Maaşları Anlama Başlangıç Kılavuzu
Bir yıllık sigorta sözleşmesidir. Birçok kişi, bir yatırım olarak bir yıllık gelir düşünür, ancak bir yıllık gelir elde ettiğinizde, bir sigorta poliçesi satın alırsınız. Bir sonuç elde ediyorsun.
Sigorta sözleşmesine veya politikasına para yatırırsınız ve sigorta şirketi bu parayı ne zaman ve nasıl geri alacağınıza veya paranızın hangi faiz oranını kazanacağına dair size bir garanti verir.
Köpek ırkları olduğu kadar, her çeşit farklı işler de vardır.
Çok fazla yıllık gelir ürünü olduğu için, bu bir yıllık gelirin ne olduğu ve nasıl işlediği hakkında bir hayli karışıklığa yol açıyor. Ayrıca, seneler için güçlü argümanlar duymuş olabilirsiniz, fakat gerçek şu ki, bunun ne hakkında konuştuğunuza ve ne için kullandığınıza bağlıdır.
Gelecek muhtemel olan beş ana gelir türüne bakalım - dolaysız yıllık gelirler, sabit yıllık gelirler, endeksli gelirler, değişken gelirler ve ertelenmiş gelirler - ve her bir rantın nasıl çalıştığını görün.
Acil Bir Tutar Nedir?
Bir anapara ile, sigorta şirketine bir miktar para verirsiniz ve size garantili bir miktar aylık gelir verirler. Geliri, on yıl gibi belirli bir süre boyunca (bu, belirli bir süre için belirli bir tutar olarak adlandırılır), ya da yaşadığınız süre boyunca size ödemeyi garanti ettikleri için ödeyeceklerdir.
Tüm yaşamınızın üzerinde bir kavanoz kurabiyeler gibi ödünç veren bir ani kazanç düşünün. Sigorta şirketine paranızı verin (tam bir kurabiyelerden oluşan kavanoz) ve her yıl size bir çerez verirsiniz.
Kavanoz boşalırsa, yaşadıkça yıllarca size çerezleri vermeye devam edeceğine söz verir. Buna karşılık, onlara bir kavanoz verdikten sonra, her zaman içeri giremeyeceğiniz ve bir çerez alacağınızı kabul edersiniz. Bir yıl üç kurabiyeler istiyorsanız, onları başka bir yerden almanız gerekir - o kavanozdan değil.
Bu bitmeyen kurabiyeler, ömür boyu ödenen maaşın, uzun süre yaşamaya karşı iyi bir risk olduğu anlamına gelir. Ne kadar yaşarsanız yaşasın, ve emekliliğinizin erken saatlerinde ne kadar para harcarsanız yapın, her yıl hala bir çerez alırsınız. Daha yaşlı bekarlar için, ani bir maaş, paralarını kaybetmediğinden emin olabilir.
Sabit Bir Tutar Nedir?
Sabit bir rant , sigorta şirketiniz ile yaptığınız yatırım için garantili bir faiz oranı sağladığınız bir sözleşmedir. Sabit bir rant, bir banka tarafından verilen bir Mevduat Sertifika (CD) gibi çalışır. Faiz oranınızı garanti eden banka yerine, sigorta şirketi garanti veriyor.
Sabit bir yıllık gelir ile faiz, vergi ertelenir. Para çekerken vergi ödersiniz. 59-1 / 2 yaşından önce geri çekilmekte olan faiz, yüzde 10'luk erken para cezası ve olağan gelir vergisine tabidir.
Faiz oranı genellikle beş yıl veya 10 yıl gibi sabit bir süre için garanti edilir. Bu süre bittikten sonra, sigorta şirketi yeni faiz oranınızın ne olacağını size söyleyecektir. Bu noktada, rantı devam ettirebilir, farklı bir ücret karşılığında veya (CD gibi) nakledebilir ve başka bir yere yatırım yapmaya karar verebilirsiniz. (Eğer parayı nakde çevirirseniz, birikmiş vergi ertelenmiş faizine vergi borcu olacaksınız.)
En fazla sabit ücretin teslimiyet bedelleri vardır, bu nedenle, ödeneği erken nakit olarak yaparsanız, ağır bir ücret ödemeye hazır olun. Düşük riskli bir yatırım istiyorsanız, daha düşük bir vergi oranıyla daha düşük bir vergi oranına sahip olabilirsiniz ve fonlarınızı sözleşmede gerekli süre kadar bırakmaya istekli olursanız, sabit bir ücret, akıllıca bir seçim olabilir.
Endeksli bir ücret nedir?
Endeksli bir gelir, genellikle sabit endeksli bir yıllık (FIA) veya hisse senedi endeksli bir yıllık gelir olarak adlandırılan sabit bir yıllık gelirdir. Bu tür bir sigorta ile sigorta şirketi, hesabınızdaki artışları borsa endeksine bağlayan bir formül kullanarak ek getiri potansiyeli ile birlikte minimum garantili getiri sağlar.
