Ve bu pay önümüzdeki yıllarda, özellikle katkı limitleri yükseldiğinde ve tasarım gerekliliklerini rahatlatıyorsa, daha yüksek bir seviyeye çıkacaktır.
Bu yüzden, mümkün olan en kısa sürede bu hesaplardan nasıl en iyi şekilde yararlanılacağını öğrenmek önemlidir. Maalesef, pek çok katılımcının şu anda yapmadığı bir şey var, “Çalışanlara Sağlanan Faydalar Araştırma Enstitüsü'nün (EBRI) Sağlık Araştırma ve Eğitim Programı Direktörü Paul Fronstin.
Bu kısmen basit karışıklıktan kaynaklanıyor: HSA'lar FSA'lara çok benziyor (esnek harcama hesapları) , ancak her ikisi de vergi öncesi harcamalarla tıbbi harcamalar için para ödemenizi sağlamanın yanı sıra, büyük farklılıklar da var. En büyük: ÖDD'nizdeki parayı son tarihten önce kullanmazsanız, bunu kaybedebilirsiniz, HSA dolar ise sizin seçtiğiniz gibi tutmak ve kullanmaktır. İş değiştirirsen bile taşınabilirler. Aslında Fronstin bu hesapları “vergi perspektifinden dışarıdaki en iyi şey” olarak adlandırıyor.
Bire uygunsanız, yapmanız gereken şey:
Hesap aç
Bu, bir no-brainer gibi görünüyor, ama aslında, HSA'ları açmaya hak kazanan birçok kişi bunu yapmıyor. Bir 2016 EBRI raporuna göre, Devenir Research'e göre, 20 ila 22 milyon HSA uygun politika var, ancak sadece 18,2 milyon açık hesap var.
Yani, iki ile dört milyon arasında HSA'ya uygun sağlık sigortası poliçeleri var, ancak hesabı açamadı.
Bu bir problem, çünkü geri ödeme almak istediğiniz sağlık harcamalarına girmeden önce bir hesap açmanız gerekiyor, diyor HSA sağlayıcısı HealthEquity'nin kurucusu ve başkan yardımcısı Dr. Steve Neeleman. Bununla birlikte, bunu yapmadan önce iddiayı ödemek için oradaki tüm paraya sahip olmanız gerekmez. Böylece hesabı açabilir ve 1 $ (veya minimum bakiyenin ne olduğu olursa olsun) ile finanse edebilir ve ihtiyacınız olduğu kadar para ekleyebilirsin.
Bir katkıda bulun
Devenir'e göre, HSA'ların yüzde 20'si 2016 ortalarından itibaren finanse edilmedi. Bu talihsiz, çünkü katkıda bulunmanın önemli faydaları var. Birincisi, 2017 için 3,400 $ (tekler için) ve 6.750 $ (aileler için) katkıları üzerinde bir vergi indirimi var ve 55 ve üzeri kişiler 1000 dolarlık bir ek katkıda bulunabilir. Para, geri ödemesiz sağlık harcamalarını ödemek için kullanılabilir (seyahatin tıbbi bakım alması gibi beklemeyeceğiniz birçok kişi dahil). Vergi faturanıza bağlı olarak, tıbbi maliyetlerinizden yüzde 25 veya daha fazlasını traş etmek gibi bir şey!
Para, hesapta iken, bir emeklilik hesabında ya da üniversite tasarruf planında (tıpkı bir anda daha fazla) sadece para gibi vergisiz büyüyebilir.
Ve uygun tıbbi harcamalar için parayı geri çekerken, herhangi bir vergi ödemezsiniz.
(Tıbbi olmayan harcamalarda kullanmak için para çekiyorsanız, şu anki oranınızdan normal gelir vergisi ödersiniz; ayrıca 65 yaşından sonra cezanın ortadan kalkmasına rağmen, tıbbi olmayan çekimler için de yüzde 20 ceza uygulanır.)
Ek bir fayda olarak, birçok işveren HSA'nıza çalışanlarını yüksek bir düşünülebilir sağlık planı almaya teşvik etmek için katkıda bulunmayı teklif etmektedir; Bazı işverenler daha cömert olsa da, bu katkılar genellikle 500 ila 1000 $ aralığındadır.
Sonraki Dolarınızı Nereye Koyduğunuz Hakkında Stratejiniz
Tasarruflarınızı nereye koyacağınıza karar verirken, HSA'lar sadece karışıma ait değiller, listenin en üstüne yakınlar. İşveren teşviklerini karşılaştırarak işe başlayın - yani, HSA teşviğini almak için ne yapmanız gerekir?
