Kredi Bürosu Ne Yapar?
Kredi Bürosu Ne Yapar?
Bir kredi için başvurduğunuzda, borç verenler borcunuzu ödeyip ödemeyeceğinizi bilmek ister. Bunu anlamaya yardımcı olmak için, borçlanma tarihine bakarlar: geçmişte borç aldınız mı ve bu kredileri geri ödediniz mi?
Kredi büroları, borç verenlerin bu kararları almak için kullandıkları bilgileri içerir.
Bir kredi bürosu sizinle ilgili bir bilgi bankası olarak çalışır. Bu bilgi, kredi verenlerin çoğunu kredinizi onaylamak için kriter olarak kullandıkları bir kredi puanı oluşturmak için kullanılır. Ham puan, kredi puanı oluşturmak için kullanılmadan önce kredi raporunuz olarak bilinir.
Kredi raporlarınız, kredi bürolarının sizin hakkınızda ne bildiğini gösterir ve bu raporları her yıl ücretsiz olarak görüntüleyebilirsiniz .
Kredi büroları sadece veri toplar ve satar. Kredinizin onaylanıp onaylanmayacağına karar vermezler. Örneğin, bir krediye başvurduğunuzda, bankanız kredi puanınızı almak isteyebilir. Kredi puanlama modeli (temel olarak bir bilgisayar programı) FICO tarafından tasarlanmıştır ve veriler en popüler kredi bürolarından biri olan Experian'dan gelebilir. Bankanız , kredi bürolarından aldığı verileri kullanarak, neyin kabul edilebilir olduğuna karar verecek - nihai kararı vermeyecek veya hiç karar vermeyecek -.
Bilgi nereden geliyor?
Kredi büroları çeşitli kaynaklardan bilgi alırlar - daha sonra bu bilgileri başkalarına paketler ve satarlar.
Borç verenlerden: Verilerin çoğu borç verenlerden geliyor. Geçmişte borç aldıysanız, kredi vereninizin bir veya daha fazla kredi bürosuna borç vermesi için iyi bir şans vardır.
Bazı borç verenler borç alma faaliyetinizi bildirmez, ancak çoğu bunu yapar. Kredi oluşturmaya çalışıyorsanız (kredi geçmişiniz yoksa veya sorunlu bir geçmişi yeniden oluşturmanız gerekiyorsa), kredi bürolarına rapor veren borç verenlerle çalışmak en iyisidir.
Kamu kayıtları: kredi büroları ayrıca kamu kayıtlarından bilgi alır. Örneğin, size karşı hukuki yargılamalarınızın olup olmadığını, iflas başvurusunda bulunmuşsanız ya da rehine geçtiyseniz , bilmek isteyebilirler. Kredi verenler de bu bilgiyi arayabilirler, ancak bir kredi bürosundan satın almaları daha kolaydır.
Diğer kaynaklar: “alternatif” kredi raporları oluşturmak için diğer bilgi kaynakları giderek daha fazla kullanılmaktadır. Kamu hizmetleri, üyelikler ve daha fazlası için ödediğiniz faturalar bazen borç alma yeteneğinizi etkileyebilir. Geleneksel Catch-22 yerine (zaten sahip olmadıkça kredi alamazsınız), fatura ödemekten sorumlu olduğunuzu göstermenin daha fazla yolu vardır.
Bilgi Türleri
Çok sayıda kredi bürosu var ve her biri farklı çalışıyor. Ancak, çoğu büyük kredi verme kararı, üç büyük kredi raporlama şirketinde (Equifax, TransUnion ve Experian) depolanan bilgilere dayanmaktadır. Diğer kredi büroları benzer türdeki modelleri arıyorlar - faturaları ne kadar düzenli ödersiniz?
1. Kişisel Bilgiler
Kişisel bilgiler, kredi raporlama şirketlerinin sizi tanımasını ve diğer borç alanlarından ayırt etmesine yardımcı olur.
- İsim, adres, Sosyal Güvenlik Numarası, doğum tarihi
- Önceki adresler
- İş geçmişi
2. Kamu Kayıtları
Kredi raporlama şirketleri mahkeme sistemlerinden bilgi toplar. Bu sadece finansınızla ilgili yargıları içerir (örneğin, trafik cezası yok).
- İflas
- Vergi cezaları
- cebri icra
- Ücret süslemesi
3. Sorular
Birileri kredi raporlama şirketlerine krediniz hakkında her sorduğunda, bunun bir kaydını yaparlar.
4. Ticaret Hatları
Kredi raporlama şirketleri tarafından toplanan belki de en önemli bilgi, ticaret hatları kredilerinizin kayıtlarıdır.
Her bir kredinin yaşamsal özelliklerini detaylandırırlar. Kredi raporlama şirketine bağlı olarak çeşitli isimler alabilirler, ancak ilgi alanındaki genel özellikler şunlardır:
- Kredi türü
- Alacaklı adı
- Tarih açıldı
- Son etkinlik tarihi
- Borç bakiyesi
- Maksimum denge
- Hesap durumu
- Yorumlar
- Hesaptaki yükümlülüğünüz
- Ödenmesi gereken tutar
- Minimum ödeme
- Son ödemenizin tutarı
Bu öğelerin kredi raporlarınızda nasıl göründüğüne ilişkin görsel örnekleri inceleyin:
Kredi Raporlama Şirketlerinde Değil
Büyük kredi raporlama şirketleri aşağıdaki konularda bilgi toplamaz:
- Geri dönen çekler (bkz. ChexSystems )
- Yarış
- Etnik köken
- Seks
- Politik Görüşler
- Gelir
Bazı bilgiler kredi raporlama şirketlerinde tutulur, ancak kredi raporlarınızda gösterilmez. Yedi yıl önce kapatılmış olan negatif kalemler genellikle bu kategoriye girer. Veriler, kredi raporlama şirketinde hala mevcuttur, ancak çoğu kredi raporuna dahil edilmemiştir.