CFSB'nin Sizleri Koruduğu ve Bilmediğiniz Yolları
Büro, tüm tüketici finans ürünleri için kullanıcı güvenliği kuralları yazdı.
Daha da önemlisi, kurallarını ihlal eden borç verenlere karşı para cezalarıdır. Aynı zamanda, kredi anlaşmazlıklarının sadece tahkim için değil mahkemeye gitmesine izin verileceğini de belirtmektedir. Banka mevduatları üzerindeki Federal Para Yatırma Sigortası Kurumu sigortasını sürekli olarak 250.000 dolara çıkardı.
CFPB ayrıca ev emlak işlemlerinde tüketicileri korur. Bu, emlakçılar ve evsahipleri ile bağlantılı ünvan, emanet ve finansman şirketlerini içerir. Eşit kredi fırsatını ve adil konutu denetler. Ayrıca tüm ipotek teklifleri için standartları belirler. Ancak, sadece faizli krediler gibi riskli mortgage ürünlerini yasaklamaz.
Büro faizli krediler gibi riskli mortgage ürünlerini düzenlemektedir. Bankaların borçluların riskleri anladığını kanıtlamalarını gerektirir. CFPB ayrıca bankaların başvuru sahiplerinin gelirlerini, kredi geçmişini ve iş durumunu doğrulamasını sağlar. Hazine Bakanlığına rapor verir.
24 Kasım 2017'de, Büro yönetmeni Richard Cordray istifa etti.
Cordray, evdeki Ohio eyaletinin valisi için koşabilir. Müdür yardımcısı, Leandra English'yi oyunculuk direktörü olarak seçti. Başkan Trump, Yönetim ve Bütçe Dairesi müdürü Mick Mulvaney'i bu göreve atandı. Buna karşılık İngiliz, Trump yönetimine dava açtı. Mulvaney, işe alım ve yeni düzenlemeler yapmak için 30 günlük bir dondurma empoze etti.
Dodd-Frank'in etkinliğini sağlayan yasalar, müdür yardımcısının istifa etmesi halinde Büro müdürünün yerini alması gerektiğini belirtti. Başkan yeni bir direktör tayin etme yetkisine sahip, ancak göreve başlamadan önce Kongre tarafından onaylanması gerekiyor.
Büronun Neleri Başardı?
Büro, 2011'den bu yana finans sektöründen zarar gören 27 milyon tüketiciye 12 milyar dolar geri vermiştir. Örneğin, Citibank’a 700 milyon dolar tazminat teklifinde bulundu. Banka, müşterileri istenmeyen kimlik hırsızlığı koruması satın almayı kandırdı.
Büro, Wells Fargo'nun milyonlarca müşterisine gizlice izinsiz depozito ve kredi kartı hesapları açtığını keşfetti. Çalışanlar, müşterinin bilgisi olmadan hesapları açtı ve fon aktardı. Satış hedeflerini karşılamak için bunu yaptılar. Büro, Wells Fargo’yu kurbanlara tam iadeyi ödemek zorunda bıraktı. Ayrıca 100 milyon dolarlık Wells Fargo'ya para cezası verdi ve diğer düzenleyicilere 85 milyon dolar ödemesini istedi.
Büro , 2009 yılında Kredi Kartı Yasasını yürürlüğe koydu. Kredi kartı kullanıcıları için 10 koruma oluşturdu. İçerirler:
- İlk yıl için faiz oranı artmaz.
- İki veya daha fazla ödemeyi kaçırmadıkça banka mevcut bakiyedeki oranları artıramaz. Oranlar arttığında, önceden var olan bakiyeler veya ödediğiniz bakiyeler için geriye dönük olarak uygulanamazlar.
- Ödemeler öncelikle en yüksek faiz oranına sahip bakiyelere uygulanır.
- Banka, ücreti yükseltmeden 45 gün önce size söylemelidir. Bu, önceki 15 günlük bildirimden bir ay daha uzun.
- Bankalar, kredi limitiniz üzerinden yüzde 50'nin üzerinde ücret alamazlar.
- Fatura beyanları, ödeme tarihinden 21 gün önce gönderilmelidir. Ödemeler, son ödeme tarihinde saat 17.00'ye kadar alındığı sürece hala açıktır. Bir haftasonu ya da tatil günlerinden sonra yapılan ödemeler de zamanında yapılır.
Büro ayrıca bir kredi kartı sözleşmesi veritabanı oluşturdu. Borçluların yüzlerce kredi kartı teklifi arasındaki anlaşmaları karşılaştırmasını sağlar.
Büro, "Borç Vermeden Önce Bilmenizi" başlattı. İki federal olarak gerekli mortgage ifşasını tek bir basit formda birleştirdi. Bu, kredinin maliyetini ve risklerini netleştirir ve tüketicilerin mağazayı karşılaştırmasını sağlar.
Ayrıca, borçluların kredili koruma risklerini ve maliyetlerini anlamasını da kolaylaştırır. Büro, karantina koruması kullanan borçluların 450 dolar daha fazla ücret ödeyeceğini tespit etti.
