Roth vs vergi öncesi 401 (k) kararı nasıl yapılır
Geleneksel vergi öncesi 401 (k) veya Roth 401 (k) 'de tasarruf ayırır mısınız?
Geleneksel vergi öncesi ve Roth 401 (k) arasındaki farkları anlamak için biraz zaman ayırırsanız , toplam ömür boyu gelir vergisini önemli ölçüde azaltabilirsiniz. Daha da önemlisi, kendi emekliliğinizi planlamak için proaktif bir adım atacaksınız.
Vergilarınızı şimdi veya sonra öde. Roth 401 (k) 'lar, en az 5 yıl boyunca hesabınız olduğu sürece 59 after' dan sonra vergisiz olarak büyüyebilen vergi sonrası katkı paylarına katkıda bulunmanıza izin verir. Vergi tasarrufunu şimdi veya daha sonra almanızın sizin için anlamlı olup olmadığının seçilmesi, vergi öncesi ile Roth 401 (k) kararının büyük bir parçasıdır. Bir Roth 401 (k) 'nin size katkıda bulunup bulunmadığına karar vermeye çalıştığınızda bakmanız gereken bazı önemli noktalar şunlardır:
İşveren Tekliflerinizin Plan Tipini Belirleme
Öncelikle, işvereninizin bir Roth 401 (k) sunup sunmadığını kontrol edin. Bu no-brainer gibi görünebilir, ancak Roth 401 (k) nispeten yeni ve tüm işverenler tarafından teklif edilmez.
Büyük emeklilik planı sponsorlarının yaklaşık yüzde 60'ı şimdi bir Roth seçeneği sunuyor. Birçok işveren vergi sonrası 401 (k) katkı seçeneği sunar, ancak bu durum vergi sonrası bir Roth 401 (k) değerinden önemli ölçüde farklılık gösterebilir ve bir Roth 401 (k) ile karıştırılmamalıdır. Eğer mevcut bir Roth 401 (k) varsa, Roth hesabının vergi öncesi geleneksel 401 (k) ile aynı özellikleri sağlayıp sağlamadığını da bilmelisiniz.
Şirketinizin katkıları nasıl eşleştirdiğini anlamak da önemlidir (eğer işvereniniz bir eşleşme sunuyorsa). Birçok işveren, katkıları eşleştirerek 401 (k) planına katılmaya teşvik eder. 401 (k) maçınızı en üst düzeye çıkarmayı kaçırmak istemezsiniz ve bir şirkete sahip olmanız durumunda, Roth 401 (k) 'ye katılmayı tercih ederseniz maçı kazanırsınız. Sadece bir Roth 401 (k) 'ye katılıyorsanız, şirket eşleşmesinin vergi öncesi katkı olduğunu unutmayın. Eşleşen fonlar ve bu şirketlere sağlanan fonların yatırım büyümesi, emeklilikte dağıtım yapmaya başladığınızda normal gelir olarak vergilendirilecektir.
Geleneksel ve Roth 401 (k) s: Farklılıkları Anlama
Roth 401 (k) için yıllık katkı limitleri geleneksel vergi öncesi 401 (k) ile aynıdır. 2018'de, 401 (k) 'ye 18.500 $' a kadar katkıda bulunabilirsiniz. Eğer 50 yaş ve üzerindeyseniz, 6,000 dolar daha katkıda bulunabilirsiniz.
Roth ve vergi öncesi geleneksel 401 (k) arasındaki ana fark, bunların nasıl vergilendirileceğidir. Adından da anlaşılacağı gibi, geleneksel “vergi öncesi” Geleneksel 401 (k) ler vergileri şimdi azaltmanıza yardımcı olur. Ancak, emeklilikte para almaya başladığınızda daha sonra vergi ödemek zorunda kalacaksınız.
Roth 401 (k) ile artık vergi vergilerini bir kenara bırakırsınız, ancak gelir vergisi kesintileri emeklilik sırasında yatırım kazançlarının vergiden muaf olarak geri alınmasıyla gelir.
