Neden 401 (k) Plan Yararlanıcınızı İncelemeniz Gerekir?

Faydalanıcı Tanımlama Formları Tek-Yapılı Belgeler Değildir

401 (k) planınızı veya işveren tarafından desteklenen diğer emeklilik planınızı işyerinizde kurduğunuz zaman, vergi öncesi veya vergi sonrası indirimlerinizi, yatırım seçimlerinizi ve planın faydalanıcılarını seçmeniz istenir. Oradan, çoğu insan o zaman sadece performans ve risk toleransına dayalı maaş zamları veya daha iyi yatırım seçenekleri ile yüksek tasarruf oranı için ilk iki seçeneği ayarlama konusunda endişeleniyor. Yararlanıcı tanımların her yıl gözden geçirilmesine gerek yokken, en azından her birkaç yılda bir ya da bir evlilik, boşanma, doğum ya da ölüm gibi hayat değiştiren olaylar tarafından tetiklenen iradeniz gibi sıkça gözden geçirilmelidirler. diğerleri arasında).

İşte nedeni.

Emekli Hesapları Ölüm Varlıklarına Devrediyor

Diğer mülk ve varlıkların aksine, 401 (k) ya da IRA gibi diğer emeklilik tasarruf hesapları gibi bir işverenin sponsorluğundaki emeklilik planında tutulan varlıklar, varlık devirine devredilmesi anlamına gelen ölüm-ölüm (TOD) varlıkları olarak kabul edilir. İstediğiniz kişi ya da vasiyet mahkemesince belirtildiği şekilde bölünmekten ziyade sizin lehinize atanan hak sahipleridir.

TOD varlıklarının en büyük avantajı, hak sahibi arazinin dışında kalan faydalanıcıya genel olarak geçiş izni vermelerine izin verilmesidir. Bu durum, belirlenmiş faydalanıcıların söz konusu varlıklara ilişkin muhasebeleştirme sürecinin zamanını ve masrafını azaltmalarını mümkün kılar . Ölüm üzerine bir aktarım hesabının olumsuz tarafı, eğer ölen kişinin bu varlıklara yönelik istekleri değişmişse, ancak faydalanıcılar buna göre güncellenmemişse, hayatta kalanların yapabileceği çok az şey vardır. Ayrıca, belirlenen faydalanıcılar hesap sahibini önceden kestiriyorlarsa ancak faydalanıcılar hiçbir zaman güncellenmemekteyse, o zaman bu varlıklar vekilin zamanına ve masrafına tabi olacaktır.

Öyleyse, eksilerini önlerken hesaptan yararlananlara sahip olmanın avantajlarından nasıl faydalanırsınız? İlk adım, birincil ve koşullu yararlanıcınızı belirlemektir.

Birincil ve Koşullu Yararlanıcıların Belirlenmesi

401 (k) ya da IRA'nızı ilk kurduğunuzda, yararlanıcıları çevrimiçi ya da faydalanıcı bir biçimde belirleme fırsatı verilecektir.

Bu formda, bir birincil faydalanıcıyı ve bir koşullu yararlanıcıyı belirtmeniz gerekir.

Birincil yararlanıcı, hesap bakiyenizi, öleceğiniz talihsiz koşullarda alır. Diğer yandan, bir koşullu faydalanıcı veya faydalanıcılar, birincil yararlanıcınızın sizi önceden belirlemiş olması durumunda belirlenir. Ölen bir kişi malları miras edemeyeceğinden, 401 (k) hesap bakiyeniz, birincil yararlanıcınız artık yaşanmazsa belirlediğiniz koşullu faydalanıcıya (lar) gider.

Genel olarak, bu yararlanıcılara gitmek için hesap varlıklarının yüzdesini belirleme seçeneğine de sahip olacaksınız. Örneğin, evli olduğunuzu ve iki çocuğunuz olduğunu varsayalım. Eşinizi ana yararlanıcınızı% 100 olarak yapmayı tercih edebilirsiniz, aksi takdirde, eğer eşiniz gelirse, tüm hesap değerinizi miras alacaktır. Ancak eşinizin sizi önceden kestirmesi durumunda, çocuğunuzun her birini koşullu yararlanıcı olarak% 50 olarak belirlersiniz, bu da eşinizin sizden önce veya aynı zamanda geçmesi gerektiği anlamına gelir, her iki çocuğunuz da hesap değerinin yarısını alacaktır. Ancak , yararlanıcılarınızı iyi ve iyi bir şekilde belirlemeyi tercih edersiniz. Sorun, onları ilk kez doldurduktan sonra kendi faydalanıcı formlarını bir daha düşünmediğinizde ortaya çıkar.

Niçin Faydalanıcılığınızı İncelemeniz Gerekir?

Yararlanıcı tanım formunuzu tek ve uygulamalı bir alıştırma olarak ele alırken, genellikle iyi olabilir, bazen olağanüstü derecede sorunlu olabilir. İlk örneğimize geri dönelim, sonradan boşanmış olduğunuzu söyleyelim. Yıllar sonra yeniden evlenirsiniz. Umarım ki, yeni eşinizin evinize ve diğer varlıklarınıza ölümünüzde miras kalması için iradenizi güncelleştirirsiniz. Kapsamlı olmak için, hayat sigortanızla bağlantı kurun ve benzer şekilde gerekli güncellemeleri sağlayın. Ancak, emeklilik hesabınızın faydalanıcılarını değiştirmiyorsunuz. Yıllar sonra ölürsün.

Eviniz, iradenizin şartlarını takip ederek yeni eşinize geçecektir. Hayat sigortası geliriniz, hayat sigortanıza yaptığınız çağrı sayesinde yeni eşinize de gidecek. Ama 401 (k) planın?

Bu eski eşinize gidiyor, çünkü 401 (k) yararlanıcı atama formunu hiç güncellemediniz. Bir TOD hesabı olarak, 401 (k) hesabınızın geçirilmesi diğer varlıklarınız gibi iradenin şartlarına uymaz. Faydalanıcı atama formu, bu durumda bir dezavantaj olan yönlendirme belgesidir. Benzer senaryolardan kaçınmak için, bu 401 (K) ve IRA yararlanıcı atama formlarını periyodik olarak gözden geçirdiğinizden emin olun, özellikle de planı oluşturduğunuzdan beri büyük bir aile değişikliğiniz varsa. Sen ve sevdiklerin, yaptığın için minnettar olacaksın.