Finansal Bağımsızlık Odaklı Emeklilik için Erken Planlama Başlatmak
Kariyerinizde işe başlamak, yeni bir şehre taşınmak veya sadece evinizi veya dairenizi yükseltmeye çalışmak için mali planlarınız şarttır.
Ancak, diğer yeni mezunlardan hoşlanıyorsanız, okuldan sonra hayatınıza başlayacağınız için emeklilik hakkında sorun yaşamakta zorluk çekebilirsiniz. Sonu düşünerek başlangıç kavramını kullanarak, gerçek finansal özgürlüğü elde etmenize yardımcı olacak bazı ipuçlarını burada bulabilirsiniz (bazı çevrelerde “emekli”):
1. Esnek yazılı bir mali plan oluşturmak
Sadece finansal planınızın muhtemelen ailenizin mali planı gibi bir şey görmeyeceğini unutmayın. “SMART” finansal hedeflerinin bir listesini yaparak yazılı planınızın oluşturulmasına başlayabilirsiniz. Ama orada durma! Diğer önemli yaşam hedeflerinin bir listesini oluşturduğunuzdan ve bunları yazılı olarak yazdığınızdan emin olun. Bazı insanlar bir “rüya panosu” oluşturmanın hedeflerinizi görselleştirmek ve odaklanmanız için yararlı bir yol olduğunu düşünmektedir.
Yaşam hedefleri listenizi oluştururken, ufukta olabilecek olası yaşam olaylarının ayrı bir listesini de ekleyebilirsiniz.
Bu olasılıklar, hayatınızdaki en önemli bilinmeyenler olabilir ve sonunda finansal planlarınıza hazırlanıp çalışmak isteyebilirsiniz. Birkaç örnek, ilk ev satın almak, evlenmek, çocuk sahibi olmak, okula dönmek ya da dünyayı gezmek için kısa süreli bir çalışma yapmaktır.
Yaşam hedeflerinizin yazılı bir listesini oluşturmak için zaman ayırmak, bu önemli yaşam sezonunda sizin için en önemli olan şeylere odaklanmanıza yardımcı olacaktır.
Yazılı bir mali plan, bütçeleme, tasarruf ve daha fazla amaç ve anlam yatırımı gibi görünüşte sıradan işler verir.
Peki, mali planınızın geçmişin “geleneksel” planlarından daha etkili olduğundan nasıl emin olabilirsiniz? Planınızı kısa ve basit tutarak başlayabilir ve tek sayfalık bir finansal plandan daha uzun bir süreye ihtiyaç duymaz.
2. Gerçekçi ve esnek bir bütçe veya kişisel harcama planı oluşturun
Eğer gerçekten bir finansal özgürlük elde etmek istiyorsanız, ortalama insandan farklı olmaya cesaret etmek zorundasınız. Ortalama Amerikalı bir harcama planını takip etmiyor. Bütçenin aşırı karmaşık veya sinir bozucu bir kişi olması gerekmez. Aslında, ay başlamadan önce bazı genel harcama yönergeleri sağlayan bir plana sahip olmanız yeterlidir.
Çalışan birçok farklı bütçeleme sistemi var. Mint ve YouNeedABudget gibi çevrimiçi izleme araçları, yardımcı olabilecek birçok araçtan sadece birkaçıdır. İşte basit bir elektronik tablo yaklaşımı kullanarak kolay bir harcama planı. Bütçenizi nasıl oluşturmayı tercih ederseniz edin, bu harcama planınızı geliriniz veya net değeriniz ne olursa olsun bir rehber olarak kullanmanız önemlidir.
3. Tasarrufu otomatik yap
Harcama planınızı incelediğinizde, tasarrufları en üst düzeyde tutmak için çaba sarf etmelisiniz.
Her zaman olabildiğince tasarruf etmeye çalışın, ancak doğru hesap türlerinde tasarruf etmeye odaklanın. Bir acil durum fonu, tasarruf çabalarınızı yönlendiren ilk yerlerden biridir. Çoğu finansal planlamacı, günlük kontrol hesabınızdan ayrı bir hesapta en az 3 ila 6 ay temel yaşam harcamalarını korumaya çalışmanızı önerir. Bu, ideal uzun vadeli bir hedeftir, ancak mezun olduktan sonra yeni bir kariyere yeni başlıyorsanız, ulaşılması çok zor bir hedef olabilir.
