Kredi Referans Mektubu Nedir?
Kredi referans mektubu, ödeme geçmişinizi geçmişte çalıştığınız bir işletme ile açıklayan bir mektuptur.
Mektup ayrıca, ilişkinizin süresi ve kullandığınız hizmet türü gibi hesabınızla ilgili ek ayrıntılar da sağlayabilir. Ödemelerin arkasındaysanız (ya da geç ödeme alışkanlığınız varsa), mektup bu bilgileri içermelidir. Mektup önceki (veya devam eden) servis sağlayıcınızdan gelecek ve yeni servis sağlayıcınıza gidecektir.
Bir kredi referans mektubu, geçmişte kullandığınız tedarikçilerle yaptığınız anlaşmalara dayalı hizmetler için onay almanıza yardımcı olabilir. Mektup yazarı aslında sizin için “kefil” ve mektup alıcısı kredi verme konusunda daha rahat olur. Bu mektuplara ayrıca iyi kredi mektupları veya “iyi durumda” denir.
Kredi raporları ile aynı mı? Kişisel kredi raporlarınız bir kredi referans mektubuna benzer, ancak önemli farklılıklar vardır. Kredi raporları, çeşitli kaynaklardan toplanan bilgileri içerir (bu veriler kredi bürolarında merkezileştirilir ) ve sıkı tüketici koruma yasalarına tabidir.
Bir kredi referans mektubu daha kayıtlıdır ve doğrudan bir işten diğerine geçer. Dahası, bu mektuplar işletme kredisi oluşturmak için faydalıdır.
Neden Kredi Referans Mektubuna İhtiyacınız Var?
Tüketici kredileri için kredi notları ve raporları yaygın olarak kullanılmaktadır, ancak her durum için doğru çözüm değildir.
Yardımcı hizmetler: Gaz, su, elektrik veya telefon hizmeti gibi servislere kaydolduğunuzda, servis almak için bir mektup vermeniz gerekebilir. Bu sağlayıcılar genellikle hizmet sunmadan önce para yatırmanızı talep eder, ancak benzer hizmet sağlayıcılarına zamanında ödeme yapma tarihinizin olduğunu gösterebilirseniz, para yatırma şartından vazgeçmek de mümkün olabilir. Hizmet sağlayıcılar genellikle geleneksel kredi raporlarını kullanmazlar - ödemeleri kredi bürolarına rapor etmezler ve kredi puanlarını talep etmezler. Ancak, güçlü bir kredi notuyla aynı şeyi gerçekleştiren kredi referans mektuplarından yararlanabilirsiniz.
Ticari krediler ve tedarikçiler: FICO kredi notu gibi geleneksel kredi notları tüketici kredileri için faydalıdır, ancak ticari krediler için işe yaramazlar (işiniz için kişisel kredinizi kullanmıyorsanız). İşletme kredisi puanları vardır, ancak birçok işletmenin kredi notu yoktur veya puanları düşüktür. Tedarikçiler, diğer satıcıların referanslarına dayanarak 30 veya 60 günlük ödeme koşulları gibi kredileri uzatmaya isteklidir. Daha büyük ve daha saygın referanslarınız, daha iyi. Krediyi kullanma yeteneğiniz olduğunda, nakit akışını yönetmek ve malları gelir haline getirmek daha kolaydır.
Yetersiz kredi: Ana kredi puanlarını kullanan krediler için uygun olmayabilirsiniz, ancak alternatif kredi türleri onaylanmanıza yardımcı olabilir. Belki de henüz sağlam bir kredi geçmişi oluşturmadınız veya kredi puanlarınız belirli programlara katılmayacak kadar düşük. Bu durumlarda, bir kredi referans mektubu yardımcı olabilir. Örneğin, manuel satın alma ve yeterli kredi referansları ile ev satın almak için borç alabilirsiniz.
Referans Mektubu Nasıl Gidilir?
Gereksinimleri doğrulayın: Bir kredi referans mektubu kullanmak için, yeni (veya gelecekteki) borç veren veya servis sağlayıcınızdan mektubun içinde neyin gerekli olduğunu sorun. Bu şartları karşılamayan bir mektup sana iyi gelmez. Bazı durumlarda, borç verenler ve hizmet sağlayıcılar size eski (veya devam eden) servis sağlayıcılarınızın doldurduğu bir şablon sunar.
Bu formlar, önemli ayrıntıları kaçırmamaktan kurtulmanızı kolaylaştırır.