İşte geleneksel ve Roth 401 (k) arasındaki ana farkın çok basit bir açıklaması:
Geleneksel “vergi öncesi” 401 (k) - Siz dağıtımları yaparken gelir vergisi ödersiniz
Roth 401 (k) - Katkılarınız üzerinde gelir vergisi ödersiniz ve vergisiz dağıtımlar yapabilirsiniz.
Bir Roth 401 (k) ve bir Roth IRA arasındaki benzerlikleri ve farklılıkları not etmek de önemlidir. Roth 401 (k) s ve Roth IRAs hem yatırım kazançlarının vergisiz büyümesini sunuyorlar. Bununla birlikte, Roth IRA katkı limiti 401 (k) 'den önemli ölçüde daha düşüktür (2018'de 18.500 dolara kıyasla yıllık 5.500 dolar).
Roth IRA'lar ayrıca gelir sınırlamalarına tabidir.
Örneğin 2018'de modifiye edilmiş düzeltilmiş brüt geliri (AGI) 135.000 $ veya daha fazla olan tek bireyler, değişmiş AGI ile 199.000 $ veya daha fazla ortaklaşa imza atan çiftler olduğu gibi, bir Roth IRA için uygun değildir. Roth IRA'ların aksine, bir Roth 401'e (k) katkıda bulunma kabiliyetiniz gelir düzeyinizden etkilenmez çünkü Roth 401 (k) ler gelir sınırlamalarına tabi değildir.
2018'de, birleştirilmiş 40. (k) ve 408 (k) 'lık bir katkıya katkıda bulunmak, 2018'de 18.500 ABD Doları'nı (50 yaş ve üzerindeyseniz, 24.500 $) geçmez. geleneksel ve Roth hesapları bir arada.
Vergilendirilebilir Gelirinizi Düşürmek Diğer Vergi Sonları İçin Kalifiye Olmanıza Yardımcı Olacak mı?
Vergi konusu ortaya çıktığında, çoğu insan o kadar huzurlu olmayan bir his kazanır. Ancak en azından gelir vergisi durumunuz hakkında temel bir anlayışa sahip olmak önemlidir. Küçük bir vergi bilinci büyük bir fark yaratabilir. Birçok durumda, düzeltilmiş brüt gelirinizi (AGI) azaltmanın basit bir eylemi, vergi kredileri ve diğer vergi indirimleri için kalifiye olmanıza yardımcı olabilir. Örneğin, AGI'niz, ortak evli çiftler için 63.000 doların üzerinde, hanehalkı statüsü için 47.250 $ ve diğer tüm dosya sahipleri için 31.500 $ (tek veya evli ve ayrı ayrı dosyalama) olduğunda emeklilik tasarrufu kredisi mevcut değildir.
Bir vergi öncesi 401'e (k) katkıda bulunmak, geliriniz bu sınırların biraz üzerindeyse, daha fazla vergi kredisi almanıza yardımcı olabilir. Düzeltilmiş brüt gelirinize dikkat edilmesi ve mümkünse indirilmesi, indirilemeyen bir IRA veya bir Roth IRA'ya hak kazanmanızı da sağlayabilir.
Şimdi veya Gelecekte Gelir Vergileri Ödemek İstiyor musunuz?
Çoğumuz vergi yükümüzü mümkün olduğunca minimize etmek istiyoruz. ABD'de karmaşık gelir vergisi kodumuzda gezinmeye çalışarak Roth'un vergi öncesi karar verme sürecinin biraz karmaşık görünmesini sağlayabilirsiniz. Ama eğer onu merkeze indirirseniz, artık vergiler ödemek isteyip istemediğinize (Roth) ya da parayı (vergi öncesi) geri çekdiğiniz zaman gelir. Sizin için en iyi seçeneğe karar vermek, en yüksek vergi desteğinde olacağınızı düşündüğünüzde karar vermek için biraz emeklilik planlaması gerektirir.
