Kredi Kartı Tüketicilerini Koruma Yasası
KART Yasası, faiz artırımları, fatura bildirimleri, aşırı limitler ve ödeme süreleri ile ilgili düzenlemeler de dahil olmak üzere mevcut kredi kartı yasalarında önemli değişiklikler yaptı.
KART Yasası'nın çoğu kısmı 22 Şubat 2010'a kadar yürürlüğe girmezken, bazı yasalar 20 Ağustos 2009 gibi erken bir zamanda yürürlüğe girmiştir. Burada 2009 yılı eylemiyle birlikte ortaya çıkan en önemli değişikliklerden bazılarına genel bir bakış verilmiştir.
Öncelikli Faiz Oranı Bildirimi
20 Ağustos 2009'dan başlayarak, kredi kartı düzenleyicilerinin şu anda en az 45 günlük önceden yazılı faiz artışı veya diğer önemli kredi kartı değişiklikleri bildirimini göndermeleri gerekiyor. Diğer önemli değişiklikler arasında herhangi bir ücret veya finans ücretindeki artışlar sayılabilir. Kredi kart sahiplerine, değişikliklerin reddedilmesi veya iptal edilmesi hakkına sahip olmaları bildirilmelidir. Kanun, kredi kartı şirketlerinin, faiz artırımlarına ilişkin önceden bildirimde bulunmasını zorunlu kılsa da, fiil, asgari ödeme artışlarının avans bildirimlerini gerektirmez.
Vazgeçme Cezası Yok
Kredi kartı değişikliklerini devre dışı bırakmaya ve kredi kartı hesabınızı kapatmaya karar verirseniz, kartınızı veren kuruluş, hesabınızı kapattığınız, hesabınızı kapattığınız veya bakiyeyi hemen ödemenizi gerektirdiği için ek ücret talep edemez.
Kredi kartı düzenleyiciniz: aylık ödemenizi% 100'e kadar arttırabilir (iki katına çıkar), bakiyenizi beş yıl içinde geri ödemenizi isteyebilir veya geri ödeme planınızı aynı bırakabilir.
Mevcut Dengelere Oran Yoktur
Kredi kartı veren kuruluşlar, belirli durumlar haricinde, mevcut bakiyelerinizde faiz oranınızı yükseltemezler (geriye dönük faiz oranı artışları yoktur).
Faiz Oranı Artışlarındaki Limitler
Kredi kartı veren kuruluşlar, belirli durumlar dışında mevcut bakiyelerdeki faiz oranlarını artıramazlar:
- Promosyon faizinin süresi doldu . Kredi kartını veren kuruluş, promosyon ücretinin ne kadar süreceğini ve promosyonun süresi dolduğunda faiz oranının ne olacağını promosyon fiyatının başlamasından önce size bildirmiş olmalıdır. Promosyon fiyatları en az altı ay sürmelidir.
- Kredi kartınızın, kredi kartı veren kuruluşunun kontrol etmediği ve genel kamu tarafından kolayca görülebileceği değişken bir faiz oranı vardır.
- Zorluk programını bitirdiniz ya da bir sıkıntı programı iptal ettiniz . Artan faiz oranı, programı başlatmadan önce olduğundan daha yüksek olamaz. Ayrıca, programın başlamasından önce programın tamamlanması veya iptal edilmesi durumunda faiz oranının ne olacağını bildirmeniz gerekir.
- Minimum kredi kartı ödemenizde 60 günden fazla kaldınız. Faiz oranınızın geç ödemelerde artış göstermesi durumunda, faiz oranının artmasıyla, oranın neden arttığını size bildiren bir bildirim almanız gerekir. Önümüzdeki altı ay boyunca minimum ödemeyi zamanında yaparsanız, kart sağlayıcınızın faiz oranınızı düşürmesi gerekir.
Yeni Hesaplarda Oran Yok Artar
Yeni bir kredi kartı hesabı açarsanız, kartınızı veren kuruluş, yukarıda açıklanan durumlar dışında, hesabınızın ilk 12 ayı içinde faiz oranınızı yükseltemez.
Oran Artışlar İki Yılda Değerlendirilmelidir
Bir faiz oranı artırıldıktan sonra, kredi kartı veren kuruluşun, oranın düşürülüp düşmeyeceğini belirlemek için her altı ayda bir gözden geçirmesi gerekir. Faiz artırımını ilk tetikleyen faktörler değiştiyse, kart düzenleyicisinin faiz oranını düşürmesi gerekir.
Limitsiz Ücretler için Opt-In Gerekli
Kredi kartı düzenleyicileri, kart sahiplerine limit aşım ücretlerini kullanma fırsatı vermelidir. Kart sahipleri işlenecek limitli işlemlerin yapılmasını istediklerinden, kredi limitini aşacak işlemler reddedilmelidir.
Giriş yapmadan önce kart sahiplerine limit-üstü ücretin miktarını bildirmesi gerekmektedir. Sınır aşan ücretlere dahil olan bir kart sahibi, herhangi bir zamanda çıkış yapma hakkına sahiptir.
