En önemlilerinden ikisi peşinat ve kapanış maliyetlerinizdir. Ulusal Emlakçılar Birliği'ne göre, 2016 yılında tipik konut indirimi, satın alma fiyatının yüzde 11'ini oluşturuyordu.
Bu, 200.000 dolarlık bir ev için 22.000 dolara geliyor. İpotek kredinizi tamamlamak için idari ücretler ve diğer masrafları içeren kapanış maliyetleri, ev satın alma fiyatının yüzde 2 ila yüzde 5'ini toplamın üzerine ekleyin.
Satıcı kapanış ücretlerinden bazılarını ödeyebilir olsa da, maliyetin bir kısmını üstlenmekle sorumlu olabilirsiniz. Ev satın alımınızı planlarken, 401 (k) 'lık bir evden, peşinat veya kapanış masrafları için likit nakit tasarrufunuz yoksa ödünç alabileceğinizi merak ediyor olabilirsiniz. Kısa cevap evet, ama daha önemli soru şu, değil mi?
Bir Ev için 401 (k) 'den Borç Alın: Bir 401 (k) Kredi Alınması
Peşin ödeme veya kapanış maliyetlerini karşılamak için 401 (k) 'den borç almak isterseniz, bunu yapmanın iki yolu vardır: 401 (k) kredi veya para çekme. İki seçenek arasındaki ayrımı ve her seçeneğin mali sonuçlarını anlamak önemlidir.
401 (k) 'den bir kredi aldığınızda, faizle geri ödenmesi gerekir.
Size verilen ilgiyi geri ödüyorsunuz ve oran düşük olabilir, ancak bu sizin erişebileceğiniz ücretsiz bir para değil. 401 (k) krediler hakkında not düşecek başka bir şey, tüm planların onlara izin vermemesidir. Planınız varsa, ne kadar ödünç alabileceğinizi bilmelisiniz. İç Gelir Hizmetleri, 401 (k) kredisini, kazanılmış hesap bakiyenizin% 50'sine veya hangisi daha azsa 50.000 dolara kadar sınırlar.
Örneğin, hesap bakiyeniz 50.000 ABD dolarıysa, ödünç alabileceğiniz maksimum tutar, tam olarak hak kazandığınızı kabul ettiğinizde 25.000 ABD dolarıdır.
Geri ödeme açısından, 401 (k) kredinin beş yıl içinde geri ödenmesi gerekmektedir. Ödemelerin en az üç ayda bir yapılmalı ve hem ana hem de faizleri içermelidir. Dikkat edilmesi gereken önemli bir husus: Kredi ödemeleri planınıza katkı olarak değerlendirilmez. Aslında, işvereniniz kredi geri ödenene kadar plana yapılan yeni katkıları geçici olarak askıya alabilir. Bu önemli çünkü 401 (k) katkı vergiye tabi gelirinizi düşürüyor. Kredi geri ödeme süresi boyunca yeni bir katkı yapmıyorsanız, bu vergi yükümlülüğünüzü aradan yüksek tutabilir.
Planınızdan kredi almak, ipoteğe hak kazanma yeteneğinizi de etkileyebilir. Zaten bir borç aldıysanız, bu aylık ödemeler borç-gelir oranınıza dahil edilir, bu da gelirinizin ne kadarının her ay borç geri ödemesine gitmesi demektir. İdeal olarak, borç-kazanç oranınız bir ipotek almaya hak kazanmak için yüzde 43 ya da daha az olmalıdır.
Bir Ev Satın Almak için 401 (k) Para Çekme
Bir kredi ile karşılaştırıldığında, 401 (k) 'dan çekilme bir ev satın almak için gereken parayı almak için çok daha kolay bir yol gibi görünüyor.
Paranın geri ödenmesi gerekmiyor ve çekilebileceğin miktarla sınırlı değilsin, kredi ile nasıl olursun. Öyle göründüğü kadar kolay değil, ancak bir geri çekilme kullanarak bir ev için 401 (k) 'den borç almak.
Anlamanız gereken ilk şey, işvereninizin 59 1/2 yaşından önce planınızdan para çekmesine izin vermeyebilir olmasıdır. Çalışanların 401 (k) tutarındaki fonlara erken erişmelerine izin veriyorlarsa, para çekilmesine izin vermeden önce mali sıkıntı yaşadığınızı kanıtlamanız gerekebilir. IRS kurallarına göre, tüketici alımları genellikle zorluk kurallarına uymuyor.
Ancak, önceki bir işverende geride bıraktığınız 401 (k) planından çekilebilirsiniz. Ancak bu, bazı şeylerin zorlaştığı yer.
