Bir IRA ile Hala Kaydedebilirsiniz
Ancak, hala emekliliğiniz için indirilemeyen bir IRA katkısıyla tasarruf edebilirsiniz. İndirilemeyen IRA katkılarınız, verdiğiniz yılda vergilerinizi azaltmayacak olsa da, bunların üzerindeki kazançlar vergiden ertelenir , normal IRA'nın önemli bir vergi avantajıdır .
İndirilemeyen IRA Katkıları Temelleri Oluşturma
İndirilemeyen bir IRA katkısından herhangi bir ani vergi teminatı almazsanız cesaret kırıcı olabilir. Ancak, vergi ertelenmiş büyüme önemli olabilir ve özellikle de emekli olduktan sonra daha düşük bir vergi oranına sahip olmayı beklediğiniz takdirde, katkı payına değer katacaktır.
Emekli olma sırasındaki düzenli IRA dağılımlarınızı aldığınızda, büyüme üzerinde vergiler ödersiniz. Bununla birlikte, herhangi bir indirilemeyen katkılar sizin temeli olarak kabul edilir. Katkıda bulunduğunuz parayı etkili bir şekilde ödediğiniz için, daha sonra vergi ödemeniz gerekmeyecektir.
Örneğin, bir yıl önce 2,000 dolarlık indirilemeyen bir katkı yaptığınızı ve hesap bakiyenizde ek indirilemeyen katkılar ve yatırım artışıyla , para çekme yaptığınızda 20.000 dolar değerinde olduğunuzu varsayalım. Emekli maaşında 1.000 dolarlık bir geri çekilme yapacak olursanız, sadece% 900'lük (20.000 $ 'lık ikiye bölünmüş $ 2000) indirilemeyen bir geri dönüş olduğu için sadece 900 dolar vergilendirilebilir gelir olarak kabul edilir.
İndirilemeyen IRA katkılarının emeklilik tasarruflarınızı saklamanız için en uygun yer olup olmadığı her zaman açık değildir. Örneğin, gelirinizin (ve vergi oranınızın) artmaya devam etmesini bekliyorsanız, ertelemekten ziyade, kazançlarınızla ilgili vergileri ödemek isteyebilirsiniz.
IRA Gelir Kısıtlamaları
IRA katkıları için kurallar karmaşıktır ve her yıl bunları gözden geçirmeyi öder.
Ayrıca, katkı limitleri yıldan yıla değişebilir. 2017 vergi yılı için:
- Bu 50 yaş ve üstü, geleneksel ve Roth IRA'larına toplam 6,500 $ toplam verebilir.
- 49 ve daha genç olanlar, geleneksel ve Roth IRA'larına toplam 5.500 dolarlık bir toplam koyabilirler.
Bu sınırlar, rollover katkıları veya rezerv ödemeleri için geçerli değildir.
Ancak, geleneksel IRA'ya katkıda bulunduğunuz her şeyi düşürebilirsiniz.
401 (k) veya 403 (b) gibi bir işyeri emeklilik hesabı sunan bir şirkette çalışıyorsanız, IRA katkı paylarınızı düşürebilmek için belirli gelir limitleriyle karşılaşırsınız. Bu, işyerinde emeklilik planına katılmayı seçip seçmemenize bakılmaksızın geçerlidir.
2017 vergi yılı için, emeklilik planı kapsamında bulunan ve 62.000 $ veya daha az bir bedel oluşturan hanenin tek başına ya da tek başına ikamet etmesi, tümüyle kesinti almaya hak kazanırken, evlenerek evlenerek ya da nitelikli bir dul (er Tam kesinti için 99.000 ABD Doları veya daha azı uygundur. Eğer ortaklaşa evlenerek evlenirseniz ve eşiniz bir işyeri planı ile karşılanırsa, ancak sen değilsin, 184,000 dolar ya da daha az para kazanırsan, tam miktarı düşebilirsin.
Gelir arttıkça kesintiler buradan kaldırılır.
Ayrı ayrı evlenmek isteyenlerin daha sıkı gelir kurallarına tabi olmaları gerekir, ancak ayrılan ve bütün yıl boyunca ayrı yaşayan herkes, bu sınırlar açısından IRS tarafından tek olarak muamele görür.
Öte yandan, ne siz ne de eşiniz bir işyerinde emeklilik planına katılmaya uygun değilse, o zaman (veya eşinizin) tutarı ne olursa olsun kazanca sahip olduğunuz sürece, indirgenebilir IRA katkıları yapabilirsiniz.
Alternatif olarak Roth IRA
Düzenli bir IRA kesintisi için sınırları aşan birçok kişi hala, daha yüksek gelir sınırlarına sahip olan bir Roth IRA katkısına hak kazanabilir (bkz. 2017 Roth IRA Gelir Limitleri ).
Bu sizin için geçerliyse, genellikle indirilemeyen bir IRA üzerinden bir Roth IRA katkısını seçmek mantıklıdır.
Ne de olsa, hiçbir katkı payından düşülmezken, düzenli bir IRA ile bu katkı vergiden ertelenir, ancak Roth IRA katkısı vergisizdir .