Mektubu isteyin: Mevcut servis sağlayıcınıza veya partnerinize başvurun ve referans mektubu isteyin. Mektubu talep eden kişiden aldığınız herhangi bir şablonu veya talimatları sağlayın ve iade mektubunun ne kadar bekleyeceğini sorun. Bir örnek (veya doldurulabilir şablon) sağlamak, işi yazar için kolaylaştırır.
Yetkilendirme sağlayın: Hesabınızla ilgili ayrıntıları yayınlamak için, mektup yazarı genellikle sizin izninize ihtiyaç duyacaktır. Çoğu durumda, bu yetkilendirmeyi çevrimiçi veya faks yoluyla sağlayabilirsiniz. İstek için formlarını kullanmaları gerekebileceğinden, mektup yazara göre kontrol edin.
“Hayır” bir olasılıktır: Kredi verenler, hizmet sağlayıcılar ve tedarikçilerin sizin adınıza bir kredi referansı sunması zorunlu değildir. Sonuç olarak, güzelce sormak ve işini kolaylaştırmak en iyisidir - size bir iyilik yapıyorlar. Belirli bir servis sağlayıcı isteğinizi karşılamıyorsa ödeme geçmişinizi belgelemenin başka yolları da olabilir (aşağıya bakın).
Neler Dahil
Yine, mektup talebinde bulunan kişi bir mektupta neyin ekleneceğini tam olarak belirtmelidir. İsteklinin bir form göndermesi halinde, mektup yazanın antetli kağıdına yazı yazılmalıdır. En önemli unsurlar tipik olarak:
- İlişki uzunluğu: Ne kadar zamandır müşteri oldunuz?
- Ödeme geçmişi: Genellikle zamanında ödeme yapıyor musunuz ve şu anda ödemelerde mi kalıyorsunuz? Geçtiğimiz on iki ay boyunca geç ödeme var mı?
Bununla birlikte, diğer ayrıntılar genellikle yararlıdır (ve talep edilir).
- Hizmet tipi: Mektup yazıcısından hangi ürün ve hizmetleri satın alıyorsunuz (bu bir kredi , konut elektriği mi, yoksa envanter mi)?
- Kredi koşulları: Anlaşmanız 30 gün sonra ödeme yapmanızı gerektiriyor mu?
- Hizmet adresi : Özellikle kamu hizmetleri için, adres ve hizmet türü önemlidir. Birden çok adres zorunlu olarak bir sorun değildir (aynı sağlayıcıyı kullanırken birkaç kez taşındıysanız).
- Hesap numaraları: Hesap numaraları ayrıntıları izlemeyi ve doğrulamayı kolaylaştırır.
- Tipik ödeme tutarları: İstekliler, büyük ödemeler yapmaya alışık olup olmadığınızı bilmek isteyebilir.
- Toplam ödeme tutarı: İlişkinizin ömrü boyunca ne kadar ödediniz? Bu, istekte bulunanların ilişkinizin boyutunu ve nakit akışlarını ölçmelerine yardımcı olur.
- Geç ödemeler: Geçmişte geç ödemeler yaptınız mı (genellikle 30 günden fazla meselenin gecikmesi)? Eğer öyleyse, kaç kez?
Sadece gerçekler
Çoğunlukla, bir referans mektubu ek yorum yapmadan istenen gerçeklere sadık kalacaktır. Bir mektup yazarı için harika bir insan olduğunu ya da değerli bir partner olduğunu söyleyemem (bunun olmasına rağmen).
İşletmeler ihtiyaç duyduklarından daha fazlasını söylemekten çekiniyorlar. Krediyi uzatmak suretiyle “yanlış gidemezsiniz” derseniz, geri ödeme yapamadığınız bir durumla karşı karşıya kalırlar. Kredi referans mektubu yazıyorsanız, doğru bilgi verin ve gerçeklerle yedekleyemediğiniz tahmin ve ifadelerden kaçının.
Diğer Güvence Formları
İhtiyacınız olan kredi referanslarını alamıyorsanız, finansal istikrarınızı göstermenin veya ihtiyacınız olan onayı almanın başka yolları da olabilir.
- Gelir kanıtını göster: Ödenecek ödemeleri ve vergi beyannamelerini (muhtemelen vergi hazırlayıcınızdan gelen bir mektupla) kazancınızı belgeleyebilir, bu da ödeme yapma kabiliyetinize dönüşebilir.
