Emekli Kurtarıcıların Bir Roth Hesabı Kurtarmak için Başka Bir Yolu Var
Bu yüzden emeklilik planınızın katkı limitlerini bilmek her zaman önemlidir.
401 (k) katkı payı için IRS limiti 2016 yılında 18.000 $ (artı 50 yaş ve üzerindeyseniz başka 6,000 dolar). Ancak, çoğu insan işveren tarafından desteklenen emeklilik planlarında ek para biriktirebileceğinden habersizdir. Bazı durumlarda “daha fazla tasarruf”, (hangisi daha azsa) yıllık toplam tanımlanmış katkı limitine (hem çalışan hem de işverenden) 53.000 $ (artı 50 ve daha büyükse 6.000 dolar) ya da tazminatınızın% 100'üne kadar katkıda bulunmak anlamına gelir. Emeklilik için bu kadar tasarruf edebilme yeteneğine sahipseniz, bu büyük bir plana benziyor, ancak çoğu insan emeklilik planı katkılarını azamiye çıkaramıyor. Ancak, vergi öncesi ve Roth katkılarında izin verilen azami miktar kadar katkı sağlayabilecek kadar şanslıysanız, 401 (k) planına veya diğer tanımlanmış katkılara vergi sonrası katkılardan daha fazla tasarruf yapmanın birkaç nedeni vardır. emeklilik planı:
Katkıda Bulunma Yeteneğiniz Var
Vergi sonrası gönüllü katkıları genellikle çekilme hakkındaki plan kılavuzlarına tabi olarak çekebilirsiniz . Yani acil bir durum söz konusuysa, bu paralara erişebileceksiniz. Bununla birlikte, ilgili kazanç büyümesini geri çekemeyebilirsiniz ve eğer öyleyseniz, bu kazançlar - ancak orijinal katkılarınız değil - vergiler, 59 1/2 yaşından önce geri çekilirse% 10 cezaya tabi olacaktır.
Emeklilik için Tasarruf Sürecini Otomatik Hale Getirin
İşveren tarafından desteklenen emeklilik planlarının en büyük faydalarından biri, otomatik katkılarla ilgili kolaylık ve basitliktir. Emekli maaşı aldığınız her seferinde emekli maaşı almaya karar vermek yerine, tasarruflarınız otomatik olarak gerçekleşir. Sonuç olarak, emeklilik planınızda işten ayrılma sonrası vergi tasarrufu, emeklilik birikimlerinizi artırmanın basit ve kolay bir yoludur. Karar vermeniz gereken tek şey, katkıda bulunmak istediğiniz maaşınızın yüzdesi ve bu paranın nasıl yatırılmasını istediğiniz. Çoğu durumda emeklilik planı yatırım seçenekleriniz vergi öncesi ve Roth hesaplarınızdakilerle aynıdır.
Vergi Hesapları, Roth IRA'ya Vergi Olmayan Rollover için Hak Kazandı
Bir emeklilik planına vergi sonrası katkılarda bulunmanın en büyük yararı, şirketinizden ayrılmaya veya emekli olmaya karar verdiğinizde görülür. Vergi sonrası emeklilik planı hesap bakiyeniz iki önemli bileşenden oluşacaktır: orijinal vergi sonrası katkılarınız ve bu orijinal katkılardaki vergi ertelenmiş kazanç artışı. IRS, bu farklı bileşenleri rollover işlemi sırasında ayırmanıza izin verir.
Şirketinizden ayrıldıktan veya emekli olunduğunda, vergiden ertelenmiş kazanç büyümesini geleneksel bir IRA'ya aktarma ve vergi sonrası katkılarınızı bir Roth IRA'ya aktarma yetkinliğine sahipsiniz.
Roth IRA'ya vergi sonrası gönüllü katkılar yapma yeteneği, Roth IRA'ya parayı en az beş yıl boyunca ve yaşına gelene kadar devam ederseniz, gelecekte herhangi bir kazanç artışının vergisiz olarak gerçekleşmesine izin vermenizi sağlar. 59 ½.
IRS'ye göre, “ vergi sonrası primlerle ilişkili kazançlar, hesabınızdaki vergi öncesi tutarlardır. Böylece, vergi sonrası katkılar da kazanç dahil olmaksızın bir Roth IRA'ya devredilebilir. 2014-54 no'lu Tebliğ kapsamında, bir dağıtımdaki vergi öncesi tutarları geleneksel IRA'ya devredebilir ve bu durumda, tutarlar IRA'dan dağıtılana kadar gelirlere dahil edilmeyecektir. ”
Örneğin, vergi öncesi 401 (k) planınıza yılda 18.000 ABD Doları katkıda bulunduğunuzu ve plana vergi sonrası katkılardan ilave 12.000 dolar tasarruf edebileceğinizi varsayalım.
10 yıl sonra, vergi sonrası katkılarınızdan yaklaşık 160.000 $ (katkılarda 120.000 dolar ve büyümede 40.000 dolar) elde ettiğinizi varsayalım. Bu senaryoda ayrıca vergi öncesi tasarruflarda 250.000 $ ve yıllık 18.000 $ 'dan (geçerli IRS izin verilen maksimum miktar) katkı sağlamanız da olacaktır. İşvereninizi emekliye ayrılacak ya da yeni bir işe koymaya gittiğinizde, vergi sonrası gönüllü emeklilik planı dengelerinizi birkaç farklı hedefe dönüştürebilirsiniz: Bir Roth IRA'ya 120.000 dolar ve geleneksel IRA'ya ya da yeni işvereninizin tanımlanmış katkı planına 290.000 dolar.
Son olarak, 10 yıl daha emekliye ayrılırsanız, tek başına Roth IRA hesabı, yıllık% 7,2'lik bir geri dönüş varsayımıyla ve 72. Kuralın kullanılmasıyla, yaklaşık olarak iki katına (herhangi bir ek katkı olmadan) değecektir. Bu, işten ayrılma planında vergi sonrası para tasarrufu sağlama avantajından yararlanarak 120,000 dolarlık ek vergisiz bir büyüme.