Kariyerinizin ilk aşamalarında iseniz ve şu anda düşük gelir vergisi borsasında iseniz, Roth seçeneği çekici görünüyor. Emeklilik birikimlerinize ihtiyaç duyacağınız emeklilik döneminde gelecekteki gelir vergisi oranınızdan daha düşük olabilecek bugün bilinen gelir vergisi oranlarını kilitleyebilirsiniz. Ancak, en yüksek kazançlı olduğunuz yıllarınızda ve emeklilik dönemine yakınsanız, vergi indirimlerini günümüzün vergi öncesi geleneksel 401 (k) katkısıyla yapmanın en anlamlı yoludur. Sonuç olarak, emeklilikten ayrılmadan hemen önce yüksek gelirli kazançlarınızda değil, emeklilik döneminde gelir vergisi ödemekten yararlanacaksınız.
Bu ülkede emeklilerinin çoğu emeklilik döneminde gelirleri, çalışma süreleri gelirlerinden daha düşüktür. Ancak gelirinizin aslında emeklilikte daha yüksek olacağını düşünüyorsanız, Roth 401 (k) daha anlamlı olabilir. Roth 401 (k), geliriniz emekliliğe çıkmasa bile, vergi oranlarının daha yüksek olabileceğinden endişe ediyorsanız, parlak bir fikir gibi görünmeye başlar.
Geleceği Tahmin Etmede Ne Kadar İyi?
Gelecekteki gelir vergisi oranlarının belirsiz olması durumunda Roth'un vergi öncesi 401 (k) kararını vermesi zor olabilir. Geleceği tahmin etmek için bir falcıya veya Magic 8 Ball'a güvenmek yerine, karar vermenize yardımcı olması için kendinize şu soruları sormayı deneyin:
Geliriniz ile emeklilik arasında ne kadar artacaktır? Kişisel mali konular söz konusu olduğunda, geleceği tahmin etmede her zaman bu kadar büyük değiliz. Kongre'nin bundan on yıl sonra vereceği oranların ne olacağını tahmin etmek daha da zor olabilir. Bu söyleniyor ki, Roth ve vergi öncesi 401 (k) kararını verirken gelecekteki kazanç potansiyelinizi ciddiye almalısınız. Şu anda en yoğun kazançlı olduğunuz yılların yakınında veya yakınındaysanız, vergi öncesi geleneksel 401 (k) katkılarıyla uğraşmak isteyebilirsiniz. Ancak gelirinizi artırmayı düşünüyorsanız, gelir vergisi faturanızın artmasını bekleyebilirsiniz. Bu sizi daha yüksek bir vergi parasına çarpabilir ve Roth seçeneğini daha çekici hale getirebilir.
Emeklilikte çalışmayı planlıyor musunuz? Geleneksel emeklilik yıllarında çalışmayı planlıyorsanız gelir vergisi faturanızda büyük değişiklikler göremeyebilirsiniz. Bunun sonucu, sizi aynı vergi parantezinde tutabilir. Genellikle, vergi ödeneğiniz emeklilikte aynı ise, bir Roth ile 401 (k) tutarındaki vergi karşılığının eşit faydalarını göreceksiniz. Bu durumda, gelir vergilerinizin daha yüksek bir marjinal vergi parantezine girmesini engellemek için bir Roth hesabında biraz para tutmayı düşünebilirsiniz.
Yüksek gelir vergisi oranları döneminde emekli olmanızın olasılığı nedir? Mevcut siyasi ve ekonomik peyzajın sonucu olarak ülkedeki yüksek vergilerden endişe ediyorsanız, bir Roth 401 (k) ile devam etmeyi düşünmelisiniz. Bununla birlikte, gelir vergisi oranlarının yönetim kurulu genelinde artabileceğinden, bu, kişisel vergi oranınızın daha yüksek olacağı anlamına gelmediğinin altını çizmek önemlidir.
Muhtemelen Roth'a karşı vergi öncesi 401 (k) kararının göründüğünden biraz daha karmaşık olduğunu söyleyebilirim. Sizin için en iyi hesabı seçmek, gelecekteki gelir vergisi oranlarıyla ilgili beklentileriniz ve aradığınız vergi çeşitliliği gibi çeşitli faktörlere bağlıdır. Seçeneklerinizi karşılaştırırken daha fazla rehberlik istiyorsanız, bu Roth'a karşı vergi öncesi hesap makinesine göz atın.