İyi Emeklilik Planının Özelliklerini Öğrenin
İki temel şirket sponsoru emeklilik planı vardır: tanımlı fayda planları ve tanımlanmış katkı planları.
Tanımlanmış fayda planı, çalışanlara sağlanan faydaların, istihdam süresi ve maaş geçmişi gibi faktörleri göz önünde bulunduran bir formül kullanılarak hesaplandığı bir işverenin sponsorluk planıdır. Emekli maaşı almaya hak kazanırsanız, bu tür bir plana erişimi olmayan işçilerin çoğunluğu tarafından sayıca fazla sayılırsınız. Emeklilik döneminde gelir seçeneklerinizi anlamak için zaman ayırmak hala önemlidir.
Emekli maaşınıza işvereniniz üzerinden erişiminiz yoksa, işvereniniz büyük olasılıkla bir çeşit tanımlanmış katkı planı sunar. 401 (k), 403 (b), 457 planları ve Tasarruf Tasarruf Planları, tanımlanmış katkı planlarının en popüler örneklerinden bazılarıdır. Tanımlanmış katkı planları ile çalışan, katkıların çoğunu plana dahil eder ve yatırımları yönlendirir.
En iyi şirket sponsorlu emeklilik planlarını diğerlerinden ayıran nedir?
İşveren sponsorluğundaki bir plana katılmaya karar vermeden önce düşünmeniz gereken bazı faktörler şunlardır:
Uygunluk: Bazı şirket sponsorlu emeklilik planları 1. Gün'de mevcuttur. Diğerleri, çalışanlar katılmaya hak kazanmadan önce belirli bir hizmet süresini gerektirir. Emeklilik planınızın çalışma süresi ne kadar kısa olursa, emeklilik planına ne kadar erken katılabilirsiniz.
Katkı Sınırları: IRS, tanımlanmış katkı planlarına ne kadar katkıda bulunabileceğinizi sınırlar.
Şirketler, IRS limitinden daha düşük olabilecek kendi limitlerini belirleyebilirler. Örneğin, bazı işverenler, toplam katkılarınızı maaşınızın bir yüzdesiyle sınırlandırırken, diğerleri de katkı paylarını kısıtlar. Şirket sponsorluğundaki bir plana ne kadar katkıda bulunabileceğinizi belirlemek önemlidir.
Eşleşen Teşvikler: Birçok emeklilik planı katılımı teşvik etmek ve hesabınıza anında destek vermek için özel teşvikler sunacaktır. İşveren eşleştirme katkıları gerekli değildir, ancak genellikle emeklilik planlarını değerlendirirken çalışanların odaklanma eğilimi gösteren en önemli özelliklerden biridir. Eşleştirme teşvikleri yüzde olarak değişir. Popüler örneklere, plana katkıda bulunan ilk yüzde 6'daki yüzde 50'lik bir eşleşme dahildir. Bu, yüzde 3'lük bir şirket eşleşmesi için maaşın yüzde 6'sı kadar bir katkı gerektirecektir. Diğer işverenler, katkıların yüzde 100'ünü ilk yüzde 6'ya (veya daha fazlasına) denk getirir. Şirketinizi anlamak, masada ücretsiz para bırakmadığınızdan emin olmanıza yardımcı olacaktır. Ayrıca bir şirkete katılmanın artılarını ve eksilerini tarıyorsanız, toplam fayda paketini değerlendirmenize yardımcı olur.
Vesting: Vesting , emeklilik planı fonunuzun ne kadarını şirketinizden ayrılırken yanınıza alabileceğinizi belirlemek için kullanılan bir terimdir.
Her zaman kendi katkılarına sahip olursun. “Hemen kazanılmış” olmak, işveren eşleştirme katkılarına% 100 erişiminiz olduğu anlamına gelir. Diğer hakediş programları, işinizden ayrıldıktan sonra sizinle birlikte gelen katkılarınızı alabilmeniz için belirli bir süre boyunca etrafta gezinmenizi gerektirir.
Yatırım Maliyetleri ve Ücretler: Uzun vadeli yatırım performansının en iyi tahmin edicilerden biridir. Ancak, emeklilik planları ile ilgili çok çeşitli potansiyel maliyetler vardır ve yüksek plan maliyetleri ve ücretleri, yatırım getirilerinizi zamanla aşındırır. Bu nedenle planınızdaki ücret ve masraf türünü ve bunun diğerleriyle nasıl karşılaştırıldığını anlamak önemlidir. Nerdwallet ve FeeX gizli ücret ve masrafları incelemek için bir ücret analiz aracı sağlar.
Sadelik ve Kolaylık: En iyi işveren sponsorluğunda emeklilik planları, akıllı finansal davranışları otomatikleştirmek için tasarlanmıştır.
Emeklilik için tasarruf edip etmemeye karar vermenize ya da maaşınızı aldığınız her seferinde kasabada bir gece geçirmeye karar vermek zorunda değilsiniz. Bu, emeklilik için tasarruf için basit ve uygun bir yol sağlar. Ancak, bazı şirket sponsorlu planlarının, çeşitli uygulamalar ve çevrimiçi portallar aracılığıyla diğerlerine göre daha kolay erişilebilir olması.
