Roth vs vergi öncesi 401 (k) kararı nasıl yapılır
Emeklilik planlarında Roth seçeneği sunan işveren sayısı son yıllarda oldukça artmıştır.
Roth seçeneği, vergi sonrası bazda bir emeklilik planına para kazandırmanıza izin verir. Bir Roth IRA'ya yapılan katkılar gibi, bir Roth 401'e (k) yapılan katkılar vergiden düşülebilir değildir. Geleneksel vergi öncesi katkılar yaparak ön vergi indirimlerinden yararlanmak yerine, vergi indirimleri plandan dağıtım almaya başladığınızda daha sonra gelir. Roth hesapları, hesabınız en az 5 yıl açık olduğu ve 59 yaşın üzerindeyseniz, hesabınızdaki kazanç büyümesini geri çekmenize izin verir.
Vergiden sonraki büyük fark haricinde, Roth 401 (k), normal 401 (k) s gibi çok çalışmaktadır. Bir benzerlik, hem vergi öncesi hem de Roth 401 (k) katkılarının şirket eşleşmesi için uygun olmasıdır. Firmanızdan eşleşen bir katkı alıp almayacağınız, işvereniniz tarafından belirlenir. Eğer bir tane alırsanız, vergi öncesi yapılır ve Roth 401 (k) 'den ayrı olarak tutulur. Eğer işvereninizden ayrılmaya karar verirseniz, Roth 401 (k) 'nizi burada tutmaya veya oraya bir Roth 401 (k) teklif edilirse yeni işveren planınıza taşıyabilirsiniz.
Başka bir seçenek de aynı geri çekme kurallarına tabi olacak bir rollover Roth IRA'ya taşımaktır.
Bir Roth 401'in (k) sizin için anlamlı olup olmadığını belirlerken dikkate almanız gereken bazı önemli sorular şunlardır:
Roth 401 (k) 'ye katkıda bulunabilir misiniz?
Katılmak için öncelikle işvereniniz tarafından bir Roth 401 (k) teklif edildiğini onaylamalısınız.
Varsa ve katılmaya uygunsanız, gelirden bağımsız olarak katkıda bulunabilirsiniz. Roth 401 (k) ler gelir kısıtlamalarına tabi değildir. Diğer yandan Roth IRA'nın katkıda bulunup bulunamayacağınızı belirleyen gelir limitleri vardır.
Ne kadar katkıda bulunabilirsiniz?
Çalışanlar için toplam IRS limiti ve Roth 401 (k) katkıları 2018 için 18.500 $ (bu yıl 50 yaşın üzerindeyseniz 24.500 dolar).
Vergi öncesi Roth 401 (k) kararı, bir ya da senaryo olmak zorunda değildir. Her iki hesap türüne de katkıda bulunabilirsiniz (işvereniniz tarafından sağlanmışsa). Birleşik katkılarınız yıllık limiti geçmediği sürece hem vergi öncesi hem de Roth 401 (k) 'ye katkı yapmak mümkündür.
Emeklilik yıllarınızda daha yüksek bir vergi aylığı içinde olmayı bekliyor musunuz?
Vergi öncesi ve Roth 401 (k) arasındaki en büyük fark, Roth'la olduğu gibi ya da parayı geri çekerken (vergi öncesi 401 bin dolar) vergi ödemenizdir. Roth 401 (k) seçeneğinin seçilmesi, emeklilik yıllarınızda daha yüksek bir vergi karşılığı olmakla ilgili endişeleriniz varsa, özellikle yararlı olabilir.
Önümüzdeki uzun vadeli yatırım kazançları varsa, vergileri peşin ödemenizin de faydaları vardır. Genel olarak, yatırım süreniz ne kadar uzun olursa, potansiyel vergi tasarrufunuz o kadar büyük olur.
Roth 401 (k), kariyerlerinin ilk aşamalarında olan ve gelirlerinin yaşamları boyunca önemli ölçüde artmasını bekleyen biri için en yararlı olabilir. Roth 401 (k), gelirinizin emekliliğe çıkmasa bile, vergi oranlarının düşebileceğinden endişe ediyorsanız iyi bir fikir olabilir. Nitekim, 2017'nin yakın tarihli Vergi Kesimleri ve İşleri Yasası, bazılarının gelecek yıllarda daha yüksek olacağına inanması için ayrılan insanların çoğunluğu için marjinal gelir vergisi parantezlerini düşürmüştür.
Öte yandan, gelir vergisi oranınızın emeklilik sırasında paraya ihtiyaç duyduğunuzda daha düşük olacağına inanıyorsanız, vergi öncesi 401 (k) oranına uymanız daha olasıdır. Bunun nedeni, vergi öncesi gelirle yapılan katkıların, katkı payı için cari bir vergi indirimi vermesidir. Emeklilerin çoğu aslında emeklilik yıllarında daha düşük gelir değiştirme oranına sahip olduklarını ortaya koymaktadır.
Aslında, genel bir kılavuz, emeklilik döneminde aynı rahat yaşam tarzınızı korumak için gelirinizin yaklaşık yüzde 80'ini değiştirmektir. Bu düşük gelir seviyeleri ve Sosyal Güvenlik gibi bazı gelir kaynaklarının sadece kısmen vergilendirilebilmesi, vergi öncesi 401 (k) seçeneği adına ek bir argüman sağlar.
Basit anlamda, geleneksel ve Roth 401 (k) arasındaki ana fark burada:
Vergi öncesi 401 (k) seçenekleri size bugün bir vergi indirimi verir ve dağıtımları aldığınızda gelir vergisi ödemenizi gerektirir (daha sonra vergi).
Roth 401 (k) 'nin katkıları vergi sonrası dolarlarla yapılır, ancak size vergisiz dağıtımlar için bir fırsat verir (şimdi vergi).
Emeklilik birikimlerinizin bir kısmını servet transferi amacıyla kullanmayı mı planlıyorsunuz?
Roth 401 (k) hesapları da bir servet transfer aracı olarak anlamlıdır. Bir emlak planlama stratejisi, emeklilik varlıklarını vergiden muaf olarak mirasçılara aktarmak için Roth 401 (k) hesaplarını kullanmaktır. Devralınan Roth 401 (k) ler hala gelir vergisine tabi değildir, çünkü katkılar zaten vergilendirilmiştir. Gerekli minimum dağıtım kurallarına tabidirler. Hayatınız boyunca gerekli minimum dağılımları önlemek için bir Roth 401 (k) bir Roth IRA'ya dönüştürebilirsiniz. Bu strateji, varisler için varlıkların korunmasına yardımcı olabilir ve vergisiz devam eden büyümeye izin verebilir.
Karar Verme Faktörü
Roth 401'in (k) sizin için anlamlı olup olmadığına karar verirken en büyük faktör genellikle gelir vergisi oranlarına gelir. Ancak kararınızı verirken diğer değişkenler göz önünde bulundurulmalıdır. Yaşınız, cari ve gelecekteki vergi durumunuz ve vergi öncesi hesaplar (401 (k), IRA'lar, HSA'lar), Roth hesapları ve vergiye tabi hesaplar arasındaki genel vergi çeşitliliği.