TSP Hesabınızdan En İyi Nasıl Yararlanacağınızı Öğrenin
Ayrıca, işveren tarafından desteklenen emeklilik planlarının dünyası, tanımlanmış fayda planlarından ya da çoğu kişinin emekli aylıkları olarak adlandırdığı ve 401 (k) gibi tanımlanmış katkı planlarına doğru giderek daha fazla değişmektedir .
Hatta federal hükümet, geleneksel emekliliklerden uzaklaşarak, emekliliğin sorumluluğunu çalışanların omuzlarına daha fazla kazandırmak için kurumsal dünya trendini takip ediyor.
Bu nedenle, Federal çalışanların TSP'den ve fondaki kaynaklardan en iyi şekilde nasıl yararlanacaklarını anlamaları her zamankinden daha önemlidir.
Tasarruf Tasarruf Planı Temelleri
401 (k) planlarına aşina iseniz, TSP'nin temellerini biliyorsunuz: Bir işveren, bu durumda Federal hükümet tarafından sunulan vergi avantajlı emeklilik tasarruf aracıdır. Bu nedenle, federal çalışanlar, FBI ajanlarından, kongre üyelerine, ordu, donanma, hava kuvvetleri, deniz kuvvetleri ve sahil güvenlik hizmet üyelerine TSP'den yararlanabilirler.
Katkılar, ücretin bir yüzdesine dayanır ve bordro yoluyla yapılır ve vergi öncesi veya vergi sonrası (Roth) temelde olabilir. TSP katkıları için asgari yüzde 1'dir ve maksimum yüzde 100'dür.
Ancak, İç Gelir Kanunu tarafından zorunlu kılınan maksimum TSP katkı tutarı bulunmaktadır. TSP katkıları için bu IRC limiti 18.000 $ 'dır. Bu maksimum katkının bir istisnası, savaş bölgelerinde askerlik hizmetidir. Bu durumda, maksimum katkı 54.000 $ 'dır.
Geleneksel vs Roth TSP
Genel olarak, vergi öncesi primler emeklilikte daha düşük bir federal gelir vergisi faturasına sahip olmayı bekleyen insanlar için en iyisidir.
Bunun nedeni vergilerin ertelenmesi (daha sonraya kadar ertelenmesi) iyi bir fikir çünkü artık daha yüksek vergiler ödemekten kaçınabilirsiniz, ancak daha düşük bir vergi oranında daha sonra ödeme yapabilirsiniz.
Roth'un katkıları emeklilik yıllarında daha yüksek bir vergi aylığı içinde olmayı bekleyen insanlar için anlamlı. Bu durumda, vergileri şimdi daha düşük bir orana dahil etmek ve daha sonra daha yüksek bir oranda vergi ödemekten kaçınmak en iyisidir.
Katkılar, vergi öncesi veya vergi sonrası nasıl yapılırsa yapılsın, TSP içindeki yatırımlar vergiden ertelenir, yani TSP'deki katılımcılar, faiz gelirleri, temettüler ya da paralar üzerinden gelir vergisi ödemezler. hesap. Vergi öncesi katkılar geri çekildiğinde vergilendirilir ve belirli şartlar yerine getirilirse vergi sonrası katkı payları geri çekilmeden tekrar vergilendirilmez.
TSP'ye Nasıl Kaydolun ve Hesabınıza Online Nasıl Erişilir?
TSP'ye kayıt yapmak kağıt formuyla yapılabilir veya çevrimiçi olarak mypay.dfas.mil/mypay adresinden yapılabilir. Yeni bir çalışanysanız ve henüz kurulmuş bir myPay hesabınız yoksa, TSP ve TSP fonları hakkında tsp.gov adresinden çevrimiçi bilgi edinebilirsiniz. Bu aynı zamanda katılımcıların, TSP ve TSP fonlarının performansını izlemek ve aynı zamanda yatırım değişikliklerini yapmak için bir hesap oluşturabilecekleri yerdir.
TSP Eşleşen Fonlar
Çoğu 401 (k) planında olduğu gibi, TSP katılımcıları kendi başlarına ek olarak uygun katkılar alabilirler. Bir işveren maçı, tıpkı kulağa olduğu gibi gelir: Dolara katkıda bulunduğunuzda, işveren de yapar. Eşleşen formül biraz karmaşık ama cömert bir. Hükümet çalışanları, ücretin yüzde 1'ini otomatik olarak alırlar. Buradan, ödemelerin yüzde 5'ine kadar olan katkılarla eşleşen paralar alınabilir. TSP eşleşme formülü şu şekilde çalışır:
- Otomatik yüzde 1 ajans katkısı
- Çalışanların katkılarının ilk yüzde 3'ünde dolar-dolar maçı
- Çalışanların katkılarının sonraki yüzde 2'si için her kuruş için 50 sent
TSP eşleşme formülünü basitleştirmek için, bir devlet çalışanı veya askeri hizmet üyesi, ücretlerinin en az yüzde 5'ini oluşturarak TSP eşleşmesini en üst düzeye çıkarabilir.
Bu hükümetten maksimum yüzde 5'lik bir eşleşme sağlayacaktır. Bu nedenle, ödemenizin en az yüzde 5'ine katkıda bulunursanız, yüzde 5'lik bir başka eşleşme elde edersiniz. Yine, TSP katılımcıları IRC’yi yılda maksimum 18.000 ABD Doları’ndan fazla geçmediği sürece, ücretlerinin yüzde 5’inden fazlasına katkıda bulunabilirler. Örneğin, ödemenizin yüzde 10'una katkıda bulunuyorsanız, yüzde 5'lik hükümet eşleşmesi toplam yıllık katkınızı yüzde 15'e çıkaracak ve bu da sağlıklı emeklilik tasarrufu hedeflerini sağlamak için ulaşmak için iyi bir hedeftir.
