dönüştürmeyi düşünebilirsiniz. Emekliliğin bir Roth'a. Daha sonra daha yüksek bir vergi parantezine çarpmanızı sağlayacak gelecekteki minimum dağıtımlardan kaçınacaksınız.
Eğer emeklilik hesaplarınızdan gelir elde etmeniz gerekiyorsa, düşük gelir vergisi yıllarında IRA varlıklarını bir Roth'a dönüştürmek için planlanmış bir strateji hala sizin yararınıza olabilir.
Çoğu zaman Sosyal Güvenlik'in başlamasından önceki düşük gelirli yıllarda bir Roth'a dönüşürken Sosyal Güvenlik yardımlarının başlangıç tarihini geciktirmeyi planlayabilirsiniz. Emeklilik gelirinin 90.000 $ 'dan az olmasını bekleyen birçok emekliler için bu strateji vergi sonrası gelirlerde genel bir artışa yol açabilir.
4. Yaşam tarzınızı desteklemek için hepsini kullanmanız gerekmeyeceğini tahmin edeceğiniz yeterli emeklilik varlığınız var mı?
Emeklilik hesaplarında çok miktarda para varsa; Kendi ihtiyaçlarınız için kullanamayacağınız, daha sonra bir Roth'a gerek duymayacağınız kısmı dönüştürmeniz, o kısmı lehtarınıza gelir-vergiden muaf tutmanıza izin verecektir. Bir Roth IRA'yı devralan eşi olmayan herhangi bir faydalanıcı, yaşam beklentisi üzerinden dağıtım yapmaya başlamalıdır, ancak kuralların işleyiş biçimi, bu vergisiz çekimleri, yıllar boyunca, Roth'un içindeki yatırımların devam etmesine izin verecek şekilde genişletebilir. vergisiz kazançlar biriktirmek.
5. Varlıklarınız yeterli zamana sahip olacak ve vergilerinizde ödeyeceğiniz paranın karşılığını alabileceğinizi tahmin edeceğiniz bir şekilde mi yatırılacaksınız?
Ne kadar genç olursan, bir Roth'un içindeki paranın vergiden muaftır. Ama emekliler de Roth'tan yararlanabilirler! Bir Roth'tan 60'tan 65'e kadar bir miktar parayı dönüştürdüğünüzü farz edelim. Bu fonlar büyümek için yirmi yıl sürebilir ve hayatta kalan bir eş için tek bir vergi oranına dönüşecek değerli bir gelir kaynağı olabilir. Yirmi yıl boyunca, Roth fonları daha agresif bir şekilde yatırım yapılabilir ve onlara büyük vergisiz kazançlar sağlama potansiyeline sahip olurlar. Bu, bir Roth'a dönüştürdüğünüzde ödeyeceğiniz vergilerden daha fazlasını yapabilir - özellikle gelirinizin düşük olduğu bir yılda dönüşüm yaparsanız. Roth fonları büyümek için zamana sahipse ve agresif bir şekilde yatırılabilirlerse, emeklilik yıllarınızı daha güvenli hale getirmeye yardımcı olabilecek güçlü bir araç olabilirler.