Puan verir misin?
Puanlar Nasıl Çalışır?
Puanlar toplam kredi tutarınızın yüzdesi olarak hesaplanır ve bir puan kredinizin yüzde 1'i kadardır.
Borç vereniniz, bir puan öderseniz, bazen birden çok puan ödeyeceğiniz halde daha düşük bir ücret alacağınızı belirtir. Maliyetin buna değer olup olmadığına karar vermelisin.
Örneğin, 100.000 dolarlık bir kredi aldığınızı varsayalım. Bir puan kredi değerinin yüzde 1'i veya 1.000 dolar. Bu tutarı hesaplamak için, yüzde 1'i 100.000 $ ile çarpın (hesaplamalar için yüzdelerin nasıl dönüştürüleceğine bakın). Noktaların anlaşılması için, 1000 $ ' dan fazla para kazanmanız gerekir.
Neden Ödemeli Puanlar?
Puanlar, kredinizdeki daha düşük faiz oranını sağlamanıza yardımcı olur ve faiz oranı, birkaç nedenden ötürü kredinizin önemli bir parçasıdır.
Toplam maliyet: Bir ev satın almak için para ödünç aldığınızda, sadece satın alma fiyatı ve kapanış maliyetlerinden daha fazlasını ödersiniz , çünkü aynı zamanda faiz ödersiniz . Faiz, başkasının parasını kullanmanın maliyeti, ve büyük bir dolar tutarı ve uzun yıllar borçlanmaya sahip bir ev kredisi ile çalışırken çok büyük miktarlarda para biriktirebilir.
Daha düşük bir ücret, kredinizin ömrü boyunca daha az faiz ödeyeceğiniz anlamına gelir.
Aylık ödeme: Faiz oranı aylık ödeme hesaplamanızın bir parçasıdır. Genel olarak, daha düşük bir ücret, nakit akışı durumunuzu ve aylık bütçenizi artıran daha düşük bir aylık ödeme anlamına gelir. Puanlar tek seferlik bir maliyettir, ancak gelecek yıllar için daha düşük aylık ödemelerin tadını çıkaracaksınız.
Vergiler: Eğer puan öderseniz bazı vergi avantajları alabilirsiniz, ancak kararınız için ana sürücü olmamalıdır. İşleminize bağlı olarak, puan ödemenizde veya birkaç yıl içinde bu avantajları alabilirsiniz. Topic 504 — Ev İpoteği Puanları'nda IRS kurallarını kontrol edin ve herhangi bir şeye karar vermeden önce yerel vergi hazırlayıcınızla konuşun.
Tabii ki, yukarıdaki hiçbir fayda ücretsiz değildir. İpoteğinizi aldığınız zaman puan (lar) ın maliyeti için bir toplu ödeme yapmanız gerekir. Ödeme noktaları binlerce dolara mal olabilir ve peşinatın yanı sıra bu parayla gelmek her zaman kolay değildir.
Puan Ödemeli misiniz?
Eğer puan ödemek için paran varsa, buna değip değmeyeceğini anlamanız gerekir. İşte genel bir kuraldır: Daha uzun süre kredi tutarsınız, daha çekici noktalar olur.
Genel ekonomik değeri göz önünde bulundurun. E-tabloları seven kişi sizseniz, mevcut değerlere karşı gelecekteki değerlere bakarak en uygun seçimi belirleyebilirsiniz. Ancak, çoğu insan aşağıdaki yolla başlar:
- Ödemek için kaç puan ödeyebileceğinizi öğrenin.
- Bu puanların aylık ödemenizi ne kadar azaltacağını öğrenin.
- Satmayı tercih etmeden önce kaç aydan daha az ödemenin tadını çıkarabileceğinizi düşünün.
- Birkaç zaman diliminde (örneğin beş ve 10 yıl) faiz oranından ne kadar tasarruf edeceğinizi değerlendirin.
- İleriye hareket edip etmemeye karar verin.
Değerlendirmenize yardımcı olacak bazı ipuçları şunlardır:
- Aylık ödemenizin puanlarla nasıl değiştiğine ilişkin farklı senaryoları hesaplayın.
- Faiz maliyetinizin zaman içinde nasıl değiştiğini görmek için bir amortisman tablosu oluşturun (yardım için ücretsiz e-tablo şablonlarını da kullanabilirsiniz).
- Online puan hesaplayıcısı kullanın.
- Borç veren kişiye hesaplamalar için sorun.
Elektronik veya amortisman tablosu , puanların kredinizi nasıl etkileyeceğine dair gerçekçi bir fikir oluşturmak için gerçekten en iyi seçeneğinizdir, çünkü çoğu insan 30 ya da 15 yıl boyunca kredi tutmaz. Çoğu durumda, o zamandan önce kredinizi yeniden finanse edecek veya evinizi satabileceksiniz ve bir itfa tablosu, ipoteklerinizi sakladığınız kesin yılların üzerindeki puanların avantajını yaymanıza olanak tanır, böylece gerçekçi bir ödeme tahmininizi görebilirsiniz. .