Askerlik için not: Servis elemanları için 31 Aralık 2017 tarihine kadar TSP maçı yoktur. Ancak 2018'de yeni Karma Emeklilik Sistemine (BRS) üye olan servis üyeleri yukarıdaki maç formülünü alacaklardır. BRS'ye katılmayan hizmet üyeleri hala TSP'ye katkıda bulunabilir, ancak bir eşleşme elde edemez.
Sizin İçin En İyi TSP Fonlarını Seçme
TSP'ye ve benzer emeklilik planlarına kaydolurken yapılması gereken iki karar vardır: 1) Ne kadar katkıda bulunmak istersiniz, ve 2) Tasarrufunuza nasıl yatırım yapmak istiyorsunuz.
TSP, seçim yapabileceğiniz çeşitli fonlar sunar:
- G Fonu : Bu fon, TSP'ye özel olarak ihraç edilen kısa vadeli ABD Hazine menkul kıymetlerine yatırım yapmaktadır ve planda en güvenli yatırım seçimidir. Müdür kaybetme riski yoktur; Ancak fon, enflasyona ayak uydurabilecek bir faiz getirme aracı sunmaktadır. G Fonu TSP için varsayılan yatırımdır, bu da TSP katılımcılarının yatırımları değiştirmek için TSP.gov'a gitmesi gerektiği anlamına gelir. Bu önemlidir çünkü G Fonuna yüzde 100'lük bir tahsisat çoğu yatırımcı için çok muhafazakârdır.
- F Fonu : Bu fon tahvillere yatırım yapıyor ve ABD'deki toplam tahvil piyasasını kapsayan Barclays Capital ABD Agrega Bond Endeksini pasif olarak takip etmeyi hedefliyor. Tahvillerin nispeten güvenli yatırımlar olmasına rağmen, hala riskleri var, yani değerler düşebilir , sık olmasa da. Yatırımcılar, F Fonu'nda uzun vadede (ortalamada birkaç yıl veya daha fazla) enflasyondan biraz fazla dışarı çıkmayı bekleyebilirler.
- C Fonu : Bu fon hisse senetlerine yatırım yapıyor ve bir S & P 500 Endeks fonudur. Bu , piyasadaki en büyük ABD şirketlerinin yaklaşık 500ünü kapsayan geniş bir pazar endeksini, piyasa kapitalizasyonuyla pasif bir şekilde takip eden Standart & Poors 500 Endeksi'ni izler. C Fonu, enflasyondan önemli ölçüde kazanç elde etmek isteyen ve hesap değerinde dalgalanmalar görmek isteyen uzun vadeli yatırımcılar için uygundur.
- S Fonu : Bu fon, S & P 500 endeksinde yer almayan ABD stoklarından oluşan Dow Jones ABD Tamamlama Toplam Borsa Endeksi'ni pasif olarak takip ederek küçük ve orta büyüklükteki hisse senetlerine yatırım yapıyor. Daha küçük şirketler tarihsel olarak daha fazla piyasa riski taşıdılar, ancak S & P 500 endeksine kıyasla daha yüksek getiri elde edebilirler. Bu, S Fonunun yüksek nispi risk toleransı olan uzun vadeli yatırımcılar için uygun olduğu anlamına gelir.
- I Fonu : Bu fon ABD dışındaki stoklara yatırım yapıyor ve Morgan Stanley Capital Uluslararası Avrupa, Avustralasya, Uzak Doğu ( MSCI EAFE ) Endeksini izliyor . Uluslararası yatırım, hisse senedi yatırımıyla gelen piyasa riskine ek olarak politik risk ve kur riski taşımaktadır. Ancak, uluslararası hisse senetlerinin bir portföye eklenmesi, toplam riski azaltma etkisi yaratabilecek çeşitliliğe yardımcı olmaktadır.
- L Fonlar : Bu fonlar hayat döngüsü fonları veya aynı zamanda hedef emeklilik fonları olarak adlandırılır. TSP, beş farklı L Fon sunuyor: L Gelir, L 2020, L 2030, L 2040 ve L 2050. İsim ve yılların önerdiği gibi, L Fonları, hedef emeklilik tarihine yakın yatırım yapan insanlar için uygun şekilde yatırım yapmak üzere tasarlandı. L Fonları profesyonel olarak yönetilir ve TSP G, F, C ve S Fonlarının tahsisini içerir. Hedeflenen tarihler yaklaştıkça, fon yöneticileri, ilgili fon varlıklarını, emekliliğe yakın yatırımcılar kadar uygun olan daha muhafazakar bir tahsisatla yavaşça değiştirecektir. Bazen hayat döngüsü fonları, “yatırımcıyı kur ve unut” fonları olarak adlandırılır çünkü bir yatırımcı bir fonu seçebilir ve emekliliğine kadar kendi yatırımlarını yönetemez.
Genel olarak, yatırımcılar L Fonları kullanmadıkça, birden fazla fon portföyü oluşturmak akıllıca olacaktır. Aslında, çeşitlendirme amacıyla, bazı yatırımcılar G, F, C, S ve I Fonlarında TSP varlıklarının bir miktarını yatırım yapmayı tercih edebilirler.
Portföy inşaatı hakkında daha fazla bilgi için bkz . Yatırım Fonları Portföyü Nasıl Oluşturulur ?
Feragatname: Bu sitedeki bilgiler sadece tartışma amaçlıdır ve yatırım tavsiyesi olarak yanlış değerlendirilmemelidir. Hiçbir koşulda, bu bilgiler hiçbir zaman menkul kıymet almama veya satmayla ilgili bir tavsiyeyi temsil etmez.