Varlık “Yer”: Varlık konumu kavramı, bir şirketin sponsorluk planındaki vergi çeşitlendirmesi özelliklerini ifade eder. Geleneksel emeklilik planları, vergi kesintileri sağlayan vergi öncesi prim ödemelerine izin verir, ancak emeklilik sırasında geri çekilirken gelir vergisine tabidir. Roth seçenekleri giderek daha popüler hale geliyor ve size vergiden muaf olan potansiyel vergi sonrası katkı payını verme seçeneği sunuyor. Roth IRA'ların aksine, Roth 401 (k) ler herhangi bir gelir sınırına tabi değildir. Roth özellikleri ek esneklik sağlar ve emeklilik yuva yumurta kullanmayı planlıyorsanız aynı veya daha yüksek gelir vergisi parantez içinde olmasını bekliyoruz eğer itiraz ediyor.
Yatırım Seçenekleri: Yatırım fonları, şirket sponsorlu emeklilik planları için en popüler yatırım aracıdır. Diğer yatırım seçenekleri bireysel hisse senetleri , endeks fonları ve gayrimenkul yatırım ortaklıkları gibi varlıkları içerir. Bazı şirket sponsorluk planları, DIY yatırımcılarına ve finansal danışmanlarla çalışanların daha geniş bir yatırım seçenekleri yelpazesinden seçim yapmalarına olanak veren, kendi kendini yöneten aracı kurum alternatifleri sunmaktadır. İyi bir emeklilik planı, uygulamalı ve uygulamalı yatırımcılar için çeşitli yatırım seçenekleri sunar. Varlık tahsis fonlarının ve / veya hedef tarih emeklilik fonlarının mevcudiyeti, yatırımcı gurubu olmak zorunda kalmadan veya emeklilik hesabını sürekli olarak izlemeksizin, çeşitlendirilmiş bir portföye erişimi bulmak için tek duraklı yollarla emeklilik tasarrufu sağlar.
Varlık Tahsisi Rehberliği ve Önerileri: Varlık tahsisi, uzun vadeli yatırımcıların paralarını çeşitli farklı yatırım sınıflarına yaymaları için tasarlanmış bir yatırım stratejisidir. Birincil amaç, belirli bir risk seviyesi için getirileri en üst düzeye çıkarmaktır. Önerilen bir varlık tahsis stratejisini belirleyen ana faktörler, yatırımın getirilerinin dalgalanmasına veya dalgalanmasına bağlı olarak yatırım süresi ve risk toleransını içerir. Birçok şirket sponsorlu planında varlık tahsisi rehberliği ve yatırım tavsiyesi sağlayan araçlar eklenirken, diğerleri ise tarafsız finansal eğitim sunmaktadır. Bu kişisel ve çevrimiçi araçlardan bazıları ek ücret ödemeden kullanılabilir, diğerleri ise varlık yönetim ücretine sahiptir. Mevcut varlık tahsis araçlarını kullanmak, profesyonel rehberlik ile çeşitlendirilmiş bir yatırım portföyü oluşturmanıza yardımcı olabilir.
Emeklilik Planı Kredileri ve Plan İçi Rolleri ile Erişilebilirlik: Birçok finansal planlayıcı emeklilik planlarını son çare olarak kullanmanızı tavsiye etmektedir. Krediler varlıklarınıza erişim sağlasa da, potansiyel olarak daha yüksek yatırım getirilerinizi kaybetmenize neden olabilir. Ancak borçları konsolide etmek için düşük maliyetli bir yol ihtiyacı olanlar için bu krediler dikkate değer bir seçenek olabilir. Bazı emeklilik planları, 59 reach yaşına ulaştığınızda hizmet içi çekilme seçeneklerine izin verir. Bu ek esneklik, öz-yönelimli yatırımcıların işe devam ederken emeklilik planı varlıklarını bir IRA'ya devretmelerine olanak tanır.
Otomatik Yatırım Özellikleri: Şirket sponsorlu planları emeklilik için basit ve kolay bir şekilde tasarruf sürecinden daha fazlasını yapabilir. Otomatik yeniden dengeleme özellikleri, piyasa volatilitesinde, varlık tahsisat yaklaşımınıza bağlı kalmanıza yardımcı olabilir. Katkı oranı yükseltme işlemleri, zaman içindeki katkılarınızı aşamalı olarak artırmanızı sağlar. Birçok plan içinde bulunan bu özellikler, akıllı emeklilik kararlarını otomatikleştirmeye yardımcı olur.
İşverenin sponsor olduğu emeklilik planları hem şirketi hem de bu plana katılan çalışanı ve bu planı gerçekleştiren çalışanın yararınadır. En iyi planlar, yukarıda vurgulanan öğelerin çoğunu içeren bir özellik zengin dizisi sunar.
Emeklilik planınızı başkalarıyla karşılaştırmak için nereye gidebilirsin?
Mevcut bir emeklilik planını gözden geçirmeye başlamak için en iyi yer, işvereninize başvurmak ve emeklilik planınızın evraklarını incelemektir. Emeklilik planı sağlayıcıları, son yıllarda terimleri kullanmayı daha kolay bir hale getirmek söz konusu olduğunda daha iyi hale gelmiştir. Teknik jargon ve yasal olarak bunalmış hissediyorsanız, bu hala göz korkutucu bir görev olabilir. Brightscope, çeşitli işveren destekli emeklilik planlarını analiz etmek için bir hizmet sunar ve bir planı benzer şirketlerle bile karşılaştırabilirsiniz.