Emeklilik Bütçenize Sağlık Maliyeti Kurmak En İyisidir
Medicare Bölüm A, bir dereceye kadar hastaneye yatmayı da kapsamakla birlikte (ücretsiz olarak ABD'de çalıştığınız varsayılarak), Medicare kapsama alanının büyüklüğü ücretsiz değildir. Medicare B Kısmı için primler ödeyeceksiniz ve ek sigorta veya reçete planları için.
Ayrıca, cepten harcayacağınız paraya da sahip olacaksınız.
Bunların tümünü hesaba kattığınızda, Medicare sağlık bakım ihtiyaçlarınızın sadece yüzde 50-60'ını karşılayacaktır. Ve zamanla, primler ve cepten yapılan harcamalar artacaktır.
İnsanların Bütçelerindeki Sağlık Bakım Maliyetleri Nasıl Unutulur?
Yaklaşan birçok emekliler ve işgücünden çıkmaya hazır insanlar, emeklilikte giderlerini tahmin ettikleri zaman sağlık hizmetleri için bütçeyi unutuyorlar. Niye ya? İşverenleri genellikle sekmenin çoğunluğunu alır (genellikle yaklaşık yüzde 75) ve kalan maliyet (ortalama yüzde 25'dir) maaşlarından çıkar. Şu anda sahip oldukları aynı eve ait ödemeye ihtiyaçları olduğunu düşünüyorlar - ancak artık cepten yapılan harcamaların yanı sıra sağlık bakım primlerini ödemekle yükümlü olacaklarını unutuyorlar.
Ne tür sağlık bakım primleri olacak mı?
Emekli olmak zorunda olduğunuz dört tip sağlık hizmeti primi vardır:
- Medicare Bölüm B primleri
- Medigap (Medicare Ek Sigortası olarak anılacaktır) veya Medicare Advantage Primleri (Medicare Bölüm C olarak anılacaktır)
- Medicare Bölüm D kapsamı (ilaç kapsamı)
- Uzun vadeli bakım sigortası primleri
Aşağıda, bu öğelerin her biri ile ilgili ayrıntılar verilmiştir:
- Medicare Kısım B : 2016'da bu, ayda sadece 120 doların biraz üzerinde çalışıyor, ancak geliriniz yükseldikçe yükseliyor. Daha fazlasını yaparsanız, daha fazla ödersiniz.
- Temel Medicare kapsamına girmeyen maliyetler için sigorta istiyorsanız, ya bir Medigap politikası veya Medicare Advantage Plan'ı ve reçeteli ilaç kapsamını satın almaya bakacaksınız.
- Bir Medigap politikanız varsa, diş, görme ve göz bakımı masraflarını karşılamayabilir, özellikle de diş ihtiyaçları için büyük masraflar bırakabilirsiniz.
- Diş, görme ve göz bakımını içeren bir Medicare Advantage politikanız varsa, hastaneye ya da ailenize ciddi bir hastalık gelmesi durumunda büyük bir fatura koyup hastaneye yatırabilecek kadar fazla hastane yatırımı sağlamayabilir.
- Medicare, yaşayabileceğiniz uzun süreli bakım maliyetlerinin çoğunu kapsamaz. Emin olmak istiyorsanız, bu maliyetleri karşılayacak paranız varsa, uzun vadeli bakım sigortasını değerlendirin .
Öyleyse, bu kapsam ve cepten kaynaklanan maliyetler ne kadardır?
Toplam Sağlık Bakım Maliyetlerinin Miktarı Ne Kadar Deneyimlidir?
Kendi mevcut ve gelecekteki sağlık bakım maliyetlerinizi tahmin etmek için HVS Financial'in çevrimiçi sağlık maliyet hesaplayıcısını deneyin.
Bu hesap makinesini kullanarak 65 yaşında bir erkek olduğumu söyledim ve toplam primlerimi ve cepten harcamalarım yılda yaklaşık 4,500 dolar olarak tahmin ettim. Yani, sağlık bakım masrafları için bütçenize ayda 375 dolar vermediyseniz, kendinizi nakit olarak kısa tutabilirsiniz.
Ayrıca, bu sağlık hizmetleri maliyetlerinin enflasyon oranının yaklaşık iki katına çıkması da muhtemeldir, bu da emeklilikten 10 yıl sonra ayda 375 $ 'lık bir ayda 675 $' a (yüzde 6 enflasyon oranı) yaklaşabilir.
Evli bir çift için bu sayıları iki katına çıkarmalısın. Ahh.
Yükselen Sağlık Maliyetlerini Azaltmak için Ne Yapabilirsiniz?
Geçenlerde HealthView Services ile Dan McGrath'la konuştum ve artan sağlık bakım maliyetlerini kontrol etmek için üç öneri sundular.
1. Sağlıklı Kalın
Kim uzun, sağlıksız bir yaşam ister? Tıbbi bakımınızı üstlenin. Araştırma yapmak. Sorular sor.
Dan, sağlıklı kalmak konusunda ilginç yorumlar yaptı. İki tane benimle sıkıştı:
- İyi bir dişçi al ve her altı ayda bir onları gör. İlk önce diş etlerinde kardiyovasküler hastalık görülür. Dikkat çeken bir diş hekimi, doktorunuzdan önce uzun bir şey fark edebilir.
- Çıplak ayakla git. Evet, yalınayak.
2. Vergi Verimli Verimli Dağıtımlar
Dan ayrıca, hesap dağıtımlarını vergi verimli bir şekilde yönetme konusunda çok düşünceli yorumlar yaptı.
Yüksek gelirli vergi mükellefleri için (2016 için beklenen gelir $ 85k veya daha fazla olan bekarlar anlamına gelir), ne kadar çok yaparsanız, Medicare Bölüm B primleriniz yükselir ve Medicare Part D primleriniz o kadar yüksek olur. Eğer iyi bir vergi planlayıcısı veya emeklilik planlayıcısı ile çalışıyorsanız, dağıtımları daha fazla vergi verimli bir şekilde yönetmek için aşağıdaki fikirleri kullanabilir ve potansiyel olarak primlerinizin yükselmesini önleyebilirsiniz:
- HSA hesaplarından, Roth IRA hesaplarından veya nakit değeri hayat sigortası poliçelerinden yapılan dağıtımlar, Medicare Part B primlerinizin nihai miktarını belirleyen formülde sayılmaz. Ters mortgage gelirleri de sayılmaz.
- Geleneksel emeklilik hesaplarından çekilen para genellikle düşülebilir sağlık harcamalarıyla dengelenebilir.
- Roth IRA'nın geri çekilmeleri, Medicare Part B primlerinizi artırabilecek formüle güvenmediği için, geleneksel IRA'larda büyük dengeleriniz varsa, 70 yaş ve ötesinde önemli miktarda gerekli minimum dağılımınız olacak demektir. IRA'nızın bir parçasını 65 yaşına gelmeden önce bir Roth'a dönüştürmeyi düşünebilirsiniz. Özellikle Dan, "Roth, insanlar tarafından bilinen en büyük yatırım aracıdır" dedi. Kalmalıyım ona katılıyorum.
3. Off-Guard yakalama Don't
Yükselen sağlık bakım maliyetleri bir gerçek olacak. Bütçeniz için bir satır öğesi oluşturun. Erken emekli olmayı planlıyorsanız (65 yaşından önce), Medicare yaşına ulaşıncaya kadar kendi sağlık sigortası primlerini taşıma maliyetini anladığınızdan emin olun.