20'li ve 30'lu yaşlarınızda, mevcut önyargı ile geleceğe yönelik planlama arasındaki dengeyi bulmayı zorlaştırmanın önyargılı olma eğilimi vardır. Bu nedenle, tasarruflarınızı maaş kesintisi veya otomatik olarak en az yüzde 10'luk bir gelirle otomatikleştirmeyi seçtiğinizde, hedeflerinize ulaşmanız için daha fazla başarı elde edersiniz.
4. Tasarruf öncesinde borç ödemeyi önceliklendirmenin ne zaman gerçekleştiğini anlayın.
Acil bir tasarruf fonunda 3 ila 6 aylık yaşam giderlerini tutmanın nihai amacı için birkaç istisna vardır. Bu istisnalardan biri, yüksek faizli kredi kartlarınız veya diğer kişisel kredileriniz. Bu durumda, 1-2k olabilen ve daha sonra gerekli asgari ödemelerin üstünde ve ötesinde olan borçlarla ekstra ödemeler yapabilecek bir “başlangıç acil durum fonu” kurmak gerekmektedir. Kariyerinizde erken yaşanacak en iyi finansal alışkanlıklardan biri, her ay kredi kartlarından dolayı tam bakiyeyi ödemek.
5. Emeklilik hesaplarınızdaki parayı kaldırmak için gelecekteki cazibelerden kaçının.
Tüm kariyer boyunca bir işveren için çalışma günleri çoktan gitti. Bu yüzden mezuniyet sonrası ilk işinizin son olmayacağına şaşmamak gerek. Birçok kişi, 401 (k) veya IRA rollover'lar aracılığıyla devam eden vergi ertelemesinden yararlanmak yerine iş değiştirirken emeklilik planlarını bozma hatasını yapmaktadır. Sadece yüzde 40'luk erken para çekme cezasına tabi olan 401 (k) para çekme işlemi değil, aynı zamanda gelecekteki emeklilik tasarrufları için bizi soymaktadırlar. Finansal planlamacı olarak edindiğim tecrübelerden dolayı, erken emeklilik planı dağıtımlarını IRS vergi sorunlarının önde gelen nedenlerinden biri olarak görüyorum ve çoğu insanın hayatında daha sonra pişman olacağına karar verdim.
6. Kredi puanınızın önemli olduğunu ancak finansal özgürlüğü garanti etmediğini kabul edin
Evet, kredinizi sürekli olarak izlemek ve incelemek önemlidir, ancak bunun üzerine takıntılı olmayın. Bu, kredi puanınızı kontrol etmek için bir araba ya da ev satın almaya hazır olana kadar beklememelisiniz. Kolejde kredinizi oluşturmaya başlamadıysanız, başlamanıza yardımcı olacak bu ipuçlarına göz atın. Transunion, Equifax ve Experian'dan kredi raporları almak için Yıllık Kredi Raporu.com sitesi gibi ücretsiz siteleri ziyaret edebilirsiniz. Credit Karma ve Credit Susame gibi diğer ücretsiz kaynaklar kredi puanınızı görmenizi sağlar. Bu siteler ve aynı zamanda kredi için olağandışı bir şey olduğunda sizi uyarmaya yardımcı olabilecek ücretsiz kredi izleme hizmetleri sağlar.
En iyi uygulama finansal eylem adımı, her zaman kredi raporunuzu yılda en az bir kez kontrol etmeniz ve kredinizi ve finansal kimliğinizi korumak için gerekli adımları atmanızdır. Sadece iyi bir kredi puanının gelecekteki ipoteklerdeki rekabetçi faiz oranlarına katılmanıza yardımcı olacağını ve hatta mevcut borcu daha düşük bir faiz oranına getirmenize yardımcı olabileceğini unutmayın. Borcu ortadan kaldırdığınızda ve artık kredi puanına güvenmeniz gerekmediğinde gerçek finansal özgürlük ortaya çıkar.
7. Öğrencilerin kredi hayal kırıklığı kararlarınızı yönlendirmek yerine finansal önceliklere odaklanın.
