Kredi hatları bireyler, işletmeler, hükümetler ve diğer kuruluşlar tarafından kullanılmaktadır. Ne zaman esneklik önemlidir - bilinmeyen veya öngörülemeyen miktarda parayı hızlı bir şekilde ödünç alma yeteneği - bu tür bir kredi yararlı olabilir.
Kredi hatları nasıl çalışır?
Bir kredi limiti bir tür kredidir, ancak temel ev ve araba kredilerinden farklıdır. Kredi kartlarına aşina iseniz, çoğu kredi hattının temel özelliklerini zaten biliyorsunuz.
Uygun olduğunda ödünç alın: Bir kez onaylandığında, genellikle ihtiyacınız olduğunda ödünç alabilirsiniz ve onayından hemen sonra parayı almanıza gerek yoktur.
Sadece ihtiyacınız olduğu kadar ödünç alın: Kredi limitlerinin maksimum borçlanma limiti vardır. Henüz maksimum ödünç almadığınız sürece, para almaya devam edebilirsiniz - maksimum onaylanmış tutarı bir toplu ödeme toplamına almanız gerekmez. Kredi limitinizin açık kalacağını varsayarak, bugün az miktarda borç alabilir ve gerekirse gelecek ay daha fazla borç alabilirsiniz.
Beraberlik ve geri ödeme süreleri: Çoğu kredi limitiyle, borçlanmaya başladıktan sonra minimum ödeme yapmanız gerekir. Yine de “çekme süresi” nde (on yıl kadar sürebilir) kalırken yine de borçlanıp tekrar tekrar ödeyebilirsiniz.
Sonunda, bazı kredi hatları (örneğin, konut hisse senedi hatları gibi) borçlanmayı durdurmanızı ve borcunuzu birkaç yıl boyunca borçlarını ortadan kaldıran standart amortisman ödemeleri ile ödemenizi gerektirir. Kredi kartlarının çekiliş ve geri ödeme süreleri yoktur - ödünç alabilir ve sürekli olarak geri ödeme yapabilirsiniz.
Kredi Hatlarının Örnekleri
Birkaç farklı kredi limiti vardır.
Kredi kartları muhtemelen en yaygın örnektir. Sıfır bakiyeyle başlar ve sadece ihtiyacınız olduğunda kartla harcarsınız. Ödünç aldığınız miktarla ilgili olarak faiz ödersiniz ve krediyi her zaman ödeyebilir ve aynı ay içinde borçlanmaya başlayabilirsiniz.
Konut kredisi kredileri (HELOCs) , ev sahiplerinin evlerinde özsermayeyi kullanarak para kazanmalarına izin verir. Kredi verenler genellikle ödeyeceğiniz miktarı evinizin değerinin yüzde 80'ine (veya daha azına) sınırlar.
İşletme kredileri , küçük işletmelere işletme sermayesi sağlar. İş ihtiyaçları sürekli değiştiği için, her mevsim değişikliği veya yeni müşteri ile yeni bir kredi başvurusu yapmak pratik değildir. Bir kredi limiti, işletmeler için borçlanmayı esnek hale getirir.
Diğer kredi hatları türleri vardır. Borçluların paraya erişebilmeleri için esnek bir yönteme ihtiyaç duymaları durumunda, bankalar zor durumda kalıyor.
Karşılaştır ve kıyas et
Bir otomatik kredi veya ev kredisi gibi standart bir kredi ile bir kredi hattı kontrast. Bu kredilerle, sadece bir kez ödünç alırsınız - kredinin onaylanması durumunda - ve kredinizin önünü açtığı tüm parayı alırsınız. Daha fazla para için geri gelmek için herhangi bir seçenek yoktur (yeni bir kredi başvurusunda bulunmanız, kapanış masraflarını ödemeniz ve onayınızı beklemeniz gerekir).
Standart krediler genellikle zaman içinde bakiyenizi azaltan düz bir aylık ödeme ile gelir.
Kredinin ne kadar olacağını, ne kadar faiz ödendiğini ve kredinin ödenmesi gerektiğinde bunu bilmek çok kolay. Ancak kredi limitleri tekrar tekrar borçlanmaya ve geri ödemeye izin verir, bu nedenle seviye ödemeleri de (geri ödeme dönemine girene kadar) işe yaramaz.
Bir Kredi Hattı Kullanmak
Kredi hatları cazip çünkü esnekler. Her ihtiyaç duyduğunuzda yeni bir kredi başvurusunda bulunmanız gerekmez. Yıl boyunca birden çok kez borçlanmayı bekliyorsanız, bir kredi limiti en kolay seçenek olabilir. Bu krediler, harcamalar öngörülemez olduğunda nakit akışı yönetimi için en iyisidir. Kredili masrafları önlemek için hesapların kontrolüne bile eklenebilirler.
Nasıl harcayacağınız: Y sık sık bir çek defteri veya mevcut fon havuzunuzdan çekilen bir ödeme kartı alırsınız.
Faiz maliyetlerini yönetin: Borçlamaya başladıktan sonra faiz giderleri tahakkuk etmeye başlar.