- Belge varlıkları: Banka hesaplarında ve diğer hesaplarda önemli varlıklar varsa, borç verenler ve hizmet sağlayıcılar sizinle çalışmak konusunda daha istekli olabilirler. Bu varlıkları teminat olarak temin etmek mümkün olabilir (veya zorunlu).
- Kredinizi kullanın: Kişisel krediniz, işletme kredileri ve diğer işletme kredileri için kalifiye olmanıza yardımcı olabilir. Birçok borç verenle, aslında işletme kredileri için kişisel bir teminat vermeniz gerekiyor, bu da kredinizi geri ödemediğinizde kredinizin (veya kişisel varlıklarınızın) risk altında olduğu anlamına gelir.
- İfadelerinizi gösterin: Bir servis sağlayıcı kredi referans mektubu vermeyi kabul etmeyebilir, ancak bu, ödemelerinizin yararsız olduğu anlamına gelmez. Bir talepte bulunan müşteriye zamanında yapılan ödemelerle dolu olan tarihi ifadeleri göstermeyi deneyebilirsiniz. Ancak, bu istekte bulunan tarafın her şeyi manuel olarak gözden geçirmesini gerektirir (bu yüzden önceki servis sağlayıcıdan bir mektubu tercih ederler).
- Para yatırma: Bazen büyük bir ödeme tek seçeneğinizdir. Zamanında yapılan ödemelerden sonra ödemenizi iade edebilir veya hesabınıza yatırmış olabilirsiniz.
- Bir kozıcı kullanın: Bir koziyer, bir kredi için onaylanmanıza veya yardımcı programlar almanıza yardımcı olabilir. Bu kişi sizinle anlaşmayı imzalayacak ve kredi puanları ile gelirleri onay kararına dahil edilecektir. Geri ödeme garantisi vererek, sözleşme sahibi önemli bir risk alır - yapmadığınız herhangi bir ödemeyi yapmaktan yüzde yüz sorumlu olurlar.
Kişisel veya Karakter Referansları
Bir kredi referans mektubu kişisel veya karakter referansından farklıdır. Bazı kreditörler, özellikle subprime oto kredisi piyasalarında , bu referansları talep eder. Bununla birlikte, kişisel bir referans ödeme geçmişinizi açıklamıyor - sadece sorumlu olduğunuzu söylüyor ve krediyi almalısınız.
Kredi referanslarınızı seçip seçeceğinize göre, bildiğiniz kişiler hakkında olumlu konuşacaksınız. Bununla birlikte, bölgenizdeki elektrik şirketini seçemezsiniz, bu genellikle tarafsız bir bilgi kaynağıdır.
Örnek Kredi Referans Mektupları
Mektupların uzun veya özellikle iyi yazılmış olması gerekmez. Tüm önemli olan, istenen gerçekleri dahil etmenizdir.
Örnek 1:
XYZ Company, 2008'den beri bir müşteri olmuştur. Bu süre zarfında şirket tam ve zamanında ödeme yapmıştır. Geç ödemelerde veya diğer olağanüstü taleplerde kayıtlarımız yoktur.
Örnek 2:
Jane Doe, 2008 yılından bu yana 30 günlük ödeme koşullarında mal satın alan bir müşterimiz oldu. O zamandan beri toplam 189.537 $ ödeme yaptı. Hiç geç ödeme yapmadı ya da hesabını ödeme yapılmadığı için askıya almamıştık.
Örnek 3:
ABC Company'nin 200.000 $ 'a kadar bir kredi limiti var. Bu hattaki mevcut kredi bakiyesi 8,542 $. Bu yazı itibariyle tüm ödemeler zamanında ve eksiksiz olarak alındı. Hesaba geç ödeme yapılmıyor.
Kimler Referans verebilir?
Yeni borç veren veya servis sağlayıcınız hangi referansların kabul edildiğini belirleyecektir. Bazı durumlarda, aynı tür referansı kullanmanız gerekir: Bir elektrik şirketi, önceki elektrik sağlayıcınızdan bir mektup isteyebilir. Ancak, çeşitli kaynaklardan çizim yapabilirsiniz.
- Gaz, su, kanalizasyon, elektrik ve çöp gibi araçlar
- Telefon, internet, kablo ve uydu gibi iletişim sağlayıcıları
- Kredi verenler (otomobil kredileri, ev kredileri ve daha fazlası)
- Tedarikçiler
- Sigorta şirketlerine düzenli prim ödersiniz
- Ev sahipleri ve finansal kiralama firmaları
- Spor salonları ve diğer abonelik hizmetleri