Ve sonra, evden ve satıştan sonra bir süre sonra, borç verenin adının seçtiğiniz şirketten tamamen farklı olduğunu fark edersiniz.
Tüm bu araştırma ve müzakerelerden sonra, ipoteğin satıldı.
Bu korkutucu ve biraz sinir bozucu olabilir. İşte bekleyeceğiniz şey.
İpoteğe Üç Parça
Bir ipotek başvurusunda bulunduğunuzda, bu ipoteğin üç yönü vardır.
- Kredi Gönderen
- Kredi Şirketi
- Servis Şirketi
Sizinle başa çıkacağınız kişi kredi veren kişidir: Tüm evrakları yaparlar ve krediye başvurmanıza yardımcı olurlar. Gönderen, başvuruyu kredi şirketine gönderir. Kurallarına uyuyorsanız, krediyi onaylarlar ve şimdi ev satın almak için paranız var. Ödünç verme şirketi, aynı zamanda hizmet şirketi olarak da hareket edebilir, ancak daha çok başka bir şirkete satacaktır. Servis şirketi, evi ödemek için aylık çekinizi yazan kişidir.
İpoteğiniz Neden Satılır?
Kredi sağlayıcınız yerleştirdiği her ipotek için bir komisyon alır.
Ancak, borç veren ve hizmet veren, paralarını genellikle 15 ila 30 yıl boyunca daha yavaş geri getirmelidir.
Ödünç veren şirket, finanse ettikleri her krediye hizmet ettiyse, bu kredileri sağlamak için ellerinde nakit bulunmasını sağlamak için ellerinde milyarlarca dolar bulundurmaları gerekirdi.
Bankaların ve kurumların çoğu, her bir krediye hizmet ettikleri takdirde nakit olarak çabuk bağlanacaklardır. Bunun yerine, bunları bir araya getirecekler (genellikle benzer risk seviyelerine sahip bir grup kredi) ve bunları yatırımcılara (genellikle Fannie Mae ya da Freddie Mac gibi hükümet kurumlarına) satacaklar. Bu yatırım şirketleri onları tahvil olarak satarlar (portföyünüzden bazılarına yatırım yapmış olabilirsiniz). Borcunu satarak, borç verme şirketinin artık başka bir muhtemel alıcıya borç verebilecekleri paraları vardır.
Yeni Servis Şirketiniz İle Neler Beklemeli?
Borç verenlerin ipoteği satması yaygın bir uygulamadır ve sizin izniniz olmadan bunu yapmaları tamamen yasaldır. Ancak yapmaları gereken şey, kredinizin başka bir şirket tarafından hizmet verileceğine dair bir uyarı sağlar.
Hem eski kredi sahibi hem de yeni kredi sahibi, size transferden en az 15 gün önce bildirim göndermelidir. Yeni borç veren, havale işlemini tamamladıktan sonra 30 gün içinde iletişim bilgilerini vermeli, böylece ödeme nereye gönderileceğini ve yardıma ihtiyacınız olduğunda nasıl iletişime geçeceğinizi bilmelisiniz. Eski borç veren kişiye ödeme gönderirseniz endişelenmeyin! 60 günlük bir ödemesiz dönem geçirirsiniz, bu yüzden yeni şirkete giden ilk kontrolde bir hata yaparsanız, krediniz hukuka aykırı olmaz.
İpoteğin detaylarına ne dersiniz? Ödemeniz aynı kalacaktır (bir ARM krediniz yoksa, bu durumda faiz ayarlanabilmektedir). Krediniz, eski borç verenle yaptığınız gibi aynı şekilde çalışmaya devam edecektir, bu yüzden 19 yıl kadar ödenmiş olana kadar, hala 19 yılınız kaldı. Tek fark, çek yazdığınız şirketin adı olacaktır (ve göndereceğiniz adres).
Maliyeniz üzerinde büyük bir etkisi olabilecek bir şey, kredi değişikliğinin şartıdır. Borcunuzu ödemenizi kolaylaştırmak için borçlarınızın şartlarını değiştirmek için borç verdiğiniz kişiyle çalışmanıza izin veren programlar mevcuttur (faiz oranı düşebilir, kredinin süresi uzatılabilir veya kredi verilebilir) değişkenden sabit faizlere dönüştürülebilir).
Eğer krediniz değişiklik sürecinden geçtiğiniz süre boyunca satılıyorsa, muhtemelen her şeye başlamak zorunda kalacaksınız.
Satın Alınan İpoteğinizin Olmasını Önleme
Ama her şeyden önce, iş yapmak istediğiniz tam olarak doğru şirketi bulmaktan sonra, yapabileceğiniz bir şey var mı? Borcunuzun satılması söz konusu olduğunda borçlu olarak sahip olduğunuz haklarınız nelerdir?
Krediniz için sözleşmeyi imzaladığınızda, çoğu durumda ipoteği başka bir hizmet şirketine satma hakkı olduğunu söyleyen bir madde vardır. Kredinizin satıldığına dair bir bildirim alıyorsanız, temel olarak iki seçeneğiniz vardır: bununla birlikte geçin veya başka bir şirketle yeniden finanse edin .
Eğer evrak işlerini henüz imzalamadıysanız, kredinizin menşei şirkete ait olacağını ve hizmet verileceğini garanti edebileceğiniz yollar vardır. Tek yapman gereken sormak. Genellikle büyük banka kredisi verenler, ülke çapındaki bankalar gibi, bu sözü vermezler. Ancak kredi birliktelikleri gibi daha küçük ve daha fazla yerel kredi verenler olacaktır. İpoteğinizin satılmasını önlemek istiyorsanız, aramanızı yerel bankalar ve kredi birlikleriyle başlatın.
İpotekler Her Gün Satılıyor
Sonuç olarak, ipoteğinizin satılması muhtemeldir. Faiz oranlarını rekabetçi tutmaya yardımcı olur, ekonomiyi teşvik eder ve tüm gerçeklikte satışın olumsuz etkilerini görmesi pek olası değildir. Ancak hataların gerçekleştiğini unutmayın. İşlem genellikle sorunsuz, ancak hatalar meydana geliyor. Ödemenizin değiştiğini fark ederseniz, şartlar değişti veya bir şey doğru görünmüyorsa, yeni kredi hizmeti şirketini arayarak işe başlayın. Bu durumun düzeltilmesi için işe yaramıyorsa, Tüketici Mali Koruma Bürosu'ndan bir talepte bulunabilirsiniz.