Ters İpotekler Emeklilik için Hisse Senedi
Ters ipotek endüstrisi yıllardır kafa karışıklığı ile boğulmuş, yaşlılar üzerinde yırtıcı yırtıcı borç verenlerin raporlarıyla doludur. Bugün, saygın kredilendirme kurumları, borç alan kişilerin, ters ipotek vermeden önce riskler ve tuzaklar hakkında danışmanlık almasını gerektirmektedir. Ne yazık ki, bu hala bir ev sahibi garanti edilemez garanti etmiyor.
Ters İpotek Nasıl Çalışır?
Ters ipotekler, bir ev sahibinin özsermayeyi ödünç almasına izin verir.
Borç verene ödeme yapmak yerine, borç veren borçluya ödeme yapar. Ödemeler aşağıdaki gibi yapılabilir:
- Götürü toplamı
- Aylık, borçlu evini işgal ettiği sürece
- Periyodik bir kredi çizgisi ile ilerler
- Yukarıdakilerin herhangi birinin kombinasyonu
Ters İpotek İçin Kimler Katılabilir?
Ev sahibi olan 62 yaşın üzerindeki herkes, evde yeterli sermaye varsa, ters ipotek almaya hak kazanabilir. Bu ipotek almak için yeterli öz sermayeye sahip, genellikle% 20'lik bir hisse senedi pozisyonu yetersizdir. Eğer yeterli bir özkaynak varsa, ne olacak?
- Mevcut ipotek (ler) ödenecektir.
- Gerekirse, ertelenmiş bakım / onarım gerekli olacaktır.
- FICO puanları geçerli değildir ve kredi geçmişi alakasızdır.
İpotek Maliyeti Ne Kadar Maliyetlendirir?
Normal bir kredi ile olduğu gibi, borçlular da parayı almak için ücret ödüyorlar. Bu ücretler krediye aktarılabilir ve finanse edilebilir. "Standart ücretler" olmadığı için ücretler, borç verene, üçüncü taraf satıcılara ve seçilen kredi türüne bağlı olarak değişecektir.
Genellikle ücretler çok yüksektir. Temel olarak, borçlular aşağıdakiler için ödeme yapar:
- İpotek sigortası primleri. Bu sigorta, kredinizin bitiminde borçlu olduğunuz tutardan daha azsa, borç verene zarar verir.
- Aylık borç veren ücretleri. Borç verenler genellikle borçluyu aylık ödemeleri dağıtmak için borçlandırırlar.
- Kredi puanları veya başvuru ücreti. Bu ücret, borç verenin yatırım getirisini artırır. Çok fazla inceleme altında olan bu ücretler.
- Normal kapanış maliyetleri . Kapatma ücreti, kayıt, emanet veya kapanış acentesi, başlık politikası , vb.
Ne kadar ödünç alabilirsin?
Mevcut kredi miktarı, seçilen kredi programının türüne, mevcut ipoteklerin ve borçlunun yaşının ödenmesinden sonra ne kadar özsermayenin kaldığına bağlıdır. Wells Fargo, ters ipoteklerin önde gelen bir üreticisidir.
Wells Fargo Web sitesinde kullanışlı bir çevrimiçi hesap makinesi buldum: Wells Fargo Loan Calculator. 65 yaşında ve 500.000 dolar değerinde ücretsiz ve net bir eve takılıyorum. Yıllık Düzenleme HECM (Konut Varlıkları Dönüşüm İpoteği) için hesap makinesi 20.943 $ 'lık tahmini kapanış maliyetlerini geri ödeyerek, yıllık% 8,67 seviyesinde yıllık% 8,67 seviyesine kadar yükselebilen 129.414 $' lık bir toplu ödeme yapıldı. kredi. Bu kredi için mevcut aylık ödeme 949 $. Ancak, 75 yaşında, bu aylık ödeme 1.401 $ 'a sıçradı.
Ne tür programlar mevcut?
Bir avuç borç veren, sabit oranlı ipotek sunmaktadır. Diğer ters mortgage programlarının büyük bir kısmı, sabit oranlı mortgage kredisi ile finanse edilmektedir. Faiz aylık veya yıllık olarak ayarlanabilir.
- Kredi verenler, borç verenler arasında değişen bir marj isterler.
- Marj, endeks oranına eklendiğinde, faiz oranına eşit olacaktır.
- Faiz oranları genellikle sınırlıdır, yani oran maksimum hıza yükseltilebilir ve daha yüksek olamaz. Kapaklar yıllık ayarlama oranında yüzde 5 ila yüzde 6 arasında ve aylık ayarlanabilir hızda yüzde 10 ila 11 arasındadır.
Günümüzde en çok kullanılan ipotek türü, ABD Konut ve Kentsel Gelişim Dairesi tarafından sigortalanan Konut Özsermaye Dönüşüm İpoteği'dir.
"HomeKeeper Mortgage", Fannie Mae'den. Fannie Mae, konvansiyonel ipotekler satın alır, onları yeniden paketler ve yatırımcılara menkul kıymetler olarak satar. Wells Fargo Ters İpotek Hesaplayıcısı'nı ve 65 yaşındaki bir önceki senaryoyu kullanarak HomeKeeper ipoteği ayda 587 dolar ve 75 yaşında 1,381 dolar ödeyecekti.
Ters İpotek Alabilirim Nerede?
Birçok ipotek komisyoncusu ve büyük borç verme kurumları ters mortgage ürünleri sunmaktadır.
- Ulusal Rezerv İpoteği Kreditörleri Birliği, devlete göre ters ipotekleri olan onaylanmış borç verenler sıralamasına göre bir liste yayınlar.
- Konut ve Kentsel Gelişim Dairesi de onaylanmış HUD kreditörlerinin bir listesini yayınlamaktadır. Son 12 ay içinde HECM kredisini tamamlamış kreditörlere yapılan aramayı sınırlandıran kutuyu kontrol etmeyi unutmayın.