Bazı durumlarda, tek yapmanız gereken hesabı açmaktır, bu da etkin bir şekilde bedava para demektir!
Ardından, 401 (k) ' nizi bu işveren eşleşmesini almak için gereken seviyeye yatırın. Son olarak, geri dönün ve 401 (k) 'a geri dönmeden önce tüm vergi indirimini elde etmek için HSA katkınızı artırın. Her ikisi de memnuniyetiniz için finanse edildikten sonra, diğer emeklilik tasarruf araçlarına, üniversite tasarruf hesaplarına ve diğer hedeflere bağlı tasarruf hesaplarına geçin.
Yatırım Seçeneğini Aç
Çoğu (hepsi olmasa da) HSA sağlayıcıları, emeklilik hesabınızda yaptığınız gibi, hesabınızda sahip olduğunuz paraya yatırım yapma seçeneği sunar. Bunu yapabilmek için belirli bir miktar para biriktirmeniz gerekebilir. Örneğin, SelectAccount'ta, 1000 $ 'a katkıda bulunduğunuzda, parayı, on bir belirlenmiş yük-dışı yatırım fonundan herhangi birine yatırım yapabilirsiniz; 10,000 dolar biriktirdikten sonra, hisse senetleri, tahviller ve diğer yatırımların yanı sıra 2.500 yatırım fonuna kapı açan Charles Schwab'da kendinden yönetilen bir aracılık hesabı açabilirsiniz.
Ama anahtarı çevirmelisin. Ve Fronstin'e göre, hesapların sadece yüzde 4'ünün nakit dışındaki yatırımları var. Yine, bu kaçırılmış bir fırsatı temsil eder. Devenir Research, bir HSA yatırım hesabının ortalama toplam bakiyesinin 15.000 $ 'ın üzerinde olduğunu ve yatırım dışı bir hesabın yaklaşık 8 katı olduğunu bildirdi.
Parayı Kullanmaya Nasıl Gideceğinizi Öğrenin
Yerinde bir HSA bulunduğunuz sürece, hem finansman hem de kullanım söz konusu olduğunda çok fazla esneklik vardır. Bir IRA'da olduğu gibi, önceki yıla olan katkınızı arttırmak için bir sonraki yılın vergi son tarihine kadar veriliyorsunuz. Bu, 2016 için 15 Nisan 2017'ye kadar hala katkıda bulunabileceğiniz anlamına geliyor. (Katkı limitleri, bekarlar için 3,350 dolar ve aileler için 6.750 dolardı.) Katkıda bulunduktan sonra, geçtiğimiz sene sağlık bakımı için harcadığınız para için kendinizi geri ödeyebilirsiniz.
Tabii ki, paranın nereye gittiğini belirten makbuzlara ihtiyacın olacak, ama Fronstin'in de belirttiği gibi, “hesaba katkıda bulunacak ve tıbbi harcamalar ödeyecek bir durumda değilsen, bu en azından vergi indirimi alacak.” Ama Ayrıca, geri ödemeler için son kullanma tarihi bulunmadığının da belirtilmesi önemlidir. Yani, parayı hesaba yatırıp, pazarda büyümesini sağlayarak, bugünkü sağlık harcamalarını cepten ödeyerek yapabilirsiniz. Tüm zamanlar, sağlık hizmetlerine harcayacağınız bir çalışmayı aklınızda tutabiliyorsunuz, o zamanlar gelecekte, geçmişte geçirdiğiniz paranın karşılığını ödeyeceğiniz bir zamana sahip olacaksınız.
Yaşam Döngüsü Olarak Düşünmek
HSA havuzuna tamamen girmekten çekiniyorsanız, emeklilik, kolej ve diğer hedefler için zaten çok fazla baskı vardır, bu, tek tek değil, uzun yıllar boyunca düşünmeye yardımcı olabilir. . Genç olduğunuz ve göreceli olarak az sorumluluk sahibi olduğunuz zaman (belki de öğrenci kredisi olmayan şanslılardan birisiniz bile), bunu katkılarınızı arttırmak için bir fırsat olarak düşünün. Yaşlandıkça ve mono veya bacak uzuvlarını yakalayan çocuklarınız olduğunda, daha az katkıda bulunmanız ve paraya daha fazla erişmeniz gerekebilir. Sonra, o çocuklar eve gittikçe, para akışını bir kez daha hesaba katabilirsiniz.