Kredi limitinizi kullanmıyorsanız (ya da borcunuzu hızlıca ödüyorsanız) bu iyi bir haber. Bu, standart kredilere göre bir başka avantajdır: Borcunuzu bugün ödeyebilir ve gerekirse birkaç ay içinde ödünç alabilirsiniz.
Akıllıca kullanın: Kredi hatları en iyi nakit akışı sorunlarını önlemek için bir güvenlik ağı olarak kullanılır - günlük kullanım veya uzun vadeli borçlanma için en iyi araç değildir. Kredi limitinizi her çizdiğinizde bir ücret ödemeniz gerekebilir ve faiz oranlarının daha az esnek krediler için ödeyeceğinizden daha yüksek olduğunu görebilirsiniz (standart bir ipotek veya sabit aylık ödemeli otomatik krediler gibi).
Kredi Hattı Nasıl Gidilir?
Bir kredi almak için, başka bir kredi için başvurmuş olmanız gibi, başvurmanız gerekir. Kredi verenler, normal borç verme kriterlerine dayalı olarak başvurunuzu onaylayıp onaylamayacaklarını (ne kadar sunacaklarını) karar verecektir:
- Ödünç alma geçmişiniz (çoğu tüketici için kredi puanlarınız kullanılır )
- Geliriniz krediyi geri ödemek için kullanılabilir
- Teminat olarak taahhüt ettiğiniz varlıklar
Teminat , krediyi sağlamak için kullandığınız bir varlıktır . Krediyi borç verenin şartlarına göre ödemezseniz, borç veren bu varlığı alabilir, satabilir ve paralarını geri almak için satış gelirlerini kullanabilir. Evinizi konut kredisi için teminat olarak kullanmak nadir değildir.
Bir eve karşı borç almak, cazip faiz oranlarıyla geniş kredi limitleri için onaylanmanızı sağlar. Ancak, önemli bir risk vardır: Ödemeleri yapamazsanız evinizi rehine içinde kaybedebilirsiniz.
İşletme sahipleri, borç verenlerin kredi kullandığını, özellikle de yaşadığınız ev gibi kişisel varlıkları kredilendirmeyi isteyebilir. Mülk, ekipman veya taşıt gibi ticari varlıkları kullanmak daha iyidir, ancak birçok işletmenin bu tür varlıkları yoktur. Kişisel garantiler yapmak ve bunlardan kaçınmak hakkında daha fazla bilgi edinin.
Bir ev ya da arabanız gibi fiziksel varlıkları bağışlamak yerine nakdi teminat olarak kullanabilirsiniz. Tasarruf hesaplarındaki para ve depozito (CD) kredileri, tasarrufunuzu tutan aynı bankadan borç alırsanız krediyi güvence altına alabilir. Bu hesaplara ilgi duymaya devam edersiniz ve daha da önemlisi, evinizi sıraya koymaktan kaçınacaksınız. Bu, uzun süreler boyunca sıfır kredi bakiyesine sahip olmanız durumunda özellikle faydalıdır, dolayısıyla nadiren borçlanma için en iyi şekilde çalışır. Kredi limitinize faiz ödüyorsanız, muhtemelen tasarruflarınızdan daha fazla para ödersiniz.
Ayrıca teminatsız kredi limitleri almak da mümkündür (teminat kullanmadığınız zaman kredi teminatsızdır). Ancak, onaylanması daha zordur ve daha yüksek faiz oranlarıyla borçlanırsınız çünkü banka teminatsız bir kredi aldığınızda daha fazla risk almaktadır. Yine, kredi kartları klasik bir örnektir: Genellikle yüksek oranlara sahiptirler, ancak teminatlara ihtiyacınız yoktur.
Borcunuzdan Sürprizler
Ne yazık ki, ihtiyacınız olduğunda kredi limitinize her zaman bağlı olamazsınız. Bankalar genellikle kredi limitinizi iptal etme veya herhangi bir zamanda borç alma limitinizi düşürme hakkını saklı tutar (ve muhtemelen sizin için uygun olduğunda gerçekleşmeyecektir). Sonuç olarak, kredi hatları sorunludur: Onlara "tam durumda" orada olmalarını istersiniz, fakat bankanızın fişi kötü bir zamanda çekmesi olasılığına karşı hazırlıklı olmanız gerekir.
Daha fazla güvenlik için, acil durum rezervlerini bulundurmak en iyisidir (banka hesabındaki nakit, acil durumlarda daima elverişlidir). Kredi limitiniz, nakit akışı egzersizi veya kredi kartı borcundan kaçınmanıza yardımcı olabilir, ancak borç vereniniz değişiklik yapmaya karar verirse rotayı değiştirmeniz gerekir.
Kredi limitleri ile ilgili bir başka konu, tipik olarak değişken faiz oranına sahip olmalarıdır. Bir kredi limiti kullanmanın uygun olduğunu düşünebilirsiniz, ancak gelecekte borcunuz için ödediğiniz faiz değişebilir. Oranlar hızlı bir şekilde yükselirse, faiz maliyetlerinde ani bir artış görülebilir, bu da planlanan fon kullanımınızı daha az çekici hale getirir.