Kredi puanınızın nasıl hesaplandığını bilmek, geliştirmenize yardımcı olabilir.
Kredinizden en iyi şekilde yararlanmak için kredi puanınızın nasıl hesaplandığını bilmeniz gerekir.
Puanınıza beş bileşen var. Bazıları diğerlerinden daha fazla ağırlık taşır. Aşağıda, FICO'ya göre kredi puanınızın beş ana bileşeninin bir taslağı bulunmaktadır.
1. Ödeme geçmişi -% 35
Kredi puanınızın% 35'i ödeme geçmişinize dayanmaktadır. Zamanında ödeme yapmak, ortalama ve istisnai kredi arasındaki fark anlamına gelebilir. Hesaplarınızın çoğunda zamanında ödeme yapma konusunda bir tarihiniz varsa ve zaman zaman bir ödeme yapıp geç ödemeniz varsa, kredi puanınızı alıştığınız kadar etkilemez.
Bilmen gerekenler:
- Birkaç gün geç size karşı sayılmaz. Ödeme, 30 gün veya daha uzun bir süre geçmediği sürece geç bildirilemez.
- Büyük resim şimdi daha önemli. 2009'dan önceki eski sistemle, büyük bir sorun kredi puanınızı bozabilir. Şimdi, tüm diğer hesaplar iyi durumdaysa, ciddi bir sorun önemli değildir.
- Küçük problemler daha az acı veriyor. Önceden, küçük bir faturayı (100 $ 'dan az) kaçırdıysanız ve koleksiyonlara gittiyseniz, kredi puanınızı olumsuz yönde etkiler. Artık kredi puanınız küçük bir yanlış anlamadan çok zarar görmeyecek.
Bu kategori genel kredi puanınız üzerinde büyük bir etkiye sahip olduğundan, bir haciz ya da kısa bir satıştan geçtiğinizde, sadece kredinizi etkileyen haciz değil, aynı zamanda rehinciden önce gelen geç ödemelerin aylarıdır.
2. Tutarı borçludur -% 30
Kredi puanınızın% 30'unu oluşturan bir sonraki ana bileşen, mevcut bakiyelerinizle ilgili borcunuz olan borç miktarıdır.
Kredi kartları ve kredi limitleri döner borç biçimleridir. Bu kategori bireysel hesap bazında ve genel olarak hesaplanır.
Örneğin, 5.000 ABD doları krediniz varsa ve bu borç verenden 4.000 ABD doları borçlandırırsanız, mevcut kredinizin% 80'ini bu satırda veya kredi kartında kullandığını gösterir. Kredi puanınızı yüksek tutmak için, herhangi bir borç verenden mevcut kredinizin% 30'undan fazlasını ödünç almak istemezsiniz. Bu, popüler inancın aksine, birkaç karta daha az bir miktarın sınırını aşan bir karttan daha fazla borçlanmaktan daha iyidir.
Bu faktörün kesin ağırlığı, ne kadar süreyle kredi kullandığınıza bağlı olarak değişebilir. Ne olursa olsun, toplam borç tutarınız kredi puanınızda büyük rol oynar. Ödeme geçmişiniz kadar büyük bir etkiye sahip olabilir.
Bu puanınızı iyileştirmek için kredi verenleri arayabilir ve mevcut kredinizi artırmanızı isteyebilirsiniz. Daha fazla ödünç almadığınız sürece, kullanılabilir kredideki bu artış genel kredi puanınıza yardımcı olacaktır. Kredi sektöründe, bu kredi kullanımı denir.
3. Kredi geçmişinin uzunluğu -% 15
Kredi geçmişinizin uzunluğu, puanınızın yaklaşık% 15'ini oluşturur. 800'ün üzerinde kredi puanına sahip olan kişiler, her biri yedi yıldan fazla bir süredir açık olan en az üç kredi kartına (düşük bakiyeli) sahiptir.
Borcunuzu öderken, kredi kartı veya kredi limitini kapatmayın. Bunun yerine, her ay ödediğiniz küçük bir aylık faturayı ödemek için kullanmayı düşünün. Araştırmalar, en iyi kredi geçmişine sahip kişilerin her ay kredi kartlarını ödediğini, böylece her ay tam olarak ödenen küçük bir etkinlik miktarının kredi puanınızı artırmaya yardımcı olabileceğini gösteriyor.
4. Sorular ve yeni kredi -% 10
Sorular ve yeni borç, puanınızın yaklaşık% 10'unu oluşturur. Güzel haberler; Bir ev için alışveriş yapıyorsanız, birbirinden 30 gün içinde tüm ipotek sorguları tek bir sorgulama olarak gruplandırılacaktır. Otomobiller için 14 günlük bir sınırdır ancak FICO'nun dışındaki farklı puanlama sistemleri değişebilir. Kredi için alışveriş yaparken, başvurular birbiri ardına birkaç gün içinde gönderilir, böylece sorgular birlikte toplanır.
5. Kullanımda kredi karışımı -% 10
Puanınızın son% 10'u kredi türüne dayanmaktadır; taksitli borç
Oto kredisi gibi taksit borçları, döner (kredi kartı) borcundan daha olumlu gözükmektedir. Ayrıca, 2009 değişiklikleri ile, şimdi birden fazla borç türünü başarılı bir şekilde yönetme yeteneğiniz için puan kazanırsınız; Örneğin bir ipotek, otomatik kredi ve kredi kartları.
Tüm bunları eklediğinizde "iyi" bir kredi puanı nedir? Emekli olduktan sonra bir ipotek üzerinde en iyi oranları istiyorsanız, 780 veya daha yüksek bir puan için ateş edin. 750'nin üzerinde herhangi bir şey mükemmel kabul edilir, ancak daha yüksek olanı daha iyidir. İyi bir kredi notu 700 - 749 aralığında, 650 - 699 "adil" olmak üzere. Eğer puan 649 ise ya da onu geliştirebilecek eylemler almaya başlarsanız.