Limitsiz Kullanım Sınırları
Limit aşım ücreti, sadece bir defaya mahsus olmak üzere bir faturalandırma döngüsünde ve sadece bakiyeniz kredi limitinin altında ödeme yapmazsanız ve tekrar kredi limitini aşmazsa veya kredi limitini aşarsanız yeni limit.
Ödemeler Alınan Günlerde İşlenmelidir
Son ödeme tarihi olan saat 17.00'ye kadar alınan ödeme zamanında yapılır. Ödeme son tarihiniz her ay aynı gün olmalıdır. Ödeme tarihiniz bir tatile, haftasonuna veya başka bir güne denk geliyorsa, kartınızı veren kuruluş ödemeleri kabul etmiyorsa, ödemeniz herhangi bir gecikme cezası olmaksızın bir sonraki iş gününde işlenebilir.
Bir kart veren, yerel bir şubede ödeme kabul ederse, yerel şubede alınan herhangi bir ödeme o gün işlenmelidir.
Asgari Ödemeler Oldukça Tahsis Edilmelidir
Asgari seviyenin üzerindeki ödemeler, öncelikle faiz oranı dengesine en yüksek faiz oranı bakiyesine uygulanmak zorundadır, ardından ertelenmiş faizli bir bakiyenin olması durumunda, bir sonraki en yüksek faiz oranı uygulanır. Ertelenmiş bir bakiyeniz varsa, ödemenin tamamı, promosyonun son iki fatura döneminde bu bakiyeye doğru yönlendirilir.
Kart İhraç Değişiklikleri için Geç Ücret Yok
Kredi kartı düzenleyiciniz posta adresi veya ödeme işleme prosedürlerinde değişiklik yapması nedeniyle ödemeniz işleme konmadıysa, gecikme ücreti alınamaz. Bu, bu değişikliklerin yürürlüğe girmesinden sonra 60 güne kadar alınan ödemeler için geçerlidir.
Ödeme Şekli İçin Ücret Yok
Kredi kartı veren kuruluşlar, bir müşteri hizmetleri temsilcisi tarafından ele alınması gereken hızlandırılmış bir ödeme talep etmedikçe, ödeme yönteminize göre ücret talep edemez.
Faturanızı Ödeme Zamanı Verilmeli
Kredi kartı düzenleyiciniz, son ödeme gününden en az 21 gün önce faturalandırma ekstrenizi postalamalıdır. Kredi kartı ödemeniz gerekmeden en az 21 gün önce fatura ekstreniz postalanmıyorsa veya size teslim edilmezse gecikme ücreti alınamaz.
Grace Döneminde Ödeme Zamanınız Olmalı
Kredi kartı bakiyeniz bakiyeyi tam olarak ödeyebileceğiniz ve bir finansman ücretinden kaçınabileceğiniz bir süreye sahipse, mali yükünüz bakiyenize eklenmeden en az 21 gün önce bildirinizin postalanması veya size teslim edilmesi gerekir.
Evrensel Varsayılan Yasaklandı
Evrensel varsayılan , kredi kartı sözleşmenizin kapsamında, kartınızı veren kuruluşun herhangi bir zamanda herhangi bir zamanda faiz oranınızı yükseltmesini sağlayan bir maddedir. Kredi kartı veren kuruluşlar bu maddeyi, başka bir kredi kartına ödemenin geciktiğinde ceza faiz oranını uygulamak için kullandılar. CARD Yasası evrensel varsayılanı yasaklar.
Çift Fatura Döngüsü Finansman Ücretleri Yasaklandı
Finansman masraflarını hesaplamak için çifte faturalama döngüsü yöntemi , KART Yasası kapsamında yasa dışıdır. Kredi kartı veren kuruluşlar artık bir önceki fatura dönemindeki bakiyelerle ilgili faizleri artık ödeyemez. Ayrıca, zaten ödenmiş olan bakiyeler üzerindeki faizleri de tahsil edemezler. Bir faturalama hatası anlaşmazlığının bir parçası olan bakiyeler veya iade edilen çek için borçlandırılan bir finansman ücreti için bir istisna yapılır.
Subprime Kredi Kartları için İlk Harç Limitleri
İlk yıl boyunca, bir alt kredi kartından alınan ücretler, kredi limitinin% 25'ini aşamaz. 400 $ 'lık bir kredi limiti olan kredi kartında, kredi kartı açıldığında tahsil edilen toplam ücret 100 $' dan fazla olamaz. Bu, geç ödeme ücretleri, limitsiz ücretler ve iade edilen çek ücretleri hariçtir.
Faturalandırma İfadelerinde Minimum Ödeme Uyarıları Gösterilmelidir
CARD Yasası ile, kredi kartı veren kuruluşların yalnızca asgari ödeme yapma maliyetini açıklamaya başlaması gerekiyordu. Faturalama bildirimleri artık bu beyanı içermelidir (ya da buna benzer bir şey): "Minimum Ödeme Uyarısı: Sadece minimum ödeme yapmak, ödediğiniz faiz miktarını ve bakiyenizi geri ödemek için gereken süreyi artıracaktır."