Son tahminlere göre, 2016 yılı için ortalama öğrenci kredisi borcu 37,172 $ 'dır. Okuldan ilk mezun olduğunuzda, öğrenci kredileri kesinlikle aşırı derecede bunaltıcı görünmektedir. Bununla birlikte, çeşitli ödeme seçenekleri mevcuttur ve öğrenci kredilerinin lazer odaklı olması gereken tek borç türü olmadığını kabul etmek önemlidir. Yüksek faizli tüketici borcunun (örneğin kredi kartları, kişisel krediler) ödenmesi gibi diğer önemli finansal öncelikler genellikle daha yüksek bir öncelik olarak görülmektedir. Ayrıca, öğrenci kredilerinizde ekstra ödemeler yapmadan önce finansal özgürlük fonu (“acil durum fonu”) kurmak önemlidir.
8. Finansal bağımsızlığın sizin için ne anlama geldiğini tanımlayın
Son dönem mezunlarıyla finansal eğitimci olarak rolümde konuşma fırsatım oldu. Bu finansal çalıştayların çoğu tasarruf ve emeklilik yatırımlarına odaklanırken, bu kelimeyi “emeklilik” den fazla kullanmıyorum. Finansal planlamacı olarak 16 yıllık bir kariyere sonra kişisel olarak emeklilik kelimesini tanımlamak çok zor bir kavram olarak görüyorum. Gerçek şu ki, her birimiz kendi benzersiz emeklilik tanımımıza sahip olmalıyız. Ancak, mezunların çoğu yeni kariyerleri başlattığı için işten sonraki yaşam düşüncesini düşünmek son derece zordur.
Uzun vadeli bir hedefe odaklanmak ve gelecekteki benliğinizin nasıl olacağını tahmin etmeye çalışmak yerine, burada ve şimdi burada hangi finansal özgürlüğün size benzediğini tanımlamaya odaklanın.
En çok ne yapmak için sabırsızlanıyorsunuz? Gününüzü geçirmekten nasıl keyif alıyorsunuz? Kazanmak istediğiniz gelecekteki yaşam hedefleri nelerdir?
Ne yazık ki, hepimiz doğuştan geleceği planlamak için programlanmış değiliz ve YOLO prensibinin finansal kararları yönlendirmesine izin vermek kolaydır. Mevcut önyargının , iyi niyetlerini ihlal etmesine izin vermeyin veya geleceğe yönelik herhangi bir planlama yapmanıza engel olmayın.
Vergi yasalarını vergileri yasal olarak önlemek ve tasarrufunuzu artırmak için kullanın.
Herkesin IRS vergi koduna hakim olma zamanı, enerjisi veya isteği yoktur. Ama temelleri anlamak için yeterli zaman ayırırsanız, finansal özgürlüğün hızlı yolunda olacaksınız. İş yerindeki 401 (k) ya da emeklilik planınıza mümkün olduğunca katkıda bulunarak başlayın. En azından, işvereniniz tarafından sunulan eşleştirme katkılarından daima yararlanmalısınız. Ardından emeklilik tasarruflarınız için doğru varlık konumunu seçmeye odaklanın. Vergi öncesi Roth 401 (k) kararı, öncelikle vergi kesintisine (vergi öncesi) veya geleceğe (Roth) ihtiyacınız olup olmadığına dayanır.
Bir işveren aracılığıyla sizin için bir emeklilik planınız yoksa, geleneksel ya da Roth IRA'ya katkıda bulunabilirsiniz. HSA'nın uygun olduğu düşünülen yüksek bir sağlık bakım planındaysanız, bugün vergilerinizi düşürmek için mümkün olduğunca katkıda bulunun . HSA'lar ile ilgili iyi haber, bu parayı sağlık harcamaları için istediğiniz zaman vergiden muaf tutabileceksiniz ve emeklilik tasarruflarınızı desteklemenize yardımcı olabilirler.
Finansal planlama açısından bakıldığında, mezuniyet dönemini takip eden yıllar, vakfın mümkün olan en kısa zamanda gerçek finansal özgürlüğe ulaşması için temel atmaya başlamak için önemli bir zamandır. Ne yazık ki, tüm okullar bu önemli finansal dersleri öğretmez ve deneyim çoğu zaman öğrenmenin en iyi yoludur. Siz ya da önem verdiğiniz bir kişi yeni mezun olmanız durumunda başarılarınızı kutladığınızdan emin olun ve daha büyük bir görev için mümkün olan en kısa zamanda sahneyi kurun - gerçek finansal bağımsızlık .