Düşük Mortgage Oranları Refinance için Çekici Olabilir, ama Maliyetler Var
Ayarlanabilir Oranlı İpotekler
Eğer ayarlanabilir bir oranlı ipoteğe sahipseniz ve oranınız ilk düşük orandan daha yüksek bir orana ayarlanmışsa, kesinlikle bir refinansmana bakmaya değer. İyi haber, ayarlanabilir oranlı mortgage kredilerinin faiz oranlarını kredinin vadesi boyunca değiştirebilmeleridir ve oranlar düştüğünde, bu iyi olabilir. Ama asıl sorun şu ki, yine de sabit bir ipotekle olacağından daha fazla para ödediğinizi görmeniz muhtemeldir.
Sabit Faizli İpotekler
Ev kredileri söz konusu olduğunda eski standart, sabit oranlı bir mortgage ev satın alımını finanse etmenin en iyi yollarından biri olabilir. Bunun nedeni, faiz oranının zaman içinde değişmemesidir, bu da ödemenizin aynı kaldığı anlamına gelir. Bu ödeme istikrarı harika, ancak bir dezavantaj olabileceği zamanlar var.
İpotek oranları gelecekte düşerse, mevcut bir ipoteğe alabileceğinizden daha fazla faiz ödemeniz gerekir.
Bu, kaçınmanız mümkün olabilecek paraya karşı para atmak anlamına gelebilir. Ama tersi de doğrudur. Nispeten düşük bir sabit oranla kilitlenirseniz, oranlar gelecekte yükselirse, mevcut kredileri daha yüksek oranlarda alabilecek olanlardan önemli ölçüde tasarruf edersiniz.
Maliyetleri Düşün
İpoteğinizi yeniden finanse edip etmeyeceğinizi düşünürken, evde olmayı ne kadar sürdüğünüze gerçekçi bir şekilde bakmak istersiniz. Binlerce dolara mal olabilecek kapanış masrafları olduğu için, refinansansanız bile kırılmanın ne kadar zaman alacağına bir göz atın.
Örneğin,% 1'lik daha düşük bir faiz oranının aylık ipotek ödemenizi 100 TL düşüreceğini varsayalım. Hapşırmak için hiç bir şey yok, ama aynı zamanda toplam 3,000 dolarlık tazminat için kapanış maliyetlerinizi de üstlenelim. Bu demektir ki, 30 ay boyunca evde kalmak için sadece refinansı bile kırmanız gerekiyor. Planlarınız üç yıl veya daha kısa bir süre içinde hareket edeceksek, bir refinansitenin aslında size mal olabileceğini görebilirsiniz.
Özkaynak Tutarı
Dikkate alınması gereken diğer bir şey, evde ne kadar özsermayeye sahip olduğudur. Çoğu banka ipoteğinizi yeniden finanse etmek için% 20 oranında bir öz kaynak gerektirir. Bu kadar özsermaye olmaksızın yeniden finanse etmek mümkün olabilir, ancak en az% 20 özsermayeye sahipseniz en iyi anlaşmayı elde edersiniz.
Ayrıca, bir süredir evde yaşıyorsanız ve iyi bir öz sermaye birikimi oluşturduysanız, orijinal kredi miktarından daha düşük bir tutarı yeniden sağlayabileceğiniz için daha da fazla para biriktirebilirsiniz.
Bu, artık daha küçük bir kredi ödemenizden dolayı aylık ödemelerinizi azaltabilir.
Yeni Şartları Unutma
Pek çok insanın unutduğu bir şey de, yeniden finansmanın kredinin vadesini tekrar da kapsayacağıdır. Geçtiğimiz 10 yıl için 30 yıllık sabit ipoteğinizde ödeme yapıyorsanız, yalnızca 20 kişi kaldı. Fakat eğer yeniden değer kazanırsanız, 30 yıllık bir ipotek seçerseniz, en başa geri dönersiniz. Ama bazı insanlar, kemerleri altında zaten bir kaç yıl ödemeleri varsa, aslında 30 yıldan 15 yıla kadar bir refinansmana sahip oluyorlar.
Son muhakemeler
Gördüğünüz gibi, bankaya acele etmeden önce dikkate alınması gereken bir çok şey var. Evet, daha düşük mortgage oranları iyidir ve paradan tasarruf edebilirler, ancak bu kolay değildir. Evinizde gerçekten yaşayacağınız ve kredi şartlarını değiştirip değiştirmeyeceğine karar vereceğinizden emin olmalısınız.
Sadece bu da değil, kredi geçmişiniz her zamankinden daha da önemli. Krediniz mükemmel değilse veya raporunuzda bazı olumsuz işaretler varsa, en iyi fiyatlardan bile yararlanamayacağınızı görebilirsiniz.
Yani, daha düşük oranlar bir yeniden değerlendirme ile ilgilenirseniz, bir göz atmaya değer. Sadece tek başına orana göre çekilmediğinizden emin olun ve gerçekten de bir iyileştirmenin getirilerini ödüllendireceksiniz.