2017 yılında Büro, avans kredisi tuzaklarını durdurdu. Bu borç verenlerin borçluların kredileri geri ödeme kabiliyetine sahip olup olmadığını önceden belirlemelerini şart koşmuştur. Bu borç verenlerin bir borçlunun banka hesabından borç almasını engeller.
2013 yılında, CFPB ipotek piyasası için daha yüksek standartlar belirledi. Borçluların gelirlerini doğrulamak için borç verenler gerekli. Pek çok düşük faizli borçlunun krediler, üçüncü çeyrekte hızla yükseldiğinde yakalanmaya başlaması nedeniyle, tanıtım amaçlı “teaser oranları” nı cesaretlendirdi.
Büro şu konularda rapor yayınladı:
- KART Yasasının etkisi.
- Aldığınız kredi puan raporu, bankaya verilenlerden farklı olabilir.
- Bankalar, uluslararası para transferleri yaparken kullandıkları döviz kurları hakkındaki bilginizi nasıl geliştirebilirler?
- Bugüne kadarki başarıları hakkında bir ilerleme raporu.
Trump Bürosu Nasıl Zayıflatıyor?
Kongrede Cumhuriyetçiler Büro’yu Dodd-Frank’i yürürlükten kaldırmalarının bir parçası olarak zayıflatmak istiyorlar. Düzenlemeleri ve davaların, özellikle küçük bankalar olmak üzere işletmelere zarar verdiğini iddia ediyorlar. Büro'nun muhalifleri aynı zamanda müdürün pozisyonunun anayasaya aykırı olduğunu savunuyorlar. Bunun nedeni sadece başkanın mal ve uyuşmazlık nedeniyle kovulmasıdır.
Trump, Bütçe Direktörü Mick Mulvaney’nin Büro Müdürü’dür. Bürosu zayıflatıyor. Mulvaney, Büro'nun muhaliflerinden biridir. 2014 yılında buna şaka dedi. Bağımsızlığının tehlikeli olduğuna inanıyor. Ancak yaratıcıları, Büro'nun bekçi köpeğini korumak için bağımsızlığına ihtiyaç duyduğunu söyledi.
2018'de Temsilciler Meclisi, direktörün pozisyonunu beş kişilik bir komisyonla değiştirecek iki partili bir yasa tasarısı yayınladı. Başkan komisyon üyelerini seçer, ancak üçten fazla kişi herhangi bir partiden olamaz. Tasarı büyük ihtimalle Senatoyu geçemezdi.
2017 yılında Cumhuriyetçiler Büro üzerinde daha fazla kontrol sahibi olmak için bir yasa tasarısı başlattı. Tasarı, cumhurbaşkanının iktidarı herhangi bir nedenle direktöre ateş etmesini sağlayacaktı. Ayrıca Büro bütçesini Federal Rezerv'den Kongreye kaydırırdı.
ABD Hazine Bakanı Steve Mnuchin 13 Haziran 2017'de Dodd-Frank’e yönelik değişiklikler öneren bir rapor yayınladı. Rapor, 3 Şubat 2017'de imzalanan bir başkan emriyle Cumhurbaşkanı Trump'a yanıt olarak geldi. Plan, Büro'yu çok üyeli bir komisyon olarak yeniden yapılandıracaktı. Ev faturası gibi, başkanın herhangi bir sebepten dolayı müdürü çıkarmasına izin verecekti. Aynı zamanda Büronun finansmanını Federal Rezerv'den Kongreye yönlendirecektir.
24 Ekim 2017'de, Senato, Büro tarafından oluşturulan yeni bir kuralı iptal etmek için oy kullandı. Kural, tüketicilere bankalara ve kredi kartı şirketlerine dava açabilirdi. Bunun yerine, Senato oyu, bankaların tüketicilere hakemlik koyma hakkını desteklemektedir.
CFPB Yaratılışında Elizabeth Warren'ın Rolü
Senatör ve eski Harvard Hukuk profesörü Elizabeth Warren Büro'nun kurucusuydu. 2007'den beri tüketici hakları şampiyonu olmuştur. Deregülasyonun bankalara yardım ettiğini ve tüketicileri riske attığını fark ettiğinde. Bankaların “ başarısız olmayacak kadar büyük ” olmasına izin verilmemesi gerektiğine inanıyor. Ayrıca, kredilerin anlaşılmasını daha kolay hale getirmeyi savundu.
2010 yılında Başkan Obama, Genel Müdür Yardımcısı ve Hazine Müsteşarlığı'na Özel Büro Komiseri'ne Büroyu kurmak ve görevlendirmek için atadı. Ancak House'daki Cumhuriyetçi çoğunluk, Büro müdürü olarak atanmasına karşı oy kullandı.
2010 yılında, film yönetmeni Ron Howard, faturayı iki komik internet videosuyla destekledi. Biri, gizli kredi kartı masraflarının ve diğer bir deyişle Tüketici Mali Koruma Kurumu'nun kurulmasının maliyeti hakkında konuştu.