Eğer 59 1/2 yaşın altındaysanız ve eski bir 401 (k) para kazanmaya karar verirseniz, normal gelir vergisi ile birlikte çekilen miktar üzerinde hem% 10'luk erken para çekme cezasına sahip olursunuz.
Dağıtılan miktarın yüzde yirmisi federal vergiler için otomatik olarak kesilir, yani 40.000 dolar çekerseniz, vergiler için 8,000 dolar ayrılır.
401 (k) krediyle, erken para çekme cezası ve gelir vergisi, çok önemli bir istisnayla birlikte geçerli olmayacaktır. Eğer işinizden ayrılırsanız, kalan kredi bakiyesi tamamen ödenebilir. Borcunuzu geri ödemezseniz, tüm tutar vergiye tabi dağıtım olarak kabul edilir. Bu senaryoda, gelir vergileri ve 59 1/2 yaşın altındaysanız ceza ödersiniz.
Bir 401 (k) Kredi mi yoksa Para Çekmek Daha Fazla Anlamda mı?
Erken çekilme ile ilişkilendirilen potansiyel vergi ısırmayı düşündüğünüzde, geri ödeyeceğiniz faiz vergiye tabi olduğunuzdan daha az ise, bir 401 (k) kredi daha cazip bir seçenek olabilir. Tabii ki, her iki seçenekle de bir dezavantaj var: Emeklilik birikimlerinizi azaltıyorsunuz.
401 (k) krediyle, bu parayı zaman içinde değiştirme olanağına sahip olacaksınız. Bununla birlikte, eğer bir 401 (k) yaşında para ödüyorsanız, o parayı geri koymanın bir yolu yoktur. Her iki durumda da, zamanla emeklilik servetinizi büyütmek için bileşik faizin gücünü kaçırıyorsunuz.
Bir ev için bir 401 (k) 'den borç almaya karar vermenin bir tarafı - ister kredi ister ister çekilip çekilmesin - borç verene yeterince büyük bir peşinat teklif ediyorsanız, özel ipotek sigortası ödemekten kaçınmanıza izin verebilir. Özel mortgage sigortası, borç verenleri koruyan bir sigortadır ve eğer% 20'den daha azını düşürüyorsanız gereklidir. İpotek ödemenize eklenmiş aylık prim ile birlikte teminat için bir ön ödeme primi ödersiniz. Konutlarda yüzde 20'lik bir özsermayeye ulaştığınızda özel mortgage sigortası ortadan kaldırılabilir, ancak ipotekinizin ilk yıllarında ev sahipliği maliyetine eklenebilir.
401'den Borçlanma Alternatifleri (k)
Bir ev satın almak için 401 (k) 'den borç almadan önce, başka seçenekler olup olmadığını düşünün. Örneğin:
- Peşinat ödeme programları: Aşağı ödeme yardımı programları , uygun alıcılara peşinat ve kapanış maliyetleriyle yardımcı olacak şekilde tasarlanmıştır. Bazı programlar, geri ödenmesi gerekmeyen nitelikli alıcılara hibe sunar. Diğerleri, 401 (k) 'ya benzer, benzer bir programa kadar, peşin ödemenize karşı kaydettiğiniz her bir dolar ile eşleşen uyumlu tasarruf programları sunar.
- Peşinat hediyeleri: Bir ev satın alma çabalarınızda sizi desteklemek isteyen aile üyeleriniz varsa, bunları peşin ödeme için size hediye etmelerini rica edebilirsiniz . Ödün verilebilecek fon miktarı ve kendi paranızın karşılığını ödemek için yatırdığınız miktar, aldığınız ipotek türüne göre değişebilir. Peşin ödeme armağanlarıyla hatırlamanız gereken en önemli şey, bunların eksiksiz bir şekilde belgelendirilmesi gerektiğidir. Aksi halde, borç veren artık bu parayı peşinat ödemeleriniz için kullanmanıza izin verebilir.
- IRA çekilme: Eğer bir IRA'nız varsa, hesabınızdan 10,000 $ 'a kadar para çekebilir ve paranın% 10'unu erken para çekme cezasına çarptırmadan çekebilirsiniz. Bununla birlikte, geleneksel bir IRA'dan çekilirseniz, çekeceğiniz tutarın üzerinde hala gelir vergisi ödemeniz gerektiğine dikkat edin.
401 (k) 'den borç almak belirli avantajlara sahiptir, özellikle de cebinizden büyük miktarda nakit çıkmanıza gerek yoktur. Bununla birlikte, emekliliğinize ve vergiden daha fazla borçlanma potansiyeline, işlem yapmadan önce dikkatle tartılmalıdır.