Fatura ekstresi şunları içermelidir:
- Yalnızca asgari ödeme yapılırsa bakiyenin geri ödeneceği ay sayısı.
- Yalnızca asgari faiz ödemelerini mevcut faiz oranına göre yapma maliyeti. Fatura ekstresi, ödenen toplam anapara ve faiz tutarını içermelidir.
- Aylık ödemenin 36 aylık geri ödeme planında ödenen toplam faiz ve anapara ile birlikte 36 ay içinde geri ödenmesi gerekiyordu.
- Ücretsiz kredi numarası ile tüketici kredisi danışmanlığı hakkında bilgi alabilirsiniz.
Bu bilgi, okuyabileceğiniz bir tabloda gösterilmelidir. Bulamadığınız bir yerde faturalandırma beyanında bir yere saklanamaz.
Fatura İfadeleri Geç Ödeme Tarihlerini ve Cezalarını Dahil Etmelidir
Geç ödeme için geç ücret talep eden kredi hesaplarında, fatura ekstresi, gecikme ücretinin tutarıyla birlikte ödeme tarihini (veya geç ücretin alınacağı tarih) içermelidir. Geç bir ödemenin faiz artırımına yol açması halinde, bu oran, faiz oranının yanı sıra fatura ekstresinde belirtilmelidir. Her iki bilgi kartı da kart sahibinin bulabileceği ve okuyabileceği bir yerde görünmelidir.
"Ücretsiz" Kredi Raporları için İfşa Kuralları
Ücretsiz bir kredi raporu için herhangi bir ilan, Federal yasaların, Tüketicinin AnnualCreditReport.com'da ücretsiz bir kredi raporu almasına izin verdiğini açıklamalıdır. Televizyon ve radyo reklamları aşağıdaki cümleyi içermelidir: "Bu, Federal yasalar tarafından sağlanan ücretsiz kredi raporu değildir."
- Ücretsiz Kredi Raporu Dolandırıcılığı Nasıl Önlenir?
- Ücretsiz Kredi Raporu Almanın Altı Yolu
- Yıllık Kredi Raporunuz Nasıl Sipariş Verilir?
Genç Yetişkinler için Kredi Kartları Kuralları
CARD ACt kapsamında, kredi kartı verenler, kredi kartı için yazılı başvuruda bulunmadıkça, 21 yaşın altındaki tüketicilere artık kredi kartı veremez. 21 yaşın altındaki genç yetişkinlerin kredi kartı almak için bir eş-imza sahibi olması ya da kredi kartı bakiyesini geri ödemek için araçlarının olduğunu göstermeleri gerekir.
Ön eleme teklifleri 21 yaşın altındaki tüketicilere gönderilemez.
Kredi kartı düzenleyicileri, kampüste, kampüsün yakınında veya kolej sponsorluğunda düzenlenen bir etkinlikte, tamamlanmış bir kredi kartı başvurusu karşılığında üniversite öğrencilerine ücretsiz ürünler vermekten men edilir.
Kongre, Kongre'nin kolejlerin herhangi bir kampüs pazarlama etkinliğini önceden açıklamak için kredi kartı şirketlerine ihtiyaç duyduğunu; Bu kolejler kredi kartıyla ilgili pazarlama etkinliklerinin gerçekleştiği yerleri sınırlar; ve bu kolejler yeni öğrenci oryantasyonunun bir parçası olarak kredi ve borç yönetimi eğitimi sağlıyor.
Hediye Kartı ve Hediye Sertifika Ücretleri Kuralları
Hediye kartı, hediye sertifikası veya ön ödemeli kart veren herhangi bir şirketin, hediye kartı 12 ay boyunca kullanılmadığı sürece bir hareketsizlik ücreti talep etmesine izin verilmez. Alıcıya, (hediye kartını satın almadan önce) bir hareketsizlik ücretinin değerlendirilebileceği bildirilmelidir. Ücretin miktarı önceden açıklanmalıdır.
Hediye sertifikası son kullanma tarihi, satın alma tarihinden itibaren beş yıl veya son tarih fonlarından beş yıl sonra sertifikaya yüklenmelidir. Hediye kartının son kullanma tarihi varsa, sertifikanın satın alınmasından önce açıklanmalıdır.
Bu kurallar, yeniden yüklenebilen telefon kartları, hediye kartları veya hediye çekleri olarak pazarlanmayan yeniden yüklenebilen kartlar, belirli etkinliklere giriş için biletlerin yerine kullanılan kartlar ve kağıt hediye sertifikaları için geçerli değildir.
Kredi Kartı İhraç Eden İhlaller İçin Cezalar
Kredi Kartı Yasası'nı ihlal eden bir kredi kartı düzenleyicisi, her ihlal için 500 ile 5.000 ABD Doları arasında para cezasına çarptırılabilir.