Endeksli gelirlerin, getirilerinizin nasıl hesaplandığına ilişkin formülleri belirleyen katılım oranları ve sınır oranları gibi karmaşık özellikleri vardır. Bu tür ürünlere bakarken bu tür özellikleri yan yana karşılaştırın. Bu ürünü bir öz sermaye alternatifi olarak değil, bir CD alternatifi olarak düşünün. Birisi size eşitlik alternatifi olarak teklif ederse, iki kez düşünün.
Bazı endeksli aylıklar da emeklilikte daha sonra çekilebilecek tutarı garanti eden özelliklere sahiptir. Bu tür bir ürün ertelenmiş endeksli bir gelir olarak adlandırılır ve gelecekte sahip olacağı geliri garanti ettiği için emekli olmaktan yaklaşık 10 yıl önce iyi bir seçim olabilir.
Değişken Bir Tutar Nedir?
Değişken rant , sözleşmedeki fonların nasıl yatırılacağını seçeceğiniz bir sigorta şirketi ile yapılan sözleşmedir. Sigorta şirketi, seçim yapabileceğiniz fonların bir listesini (alt hesaplar olarak adlandırılır) sağlar. Değişken rant olarak adlandırılır, çünkü kazandığınız getiriler seçtiğiniz yatırımlara göre değişecektir. Bunu, sigorta şirketinin sözleşmeli olarak garantili bir faiz oranı sağlamasıyla sabit yıllık ödeme ile karşılaştırın.
Değişken rantı içindeki yatırımlar vergiden ertelenir, yani, bir IRA hesabında olduğu gibi, sermaye kazançları vergileri ödemeden yatırımlar arasında değişim yapabilirsiniz.
Bir sigorta sözleşmesi olarak nitelendirilecek değişen ücretler için garantiler sağlanmalıdır.
En yaygın garanti türü, ölümünüzde geçerli sözleşme değerinin ya da katkılarınızın tam tutarının (herhangi bir geri çekme hariç) yararlanıcınıza ödeneceğini garanti eden bir ölüm yardımı garantisidir. Örneğin, 100.000 $ 'a yatırım yaparsanız ve yatırımlar 90.000 $' a kadar düşerse ve o tarihte vefat ettiyse, sözleşme, söz konusu yararlanıcınıza 100.000 dolar ödeyecek. Eğer yatırımlar değer kazanmış ve 110.000 dolar değerindeyse, sözleşme 110.000 dolar ödeyecekti.
Günümüzün değişken gelirleri, onları şimdiye kadar gördüğüm en karmaşık tüketici finansal ürünlerinden biri haline getiren, ilave ölüm yardımı garantileri ve can yararına olan binicilere sahiptir. Yatırım amaçlı olarak, endeks fonları genellikle değişken bir gelirden daha iyi bir seçimdir. Garantili bir sonuç için, diğer türden gelirler daha iyidir. Bu, değişken bir ücretin akıllıca bir seçim olduğu birçok durum bırakmaz. Vergi mükellefiyeti nedeniyle, değişen bir yıllık gelir, zaten 401 (k) planlarını ve IRA katkılarını maksimuma çıkaran ve vergiyi artırabilecek parayı koymak için ek bir yer arayan genç yüksek gelirli bir öğrenci için uygun bir seçim olabilir. 20-30 yıl ertelendi.
Ertelenmiş Bir Sermayesi Nedir?
Ertelenmiş bir rantla , bugün para yatırırsınız ve bir gelir akışının gelecekte belirli bir zamanda başlaması garantilenir, genellikle ilk olarak rantı satın aldığınız andan itibaren en az on yıl. Bu tür bir gelir, borsadaki büyük bir düşüşün planlanan emeklilik tarihinizi engelleyeceği riskini azaltmaya yardımcı olabilir.
Sabit, endeksli ve değişken birçok düzeltme, gelecekteki garantili bir geliri satın alma seçeneğiniz olan erteleme özelliği sunar. Bu özellikler garantili çekilme parası, canlı parası, garantili gelirliler vb.
Bir ertelenmiş rant da “uzun ömürlü sigorta” olarak adlandırılabilir ve 401 (k) veya IRA paranızla satın alabileceğiniz Niteliksel Ömür Miktarı Sözleşmesi (QLAC) adı verilen özel bir ertelenmiş rantı vardır. Bir QLAC ile, gelir genellikle 85 yaşında başlar, bu nedenle daha büyük yaşta bir minimum gelir seviyesine sahip olacağınızdan emin olmak için bu tür bir gelir elde edersiniz.
Gördüğünüz gibi, tüm yıllıklar aynı değildir. Niçin satın aldığınızı ve nasıl kullanacağınızı biliyorsanız, herhangi bir rant türü iyi bir seçim olabilir - ve nasıl çalıştığını anlamıyorsanız, herhangi bir rant, kötü bir seçim olabilir.